Дело № 2-387/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2017 года с.Краснощёково

Краснощёковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сивериной Н.А.,

при секретаре Тарасовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к Шабановой (до заключения брака ФИО3) М.В., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком ФИО4 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления – оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 31003 рубля 54 копейки под 28 % годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита, подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору и нарушил п.п. 4.1. Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1572 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 1632 дня. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15504 рубля 95 копеек. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 52394 рубля 45 копеек, из них:

- просроченная ссуда – 20413,56 руб.,

- просроченные проценты – 3012,13 руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 21948,33 руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 7020,43 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 52394 рубля 45 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1771 рубль 83 копейки. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что возражает против удовлетворения исковых требований истца. Ответчик считает, что истцом был нарушен срок исковой давности при подаче искового заявления. ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 28000 рублей, которые находились на карте и были получены в день выдачи кредита в отделении банка. За время пользования кредитом она внесла один платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2250 рублей. Далее погашать задолженность по кредиту она не смогла, в связи с болезнью ребенка. Денежные средства в сумме 2100 рублей ДД.ММ.ГГГГ, 7000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, 2000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, 2150 рублей ДД.ММ.ГГГГ, 4 рубля 94 копейки ДД.ММ.ГГГГ и 1 копейку ДД.ММ.ГГГГ она не вносила. Так же эти суммы за неё не могли внести другие лица по её просьбе. Полагает, что это было сделано сотрудниками банка для целей взыскания просроченной задолженности за пределами срока исковой давности. Кроме того, ответчик вышла замуж ДД.ММ.ГГГГ и не проживает по адресу: 

<

адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, она не могла получать корреспонденцию от банка на данный адрес и старую фамилию. Соответственно, она не располагала доказательствами вручения ей копии уведомления об изменении срока возврата кредита. 

Суд, заслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что между ООО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления - оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 31003 рубля 54 копейки под 28 % годовых, сроком на 18 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщику был открыт счет, на который ДД.ММ.ГГГГ зачислена сумма кредита в размере 31003 рубля 54 копейки путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. 

Согласно п. 4.1.1 Условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.п. 5.2. Условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Ответчик не своевременно вносила платежи в пользу кредитора в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а с марта 2015 года по настоящее время вообще прекратила вносить ежемесячные платежи по кредитному договору, т.е. не исполняет принятые на себя по договору обязательства.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой без страхования, договором о потребительском кредитовании № расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету, а также другими материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ банком ФИО1 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании по адресу: 

<

адрес>, то есть по фактическому месту жительства ответчика.

Ссылка ответчика ФИО1 на то, что банком пропущен срок исковой давности, в связи с тем, что сотрудники банка сами вносили платежи для того, чтобы имелась возможность взыскания в неё задолженности, суд во внимание не принимает.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика регламентировано положением ч.4 ст. 421 ГК РФ.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ч.2 ст.854 ГК РФ).

Право Банка на списание денежных средств предусмотрено п.5.4. Условий кредитования, в котором указано, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на Банковском счете-1, открытом в Банке на основании заявления-оферты, на погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) по распоряжению заемщика, предоставленному в заявлении-оферте, в случае если заемщик предоставил такое согласие Банку. В п.5 заявления-оферты стоит подпись ФИО1, тем самым подтвердив свое согласие.

Таким образом, между сторонами было достигнуто условие относительно права банка в безакцептном порядке списания денежных средств заемщика, данное условие не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства. 

В связи с чем банк имел право на списание денежных средств на погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании со счета ФИО1

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с 05.03.2015. Истец с исковым заявлением обратился в суд 22.10.2017, то есть в пределах срока исковой давности.

Согласно представленного истцом расчета у ФИО1 образовалась задолженность в сумме 52394 рубля 45 копеек, в том числе просроченная ссуда 20413,56 руб.; просроченные проценты 3012,13 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 21648,33 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 7020,43 руб.

Расчет задолженности, произведенный истцом, судом при рассмотрении дела был проверен и является правильным.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Статья 333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание размер суммы кредита, период просрочки исполнения обязательств, размер просроченного обязательства, имущественное положение ответчика, нахождении у неё на иждивении несовершеннолетнего ребенка, суд, с учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21.12.2000 №263-О, устанавливающей для суда обязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки, а именно, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 9000 рублей, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 1500 рублей.

Сумма 28968 рублей 76 копеек, начисленная истцом в качестве неустойки за нарушение сроков уплаты просроченных процентов и просроченного основного долга по кредиту, несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для определения меньшего размера неустоек, подлежащих взысканию в качестве меры гражданско-правовой ответственности, поскольку в противном случае должник не будет заинтересован в скорейшем исполнении долговых обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33925,69 руб., в том числе, просроченная ссуда 20413,56 руб.; просроченные проценты 3012,13 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 9000 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 1500 руб..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины в размере 1771 рубль 83 копейки, понесенных при предъявлении иска в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» досрочно задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 33925 рублей 69 копеек, в том числе просроченная ссуда 20413 рублей 56 копеек; просроченные проценты 3012 рублей 13 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 9000 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 1500 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины за обращение с иском в суд в размере 1771 рубль 83 копейки, а всего 35697 (тридцать пять тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Краснощековский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Сиверина

Решение суда в окончательной форме принято «18» декабря 2017 года.