Дело № 2-407/2024

55RS0009-01-2024-000536-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2024 года р.п. Большеречье 

Большереченский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Костючко Ю.С.,

при секретаре судебного заседания Малининой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды заключили кредитный договор № и договор о расчетной карте №. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания ответчиком заявления. Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета ответчик просила открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении ответчик также выразила свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать. ФИО1 получила расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта – 60 000 рублей, процентной ставкой за пользование кредитом – 51,10 % годовых и дала согласие на активацию карты, что подтверждается ее подписью на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому банком был присвоен №. С момента заключения договора ФИО1 ненадлежащим образом исполняла его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора цессии № ПАО НБ «ТРАСТ» уступило права (требования) АО «ФАСП», которое, в свою очередь, ДД.ММ.ГГГГ заключило договор цессии № с ООО «СФО Аккорд Финанс».

Размер переуступленного права по договору № согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 185 177 рублей 02 коп..

Часть задолженности из общего размера уступленного права требования ранее была взыскана банком в судебном порядке и в настоящем заявлении ко взысканию не заявляется.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 718 рублей 97 коп..

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 41). Представила письменное заявление о применении срока исковой давности, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.46). 

Представители третьих лиц ПАО НБ «Траст» и АО «ФАСП» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на получение кредита, в котором просила НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ней договор, в рамках которого открыть текущий счет №, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО) на покупку товаров в торговых точках и предоставить кредит в размере 8 595 руб., сроком на 6 месяцев, с процентной ставкой 23% годовых для покупки одежды общей стоимостью 8 595 руб..

В указанном заявлении ФИО1 также просила НБ «ТРАСТ» (ОАО), присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного использования офвердрафта (далее – Условия по карте), Тарифам карты, открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу в виде овердрафта по карте, условия и тарифы по карте, информацию о полной стоимости кредита по карте, а в последствии и информацию об измененной полной стоимости кредита по карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» заявления, на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до 500 000 рублей; проценты, платы и комиссии установлены тарифами по карте; погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с условиями по карте (л.д.5-6).

Акцептовав предложение ФИО1, НБ «ТРАСТ» (ОАО) открыл на ее имя счет, выдал кредитную карту с размером лимита разрешенного овердрафта 60 000 руб. под 51,10% и осуществлял кредитование счета.

Ответчиком факт получения кредитной карты и ее активация не отрицались.

Таким образом, между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключены смешанные договоры на предоставление потребительского кредита (№) и на предоставление кредитной карты (№).

В настоящем деле исковые требования заявлены в отношении договора о предоставлении кредитной карты №.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом (л.д.11).

В соответствии с п. 5.5 указанных Условий Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено настоящими Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций (л.д.12).

Под Операциями, согласно Условиям, понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Клиент (при наличии полного или частичного использованного лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на Счете в течение Платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта (оборот л.д.10).

В соответствии с п. 5.10 Условий Клиент обязан погашать Задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной Минимальной суммы погашения, с Клиента взимается плата за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (л.д.12).

Согласно п. 5.13 Условий в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения процентов и основного долга (оборот л.д.12).

Карта ответчиком была активирована, кредитными денежными средствами ответчик воспользовался. Обратного в судебном заседании представлено не было. 

Таким образом, банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Между тем, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

По условиям кредитного договора, банк вправе уступить права требования по договору третьим лицам (л.д. 5-6, оборот л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» и АО «ФАСП» был заключен договор уступки прав требований №, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписанном сторонами по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора (л.д.17-18). 

В соответствии с реестром заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося приложением № к договору уступки прав требования №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, цедент передал цессионарию права (требования), в т.ч. к должнику ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 185 177 рублей 02 копейки (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФАСП» и ООО «СФО Аккорд Финанс» заключен договор уступки прав требований №, по условиям которого к истцу перешло право требования задолженности к ФИО1 по кредитному договору, заключенному с ПАО НБ «ТРАСТ», в том числе право требования взыскания основного долга, процентов, неустойки и иных платежей (л.д.24-25,26,27,29).

Таким образом, истец законно приобрел право требования по возврату задолженности по рассматриваемому кредитному договору, материалами дела подтверждается факт наличия задолженности ответчика по кредитному договору.

Вместе с тем ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания заявленной в иске задолженности по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Условия кредитного договора, заключенного между ПАО НБ «ТРАСТ» и ответчиком, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которое должно было быть предъявлено не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной задолженности истец обратился в октябре 2020 года, судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском – ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, суд находит исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Большереченский районный суд Омской области в течении месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: Ю.С. Костючко