Дело № 2-789/2021 21 июля 2021 года 

УИД 29RS0022-01-2021-000857-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Сараевой Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Шумиловой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерном обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – Банк ВТБ, Банк) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что 08 февраля 2021 года между сторонами заключен кредитный договор №, в п. 4 которого предусмотрено право Банка увеличить процентную ставку по кредиту на 5 процентных пунктов (до базовой процентной ставки) в случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договора страхования и в случае прекращения заемщиком страхования ранее, чем через 36 месяцев, что считает незаконным. При оформлении пакета документов истцу в обязательном порядке предложено заключение договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ». При этом, указано, что в случае заключения договора личного страхования процентная ставка по кредитному договору составит 8,2% годовых, без заключения договора личного страхования - 13,2% годовых, в том числе и в случае прекращения заемщиком страхования ране, чем через 36 месяцев. Полагает, что разница между процентными ставками по кредиту в данном случае является дискриминационной и не представляет возможности выбора истцу варианта кредитования. Нарушает его право на отказ от страхования, предусмотренное Указанием Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита и начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 5% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. Кроме того Банк не предоставил истцу необходимую и достоверную информацию о предоставляемых услугах для обеспечения права выбора, в том числе: в части возможности заключения договора страхования с иной страховой компанией; варианты заключения договора с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договора был составлен в типовой форме, предоставлялся истцу в единственном экземпляре с грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. Просил суд признать недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО2, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без участия в связи с занятостью в другом процессе. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась. Указала, что истец обратился в банк, заполнил анкету-заявление, подписал её, выразил согласие на предоставление дополнительных услуг. В соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте банка ВТБ, страховые полисы, которые не требуют дополнительной проверки и устраивают банк, являются ВТБ Страхование и АО «СОГАЗ». Клиентом был сделан выбор в пользу АО «СОГАЗ». Подписание кредитного договора было осуществлено в безбумажном виде, посредством приложения «ВТБ Онлайн». Со всеми документами клиент ознакомился, согласился с условиями, подписал договор путем введения пароля в своем мобильном устройстве. Проходя по ссылке, указанной в данном пуш-уведомлении, клиент входит в свой личный кабинет, где подписывает кредитный договор после согласования условий. В случае, если клиент не согласен с условиями, он может отказаться от заключения и подписания кредитного договора. Кроме того, возможна смена страховой организации, отказ от страхового полиса. Все условия определены в правилах кредитования. Истец с заявлением в Банк об отказе от договора страхования не обращался.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора было привлечено АО «СОГАЗ», которое будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направили.

Определением суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 08 февраля 2021 года между ФИО1 и Банк ВТБ заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 488 511 руб., на срок 60 месяцев (по 16 февраля 2026 года), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 8,2% годовых (процентная ставка на дату заключения договора) (полная стоимость кредита – 9,277% годовых).

08 февраля 2021 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» на основании заявления истца заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Оптима», в подтверждение чего истцу выдан полис №. Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут 09 февраля 2021 года по 24 часа 00 минут 08 февраля 2024 года; страховая сумма составила 488 511 руб., страховая премия по основному риску – 12 310 руб. 48 коп. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора.

08 февраля 2021 года Банк списал со счета заемщика 12 310 руб. 48 коп. в счет оплаты страховой премии по полису № от 08 февраля 2021 года. 

Как следует из материалов дела, информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 8,2%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и суммой дисконтов при налиычии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, в течение не менее чем 36 месяцев, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 6 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (16,2% годовых).

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Как установлено в судебном заседании, страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск не возврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в размере 5% годовых является разумной и недискриминационной.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положения ч. 1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)

На основании статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту составила 8,2% вместо 16,2% годовых. Доказательств, свидетельствующих о нарушении права истца на выбор страховой компании и (или) иного более выгодного страхового продукта, суду не представлено. Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца имелась возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но им сделан выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке.

Кроме того, принимая предложение Банка о заключении кредитного договора истец выразил свое согласие на участие в программе страхования, выбрав в мобильном предложении «ВТБ-Онлайн» соответствующую функцию «включить страхование кредита». Пошаговая схема оформления кредита в «ВТБ-Онлайн» содержание кредитного договора, страхового полиса свидетельствуют об ознакомлении заемщика с индивидуальными условиями кредитного договора, правилами кредитования, Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», а также возможностью отключить в личном кабинете функцию «включить страхование кредита».

Во исполнение требований Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договором страхования, а именно - разделом 6 (пункт 6.5) Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пункт 6.5.1).

Ни кредитный договор, ни заключенный в тот же день договор страхования не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что оспариваемые истцом условия кредитного договора соответствуют требованиям закона, добровольно им подписаны и не нарушают его прав. Предоставление истцу кредита не было обусловлено заключением договора страхования, истец сам выразил намерение быть застрахованным; кредит был бы предоставлен и в случае отказа истца от страхования, но с другой процентной ставкой.

Опровергается и довод истца о понуждении, как потребителя, к использованию услуги по добровольному страхованию. Свои возражения против условий заключаемого договора, которые были известны при его заключении, истец не высказал.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье истцом не представлено, оснований для выводов о недобросовестных действиях банка, противоречащих закону, не имеется.

При таких обстоятельствах оснований для признания пункта 4 кредитного договора недействительными, исходя из положений статей 168, 178 ГК РФ, не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований истца производные требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерном обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Е. Сараева