Гр.дело №2-772/2020

24RS0059-01-2020-000862-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Шушенское

Красноярского края 20 ноября 2020 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,

при секретаре Немцевой И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей Красноярского края», поданному в интересах ФИО1, к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

РОО «Комитет по защите прав потребителей Красноярского края» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк», в котором просит признать незаконными действия ответчика по повышению процентной ставки и увеличению размера ежемесячного платежа по кредитному договору № от 11.12.2018г., обязать ответчика применить по указанному кредитному договору процентную ставку в размере 10,5% годовых и установить размер ежемесячного платежа в размере 7850 рублей на срок с момента получения кредита по 15.01.2020 года, обязать ответчика возвратить истцу полученную разницу по оплате процентов с 11.12.2018г. по 15.01.2020г., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф.

Требования мотивированы тем, что 11.12.2018 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 301447,87 рублей сроком на 48 месяцев, при заключении кредитного договора ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 10,5%, при этом условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличится на 4,5% годовых. 24 декабря 2018 года ФИО1 направила в адрес АО «РСХБ» заявление об отказе от участия в программе страхования, заявление было получено банком 10 января 2019 года и в добровольном порядке не исполнено. Решением мирового судьи судебного участка № 133 в Шушенском районе от 27.02.2019 года в пользу ФИО1 с АО «РСХБ» было взыскано в счет возврата платы за присоединение к программе страхования 24537,86 рублей. Для сохранения процентной ставки по кредитному договору в размере 10,5% годовых ФИО1 15.01.2019 года заключила договор страхования жизни и здоровья № со страховой компанией ОАО «СОГАЗ» и 16.01.2019 года обратилась в АО «РСХБ» с заявлением о принятии страхового полиса, в заявлении просила сохранить дисконтную процентную ставки по кредитному договору № от 11.12.2018 в размере 10,5 % годовых. Новый договор страхования ФИО1 был заключен до момента отключения ее от программы страхования по коллективному договору, заключенному между банком и АО «СК «РСХБ-Страхование», т.е. условия для сохранения пониженной процентной ставки заемщиком были выполнены. Вместе с тем, банк письмом от 27.06.2019 года уведомил ФИО1 о повышении по кредитному договору процентной ставки до 15% годовых, ежемесячный платеж по кредиту был увеличен. Безосновательное повышение процентной ставки и увеличение ежемесячного платежа являются ущемлением прав ФИО1 как потребителя и способствуют неосновательному обогащению банка. Неправомерными действиями ответчика ФИО1 причинен моральный вред.

Представитель РОО «Комитет по защите прав потребителей Красноярского края», ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя РОО «КЗПП КК».

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не прибыл, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В возражениях на исковое заявление представитель АО «Россельхозбанка» ФИО2, действующая по доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указала, что процентная ставка в размере 10,5% годовых по кредитному договору № от 11.12.2018г., заключенному с ФИО1 применялась с 11.12.2018г. по 25.06.2019г., с 26.06.2019г. процентная ставка по кредиту была повышена до 15% годовых. Условие о повышении процентной ставки содержится в п.4.2 кредитного соглашения, согласовано с заемщиком и установлено по обоюдному согласию сторон. При заключении кредитного соглашения у заемщика был выбор заключить кредитное соглашение при наличии договора страхования жизни и здоровья под 10,5% годовых или без страхования под 15% годовых. В настоящее время срок действия полиса страхования истек, в связи с чем требования истца по признанию действий ответчика по повышению процентной ставки являются необоснованными.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю ФИО3, действующая по доверенности, представила суду заключение, в котором полагает исковые требования РОО «Комитет по защите прав потребителей Красноярского края» в интересах ФИО1 подлежащими удовлетворению. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписка, практика, установившаяся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 11 декабря 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого Кредитор (АО «Россельхозбанк») предоставил Заемщику (ФИО1) кредит в сумме 301447,87 рублей на срок до 11 декабря 2022 года, а ФИО1 обязалась погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с п.4.1 кредитного соглашения при наличии согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,5% годовых.

Пунктом 4.2 кредитного соглашения предусмотрено, что в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Вышеуказанные пункты кредитного соглашения об изменении процентной ставки за пользование кредитом существовали в момент подписания соглашения, ФИО1 не оспаривались, банком не изменялись.

При заключении кредитного соглашения ФИО1 выразила свое согласие на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

За весь срок страхования ФИО1 единовременно была уплачена страховая плата в размере 24537,86 рублей. При присоединении к программе коллективного страхования ФИО1 было разъяснено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Согласно ч.1, 2 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

24.12.2018г. ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением, в котором просила исключить ее из реестра застрахованных лиц по договору коллективного страхования, расторгнуть в отношении нее договор страхования и вернуть уплаченные за присоединение к программе страхования денежные средства в размере 24537,86 рублей.

Заявление получено АО «Россельхозбанк» 10 января 2019 года, что подтверждается почтовым уведомлением и представителем банка не отрицается, уплаченная ФИО1 страховая плата возвращена ей в полном объеме банком по решению мирового судьи судебного участка №133 в Шушенском районе от 27.02.2019 года. Отношения по личному страхованию истца прекращены с 10.01.2019 года.

07 июня 2019 года банком в адрес ФИО1 направлено уведомление о том, что в связи с неисполнением заемщиком п.4.2 кредитного договора № от 11.12.2018г. с 26 июня 2019 года процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15% годовых.

Из возражений представителя ответчика следует, что процентная ставка в размере 15% годовых по кредитному соглашению, заключенному с ФИО1, применяется с 26.06.2019 года по настоящее время.

ФИО1 считает действия банка по повышению процентной ставки незаконными в связи с тем, что 15.01.2019г. она заключила договор страхования жизни и здоровья № со страховой компанией ОАО «СОГАЗ», а затем обратилась в банк с заявлением, в котором просила принять страховой полис № от 15.01.2019г. и сохранить по кредитному договору процентную ставку в размере 10,5% годовых.

Договор страхования с ОАО «СОГАЗ» ФИО1 заключен на срок с 16.01.2019 года по 15.01.2020 года.

В силу положений абзаца 1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Все существенные условия кредитного соглашения № от 11.12.2018 года были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе и о размере процентной ставки.

Таким образом, пункт 4 «Процентная ставка» кредитного соглашения № от 11.12.2018 года не противоречит действующему законодательству, прав истца не нарушает.

Исходя из буквального толкования п.4.1, п.4.2 кредитного соглашения № от 11.12.2018 следует, что процентная ставка в размере 10,5% годовых устанавливается только при наличии согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении Заемщиком обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, т.е. с 11.12.2018 года по 11.12.2022 года.

Поскольку договор страхования, заключенный между истцом и АО «СК «РСХБ-Страхование» был прекращен 10.01.2019г. ввиду отказа от договора ФИО1, а новый договор страхования с ОАО «СОГАЗ» заключен только 15.01.2019г. со сроком действия с 16.01.2019г. по 15.01.2020г., условие о непрерывности личного страхования для применения более низкой процентной ставки по кредиту заёмщиком не соблюдено, суд приходит к выводу, что решение банка по повышению процентной ставки не может быть признано незаконным. А, следовательно, оснований для возложения на ответчика обязанности применить по кредитному договору процентную ставку 10,5 %, установить размер ежемесячного платежа 7850 руб., взыскать разницу по оплате процентов, о компенсации морального вреда и взыскания штрафа – не имеется.

При таких обстоятельствах заявленные РОО «Комитет по защите прав потребителей Красноярского края» в интересах ФИО1 исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей Красноярского края», поданного в интересах ФИО1, к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий А.Л.Филимонова

Мотивированное решение составлено 26 ноября 2020 года.