Дело № 2-.../2017г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу АКБ "Банк", акционерному обществу "Б" о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и Банком был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев.

Вместе с тем, обязательным условием выдачи кредита являлось заключение договора страхования жизни. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства истцу требовались на неотложные нужды, он вынужден был подписать не только кредитный договор, но и договор страхования с ЗАО СК "А".

При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив истца права выбора.

При выдаче кредита денежные средства истец получил частично, а остальные деньги были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов.

Однако данное условие договора является ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана заемщику Банком, являясь условием предоставления кредита. Действия Банка ущемляют права истца как потребителя.

При заключении кредитного договора у истца не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом ему не была предоставлена возможность выбора страховщика, а договор страхования был заключен в пользу Банка.

ФИО1 обращался к Банку как к кредитной организации, а не страховщику, и целью его обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, на основании которого Банком принималось решение о предоставлении кредита.

Форма заявления на страхование является стандартной, в заявлении в качестве страховщика указано конкретное единственное юридическое лицо (Страховая компания), тем самым Банк обязал истца застраховаться только в этой организации, нарушая тем самым его право как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Исходя из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ и пункта 1 статьи 954 ГК РФ, обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя), а не на застрахованное лицо. Возложение Банком как страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования выполнение своей обязанности по уплате страховой премии на заемщика незаконно.

Услуга по страхованию значительно увеличила необходимую истцу сумму кредита, что является невыгодным для него, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, а это увеличивает размер выплат по кредиту. При этом, каким либо иным способом внести плату за страховку истец не мог.

ФИО1 полагает, что данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны, то есть истца, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным.

Действия Банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными. Иными словами, сделка по уплате Банку платы за страхование является ничтожной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166, статья 168 ГК РФ).

Таким образом, является обоснованным требование о возврате суммы денежных средств в размере ... рублей, уплаченных истцом в счет страховой премии в пользу страховой компании.

В результате нарушения прав истца как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ему были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьями 151, 1099, 1101 ГК РФ.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в мою пользу с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

В связи с несвоевременным возвратом денежных средств возникло право требования неустойки. Соответственно размер неустойки подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. за ... день составляет ... руб. (... руб. х 3 % х ... дней.)

Основывая свои требования на нормах ст.ст. 12, 16, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», а так же ст.ст. 168, 935 ГК РФ, истец просит:

1. Признать недействительным договор страхования 

2. Взыскать с ОАО АКБ "Банк" выплаченные истцом в качестве страховой премии денежные средства в размере ... рублей. 

3. Взыскать с ОАО АКБ "Банк" неустойку за период с «ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. за ... день в размере ... рублей.

1. Взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. 

2. Взыскать с ответчиков штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» (л.д. ...). 

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержал.

Ответчик АО "Б" в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом (л.д. ...). Ранее представитель ответчика ФИО2, действующая по доверенности (л.д. ...), представила в суд письменные возражения на иск, в которых заявила ходатайство о применении срока исковой давности по возникшему спору, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. Кредитный договор, а также договор страхования были заключены ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился с исковым заявлением в суд лишь в ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с момента заключения кредитного договора, а также договора страхования до даты подачи искового заявления в суд прошло более трех лет. Кроме того, представитель ответчика указала, что договор страхования № ... содержит собственноручную подпись истца и отметку о том, что с положениями Правил и Полиса он ознакомлен и согласен, а также отметку о получении Правил. Как следует из договора страхования № ..., данный договор заключен сроком на 1 год и не соответствует сроку кредитного договора. Истец обязан доказать, что данный договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, навязывания и т.п. со стороны банка. Однако доказательств истцом не представлено, в связи с чем, можно сделать однозначный вывод, что договор страхования был заключен истцом добровольно. Договор страхования представляет собой алеаторную (рисковую) сделку, т.е., в течение срока действия договора страхования страховщик обеспечивает страхователю страховую защиту, в случае возникновения в жизни страхователя страхового случая, страховщик будет обязан осуществить в его пользу выплату страхового возмещения. Как усматривается из материалов дела, срок страхования по договору № ... составляет с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., с исковыми требованиями ФИО1 обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец обратился в суд за взысканием стоимости услуги по страхования по истечении продолжительного периода после окончания пользования этой услугой. Следовательно, удовлетворение требований истца о взыскании суммы страховой премии за фактически оказанные услуги приведет к его неосновательному обогащению. С учетом изложенного, требование о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования спустя продолжительное время после заключения договора страхования, по сути, свидетельствует о злоупотреблении истцом (страхователем) своими гражданскими права и необоснованном освобождении от обязанности оплаты оказанных ему услуг. Также представитель ответчика указала, что предусмотренные Законом о защите прав потребителей меры ответственности исполнителя, на которые ссылается истец, могут возникнуть только из договора, т.е. действительной сделки. Недействительная сделка в силу ст. 167 ГК РФ, их породить не может. Такого требования потребителя, как признать сделку недействительной, законом не установлено. Следовательно, отсутствуют правовые основания для взыскания штрафа. Согласно условиям договора страхования страховая премия составила ... рублей. Таким образом, неустойка не может превышать цену страховой услуги (размера страховой премии) - ... рублей. Заявленная истцом сумма штрафа, неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, следовательно, в случае удовлетворения его требований, подлежит снижению. Таким образом, требования истца незаконны и не основаны на правильном применении норм материального права и удовлетворению не подлежат (л.д. ...).

Ответчик ОАО АКБ "Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом. ( л.д. ...).

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 431 ГК РФ устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств заемщика при наступлении определенных событий ( страхового случая).

Само по себе заключение такого договора не противоречит требованиям закона, в связи с чем, такое условие договора не может быть квалифицировано как ничтожное. Данное условие договора является оспоримым, и может быть признано недействительным только при доказанности факта того, что заемщик-гражданин не имел возможности заключить с банком кредитный договор без указания условия, то есть имело место обременение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, что противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров ( работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявления на страхование выражено. 

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ "Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор № ..., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на неотложные нужды на общую сумму ... руб. сроком на ... мес. (л.д. ...).

Заключая данный кредитный договор, ФИО1 также заключил договор № ... страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК "А", что подтверждается представленным в материалы дела полисом (л.д. ...).

Из полиса № ... от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ЗАО СК "А" настоящим полисом подтверждает заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ., являющимися его неотъемлемой частью по варианту страхования «3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт» данных Правил. Выгодоприобретателем является ОАО АКБ "Банк" как выгодоприобретатель по кредитному договору № .... Страховая сумма по риску «Смерть в течение срока страхования», по риску «Стойкая нетрудоспособность/ инвалидность полученная (установленная) в течение срока страхования» на момент заключения договора равна задолженности страхователя перед банком по кредитному договору, увеличенной на 10%, что составляет ... рублей. Страховая сумма по риску «Смерть в течение срока страхования», по риску «Стойкая нетрудоспособность/ инвалидность полученная (установленная) в течение срока страхования» является изменяемой в течении срока действия договора и устанавливается на каждый отчетный (платежный) период кредитного договора, за исключением первого, равной размеру задолженности страхователя на последний день предшествующего отчетного (платежного) периода по указанному кредитному договору, увеличенной на 10%. Страховой взнос составил ... рублей. Срок страхования с ... часов ДД.ММ.ГГГГ по ... часа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...).

Перечисление страховой премии в размере ... рублей страховой компании подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. ...).

Истец ФИО1 обратился с претензиями к ОАО АКБ "Банк" и АО СК "Б", в которых требовал вернуть сумму уплаченной страховой премии в размере ... рублей и возместить моральный вред в размере ... рублей (л.д. ...). Претензии получены ответчиком ОАО АКБ "Банк" 02.03.2017г., АО СК "Б" - ДД.ММ.ГГГГ. согласно отметкам на уведомлениях (л.д. ...).

Указанные претензии оставлены ответчиками без удовлетворения, в связи с чем, истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратился в суд с настоящим иском.

Ответчиком АО СК "Б" заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, разрешая которое суд руководствуется следующим.

Федеральным законом Российской Федерации от 07 мая 2013 года N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" в нормы ст. ст. 166, 168, 181 ГК РФ были внесены изменения, которые вступили в силу с 01 сентября 2013 года.

Согласно положениям пункта 6 статьи 3 Федерального закона от 7 мая 2013 г. N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2013 года, за исключением пункта 22 статьи 1 настоящего Федерального закона. Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" положения ГК РФ об основаниях и последствиях недействительности сделок в редакции Закона N 100-ФЗ применяются к сделкам, совершенным после дня вступления его в силу, то есть после 1 сентября 2013 г. (пункт 6 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

Сделка договор страхования от 19.09.2009г. была совершена до вступления в силу Федерального закона от 7 мая 2013 г. N 100- ФЗ, в силу чего к спорным правоотношениям подлежали применению нормы статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в прежней редакции, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент совершения оспариваемой сделки), срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ (в редакции Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ), срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

С иском об оспаривании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился ДД.ММ.ГГГГ., т.е. за пределами установленного ст.181 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент совершения оспариваемой сделки - ДД.ММ.ГГГГ.), трехгодичного срока. Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен. Ходатайство представителя ответчика АО СК "Б" о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению.

Согласно ст.199 ГК РФ

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку применение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, суд считает иск ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии не подлежащим удовлетворению.

Также, суд приходит к выводу, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку эти требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к открытому акционерному обществу АКБ "Банк", акционерному обществу «Страховая компания "Б"» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И. Кшнякина