Дело (УИД) № 19RS0011-01-2021-001362-79

Производство № 2-682/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

рп. Усть-Абакан Республики Хакасия 12 июля 2021 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М., 

при секретаре Граф Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что *** между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 179 488 руб., из которых 142 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, и во исполнение распоряжения заемщика осуществлено перечислена на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив из за счет кредита, а именно 37 488 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Процентная ставка по кредиту – 26,60 % годовых. В соответствии с договором, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. При заключении договора ответчиком была получена заявка и график погашения по кредитному договору. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. После *** банк перестал начислять заемщику проценты, отразил их в учете как убытки банка (неоплаченные проценты). Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами после *** до *** в размере 108 592, 96 руб., что является убытками банка. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с условиями договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня). По состоянию на *** задолженность ФИО1 составляет 274 882, 32 руб., из которых: сумма основного долга – 165 376, 43 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 108 592, 96 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 912, 93 руб. Просят взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 274 882, 32 руб., из которых: сумма основного долга – 165 376, 43 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после ***) – 108 592, 96 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 912, 93 руб., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 948, 82 руб. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия не сообщила, о рассмотрении дела без её участия не ходатайствовала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. 

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, *** между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 179 488 руб., сроком на 60 месяцев под 26,60 % годовых, ежемесячный платеж – 5 495, 71 руб. 31 числа каждого месяца.

Кредитный договор заключен между сторонами на условиях, предусмотренных Общими условиями договора, Графиком погашения и Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении Банковских счетов, являющихся составными частями договора.

При заключении договора ответчиком получена полная и достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, суммы и условий возврата задолженности по договору, ответчик была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнить, что удостоверила своей подписью.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

предоставления потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее – кредит по карте), в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской карты (далее - карта), за исключением обслуживания текущего счета в рамках Договора потребительского кредита по карте рассрочки.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Индивидуальных условиях договора, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с Банком, торговой организацией, если кредит предоставлен для оплаты товара, Страховщиками (при наличии кредита на оплату индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с п. 1.2. раздела I Условий Договора по настоящему Договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

Срок возврата Кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Условий Договора).

Задолженность по кредиту – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) комиссий (вознаграждений), неустоек и сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий договора.

В соответствии с разделом II Условий договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный:

- 31 (тридцати одному) календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товаров, 

- одному месяцу при предоставлении иных кредитов,

В последний день процентного периода банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа по кредиту для оплаты товара) указана в Индивидуальных условиях по кредиту. Каждый процентный период банк направляет клиенту, которому предоставлен кредит для товара, электронное сообщение с датой ежемесячного платежа за несколько дней до ее наступления. График погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно размещается банком в день выдачи кредита в информационных сервисах банка.

Обязанность предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, истец выполнил, что подтверждается материалами дела, а именно выпиской по счёту, распоряжением заемщика. 

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредитные средства заемщику, однако, как установлено судом, ФИО1 обязательства в рамках данных кредитных отношений надлежащим образом не исполняла.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредитам и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го для до полного погашения задолженности по кредиту и процентам.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Усть-Абаканского района РХ от *** отменен судебный приказ *** от *** о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере 294 204, 61 руб., государственной пошлины – 3 0701, 02 руб.

Из расчета задолженности по кредиту, представленного истцом, следует, что по состоянию на *** задолженность ФИО1 составляет 274 882, 32 руб., из которых: сумма основного долга – 165 376, 43 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после ***) – 108 592, 96 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 912, 93 руб.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным банком расчетом, выпиской из лицевого счета. 

Суд соглашается с представленным расчетом, являющимся арифметически верным, не оспоренным ответчиком.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Факт нарушения заемщиком сроков оплаты кредита и процентов подтверждается материалами дела. 

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая срок, в течение которого обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполнялись, размер просроченной задолженности, объем неисполненных ответчиком обязательств, отсутствие серьезных негативных последствий для банка, а также оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что штраф в размере 912, 93 руб. соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 274 882, 32 руб., из которых: сумма основного долга – 165 376, 43 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после ***) – 108 592, 96 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 912, 93 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ БАНК» необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 948, 82 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** *** в размере 274 882 рубля 32 копейки, из которых: сумма основного долга – 165 376 рубле 43 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после ***) – 108 592 рубля 96 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 912 рублей 93 копейки, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 948 рублей 82 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение изготовлено и подписано 14 июля 2021 года.

Председательствующий С.М. Борец