Дело № 2-653/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2019 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Смаевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Федоськиной О.Н., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 165525 руб. 61 коп., в том числе: 136741 руб. 29 коп. – сумма основного долга, 24584 руб. 32 коп. – задолженность по процентам, 4200 рублей – неустойка за неоплату обязательного платежа. 

В обоснование заявленного требования истец указал, что на основании предложения ответчика, выраженного в Заявлении от 01.05.2007 о заключении кредитного договора, открытии банковского счета, заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ФИО3 счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте), и тем самым заключил договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ФИО3, с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты на общую сумму 901248 руб. 29 коп., что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.З ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета - выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с нарушением срока оплаты ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму 852023 руб. 66 коп., которые были списаны в счет погашения задолженности. 

В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 165535 руб. 88 коп., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были.

После выставления заключительного счета-выписки на счет клиента поступили денежные средства в размере 4040 рублей 49 коп.

Задолженность по Договору о карте в полном объеме до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 165525 руб. 61 коп.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не обеспечил явку представителя в судебное заседание. 

Ответчик ФИО1 (ранее – ФИО4, перемена фамилии связана с расторжением брака ДД.ММ.ГГГГ) Е.О. в судебном заседании, не оспаривая возникновение задолженности в заявленном истцом размере по договору о предоставлении и обслуживании карты, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по мотиву пропуска срока исковой давности. Поддержала доводы, приведенные в отзыве на исковое заявление, в котором указала следующие обстоятельства. 

Последняя расходная операция была произведена ответчиком в марте 2015 года.

Общий срок исковой давности составляет 3 (три) года.

Возврат задолженности в соответствии с условиями договора осуществляется ежемесячно.

Течение срока давности по искам о взыскании повременных платежей исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно с учетом положений ст.200 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банку стало известно о нарушении его прав еще ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного Банком заключительного счета-выписки следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком была начислена неустойка за неоплату обязательного ежемесячного платежа, ДД.ММ.ГГГГ начислены просроченные проценты. 

Если исходить из того, что течение срока исковой давности начинается с даты нарушения срока указанного в заключительном счете-выписке, то срок Банком также пропущен.

Согласно заключительному свету-выписке срок возврата задолженности определен как ДД.ММ.ГГГГ, начало течения исковой давности начинается ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Банк обращался в судебный участок № 

<

адрес> Республики с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судебный приказ о взыскании задолженности был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, был отменен определением ДД.ММ.ГГГГ. С даты отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) и до даты истечения срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности составила более 11 месяцев. Основания для продления срока исковой давности в соответствии со ст. 204 ГК РФ отсутствуют.

На дату обращения с иском срок исковой давности о взыскании задолженности пропущен истцом.

Плата за пропуск внесения минимального платежа фактически является неустойкой за нарушение условий. Полагает подлежащим уменьшению размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. 

В свою очередь, представителем истца – АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО5, действующая на основании доверенности, представлены возражения в письменной форме на отзыв ответчика, в которых указала следующее.

Заключенный между ФИО3 и Банком Договор о карте № по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора.

В данном случае у клиента отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы займа в полном объеме. 

Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего права пользования картой.

Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом кредита Банку, определен только моментом востребования задолженности Банком.

Применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, срок для исполнения обязательства по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней в силу ст. 810 ГК РФ. Поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа. Именно в этот момент начинает течь срок исковой давности.

Таким образом, до предъявления требования о возврате суммы займа по договору с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, право заимодавца не является нарушенным и, следовательно, срок для защиты этого права не течет. Срок исковой давности начинает исчисляться по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.

Согласно п. 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Договора о карте, срок погашения Задолженности по Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки. Днем выставления Заключительного счета выписки является день его формирования и направления Клиенту. 

Исходя из специфики и правовой природы Договора о карте, График платежей по договору не был установлен, т.к. у Клиента отсутствует обязанность по ежемесячному погашению задолженности.

В связи с тем, что ответчик прекратила в одностороннем порядке исполнять свои обязательства по договору, Банк, руководствуясь условиями заключённого договора, ДД.ММ.ГГГГ выставил ей Заключительный Счет-выписку с требования погашения задолженности в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные требования Банка ответчиком в установленный срок исполнены не были. 

Право Банка было нарушено ДД.ММ.ГГГГ, когда ФИО3 не исполнила требование Банка о полном погашении задолженности по договору о карте. С ДД.ММ.ГГГГ у банка возникло право на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности. Более ранее обращение в суд являлось бы нарушением условий договора о карте и прав заемщика, который на протяжении длительного времени надлежащим образом исполнял свои обязательства в рамках договора. 

С учетом положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, п.6.22 Условий по картам, срок исковой давности по заявленным Банком требованиям необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (со дня, следующего за днем оплаты Заключительного Счета-выписки).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> Республики вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по Договору о карте №.

Таким образом, Банк за защитой своего нарушенного права в порядке судебно-приказного производства обратился в пределах сроков исковой давности.

Течение срока исковой давности на время действия судебного приказа было приостановлено.

ДД.ММ.ГГГГ определением и.о. мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> Республики судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Последний день трехгодичного срока для защиты нарушенного права Банка, падает на ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года + 203 дня.)

Иск Банком направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений между сторонами), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из письменных пояснений истца и пояснений ответчика, представленных выписки по счету, расчета задолженности установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику ФИО1 счет карты №, совершив действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», содержащих все существенные условия договора.

Договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении клиента, что соответствует нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу требований ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, односторонне изменений условий договора не допускается.

Из предоставленной истцом выписки по счету, расчета задолженности по договору следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ были совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму 901248 руб. 29 коп. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму 852023 руб. 66 коп., учтенные банком, в том числе, в погашение задолженности. 

В связи с не внесением своевременно денежных средств на счет карты у ответчика образовалась задолженность в размере 165525 руб. 61 коп., в том числе: 136741 руб. 29 коп. – сумма основного долга, 24584 руб. 32 коп. – задолженность по процентам, 4200 рублей – неустойка за неоплату обязательного платежа. 

Банком в адрес заемщика был направлен заключительный счет, являющийся досудебным требованием о погашении суммы задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. 

Требование оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному договору в размере 165535,88 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> Республики вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» долга по договору № в размере 165535,88 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд признает обоснованными, доводы представителя истца, приведенные в обоснование возражений, - несостоятельными.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п.2).

В соответствии с п.4.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» при погашении задолженности (если иное не предусмотрено п.4.21 Условий) клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств.

Пунктом 4.18 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня выставления заключительного счета-выписки. 

В соответствии с п.4.21 Условий погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. 

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по договору, заключенному между сторонами, предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму минимального платежа, погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Особенность кредитования расчетного счета карты с установленным кредитным лимитом состоит в том, что в пределах кредитного лимита заемщик вправе в течение действия договора по своему усмотрению определять размер кредитных средств (основного долга), которыми он пользуется. 

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, условия определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей. 

Следовательно, обязательство ответчика не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. 

Срок исполнения обязанности по возврату кредита до предъявления банком заключительной счет-выписки наступал не в отношении всей суммы кредита, а только той части, которая соответствовала сумме минимальных платежей, подлежавших внесению.

Поэтому доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ (со дня, следующего за днем даты, указанной в заключительном счете-выписке) являются необоснованными. 

Из выписки по счету по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-94), расчета задолженности (л.д.6-9), перечня операций за расчетный период (л.д.17-18) следует, что плата за пропуск срока внесения минимального платежа (неустойка) начислена банком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, просроченные проценты -ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, проценты в сумме 5192,10 рублей – ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк знал, должен был знать о нарушении ответчиком срока внесения минимального обязательного платежа, нарушения срока погашения процентов, то есть в указанный период знал о нарушении своего права.

По последнему повременному платежу срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ. 

Течение срока исковой давности было приостановлено в соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ в период судебной защиты в порядке приказного производства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В данном случае после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев. Соответственно срок исковой давности по требованию истца не подлежит продлению. 

Истец обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, за пределами трехгодичного срока исковой давности по всем повременным платежам в вышеуказанный период. 

При изложенных обстоятельствах, исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 165525 рублей 61 копейка, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4510 рублей 51 копейка не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 165525 рублей 61 копейка, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4510 рублей 51 копейка отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья Н.В. Смаева

Мотивированное решение 

составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

21RS0№-91