70RS0002-01-2023-006149-84

Дело № 2-880/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06.05.2024 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Л.Л.Аплиной,

при секретаре К.С.Никишиной,

помощник судьи К.А.Параскева,

с участием 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее – ООО «Нэйва») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 04.07.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «Нэйва» был заключен договор уступки прав (требований) /________/, на основании которого к истцу перешли права требования по договору кредитной карты /________/, заключенному между ФИО1 и ОАО «РГС Банк», который 01.05.2022 присоединен к ПАО Банк «ФК Открытие». На основании указанного кредитного договора ответчику предоставлен кредит (кредитный лимит) в размере /________/ руб. на срок по 04.04.2018 под 26% годовых. В соответствиями с условиями кредитного договора, ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. После заключения договора цессии истец направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору, в котором было указано, что прав, вытекающие из кредитного договора, уступлены истцу по договору цессии, в связи с чем, ответчику необходимо погашать задолженность по указанным реквизитам истца. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету, сумма фактической задолженности составляет /________/ руб., из которой: основной просроченный долг /________/ руб., проценты просроченные /________/ руб. 

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст.307, 309, 310, 809-811, 850 ГК РФ, ООО «Нэйва» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты /________/ по состоянию на 26.04.2023 в сумме /________/ руб., проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 26% годовых с 27.04.2023 (включительно) по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб. 

В судебное заседание истец представителя не направил, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на возражения ответчика представителем истца указано на то, что срок исковой давности по заявленным требованиям не истек, поскольку такой срок подлежит исчислению с момента, когда право банка на получение причитающихся сумм было нарушено, то есть с момента неисполнения ответчиком требований банка о возврате суммы кредита и начисленных процентов. Так, в период действия кредитной карты должник вправе пользоваться кредитным лимитом по своему усмотрению, периодически расходуя кредитные денежные средства и пополняя баланс кредитной карты. Учитывая данную особенность, должник фактически вправе использовать предоставленные банком денежные средства в пределах суммы кредитного лимита в течение срока действия кредитной карты. С истечением срока действия кредитной карты должник вправе получить новую кредитную карту и продолжать пользоваться заемными денежными средствами. При этом обязанность заемщика по возврату кредитных денежных средств остается даже при истечении срока действия кредитной карты. Поскольку договор кредитной карты не содержит и не может содержать определенного графика погашения задолженности по кредитной карте, к обязанности по возврату полученной денежной суммы срок исковой давности не может быть применен. Таким образом, в пределах срока действия лимита кредитования и до востребования банком выданной суммы кредита с начисленными процентами права банка не считаются нарушенными, а потому срок исковой давности в указанный период не течет. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Представил отзыв на исковое заявление, в котором заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Не отрицал факт заключения кредитного договора, использования кредитных денежных средств, погашения задолженности путем внесения ежемесячных платежей. При этом указала, что последний раз пользовался картой в 2014 году, после этого гашения не производил. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Выслушав ответчика, изучив письменные доказательства, определив на основании ст. 167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 ГК РФ. 

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ). 

В соответствии с п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу п.1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). 

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

В силу положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ). 

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 от 15.05.2013 между ответчиком и ОАО «РГС Банк» заключен договор кредитной карты /________/, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере /________/ руб. на срок по 04.04.2018 под 26% годовых. С условиями предоставления и обслуживания карты ФИО1 согласился, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Банк свои обязательства выполнил, осуществив кредитование клиента. Факт предоставления ответчику денежных средств подтверждается выпиской по счету /________/ за период с 15.05.2013 по 26.04.2018. 

Как следует из правил выпуска и обслуживания банковский карт VISA и MASTERCARD ОАО «Росгосстрах Банк», операции с использованием карты совершаются в рамках платежного лимита (п. 5.1). Банк начисляет проценты на среднемесячный остаток денежных средств на СКС (специальный карточный счет) согласно действующим тарифам. Проценты начисляются Банком ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца. Среднемесячный остаток по СКС рассчитывается как сумма остатков на начало каждого календарного дня месяца, разделенная на количество календарных дней месяца. При закрытии счета проценты за неполный календарный месяц не начисляются. При исчислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (п. 5.2). Внесение денежных средств на СКС производится наличным или безналичным путем в валюте СКС (п. 5.3).

Правилами выпуска и обслуживания банковский карт VISA и MASTERCARD ОАО «Росгосстрах Банк» также определено, что обязательный платеж – это ежемесячная сумма обязательств клиента к погашению, определяемая условиями кредитования и тарифами. Платежный период – период времени для погашения обязательного платежа, равный календарному месяцу, следующим за отчетным периодом. При этом, отчетным периодом является период времени, за который банком рассчитываются обязательства клиента по погашению кредита в части уплаты обязательного платежа. Первый отчетный период устанавливается с даты предоставления кредита на условиях настоящих правил и условий кредитования по последний день данного календарного месяца, вторым и последующими отчетными периодами являются полные календарные месяцы. 

Вместе с тем, ответчик не исполнял свои обязанности перед банком по кредитному договору: не возвращал кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивал начисленные за пользование кредитом проценты, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 26.04.2023 составляет /________/ руб., из которой: основной долг просроченный /________/ руб., проценты просроченные /________/ руб.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 

Как следует из выписки из протокола внеочередного общего собрания акционеров ПАО «Росгосстрах Банк» /________/ от 24.02.2022, ПАО «Росгосстрах Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Судом также установлено, что на основании договора уступки прав (требований) /________/ от 04.07.2022, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «Нэйва», право требования взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору /________/ от 15.05.2013 перешло к ООО «Нэйва».

Должник надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора, в адрес ФИО1 истцом ООО «Нэйва» направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования.

На основании изложенного, ООО «Нэйва» вправе требовать от должника ФИО1 исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся в связи с неисполнением условий указанного кредитного договора.

В ходе рассмотрения спора ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года. 

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). 

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК Российской Федерации, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. 

Пунктом 2 ст. 200 ГК Российской Федерации определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). 

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

В соответствии с п.8.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковский карт VISA и MASTERCARD ОАО «Росгосстрах Банк» следует, что клиент обязан своевременно пополнять СКС для обеспечения платежеспособности карт путем осуществления безналичного перевода, внесения наличных денежных средств в кассу банка или с использованием программно-технических комплексов банка для приема денежной наличности (п. 8.1.3).

На то, что задолженность по кредиту должна была погашаться ежемесячными платежами, указано в исковом заявлении, а также следует из выписки по счету ответчика за период с 15.05.2013 по 26.04.2018. 

Как видно из выписки по счету /________/ за период с 15.05.2013 по 26.04.2018, последняя расходная операция с кредитными денежными средствами совершена ответчиком 27.08.2014. В дальнейшем пополнения либо снятия денежных средств на указанном счете отсутствуют.

Из этой же выписки следует, что истребуемая сумма задолженности в размере /________/ руб. сформировалась по состоянию на 27.08.2014. В следующем месяце 01.09.2014 кредитором впервые осуществлен вынос на просрочку имеющейся ссудной задолженности в виде минимального платежа по кредиту, который в дальнейшем осуществлялся ежемесячно до 04.04.2018.

Указанное позволяет суду прийти к выводу, что 01.09.2014 банком сформирована задолженность в окончательном виде и отнесена на просрочку, после указанной даты погашение задолженности по кредиту ответчиком не осуществлялось, срок уплаты последнего повременного платежа по кредитному договору определен как 04.04.2018.

Таким образом, с 05.04.2018 началась просрочка последнего повременного платежа, о чем банку было достоверно известно, и именно с указанного времени началось течение срока исковой давности по последнему платежу, который истек 05.04.2021.

Истец направил настоящее исковое заявление в адрес суда 10.12.2023, что подтверждается почтовым штампом на конверте, т.е. по истечении срока исковой давности по всем платежам. 

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12ГПКРФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в п. 12 постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела следует, что 17.11.2022 мировым судьей судебного участка № 2 Кировского судебного района г.Томска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты) № /________/ за период с 04.07.2022 по 12.10.2022 в размере /________/ руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб., который отменен на основании определения от 14.02.2023 по заявлению ответчика ФИО1

Таким образом, на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа срок исковой давности уже истек.

Доказательств невозможности предъявления искового заявления в пределах срока исковой давности, наличия уважительных причин для восстановления срока исковой давности истцом не представлено. Каких-либо иных оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом не установлено, как и не установлено оснований для восстановления срока исковой давности, учитывая, что истец является юридическим лицом.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

При таких обстоятельствах, поскольку истец, являющийся юридическим лицом, обратился в суд с настоящим иском с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ООО «Нэйва» к ФИО1 требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В связи с пропуском срока исковой давности по основному требованию, оснований для взыскания с ответчика процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по дату полного фактического погашения кредита и судебных расходов, суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты /________/ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья подпись Л.Л.Аплина 

Решение в окончательной форме изготовлено 13.05.2024