Дело № 24RS0№-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2025г. 

<

адрес>

Норильский городской суд 

<

адрес> в составе

председательствующего: судьи Калюжной О.Г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО5,

с участием представителя истца ФИО8, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Акционерному обществу « СОГАЗ» о защите прав потребителей, о признании отказа в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья и несчастного случая и болезни, незаконным, о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, от несчастного случая и болезней о компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3, в лице своего представителя ФИО8, обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу « СОГАЗ» о защите прав потребителей, о признании отказа в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья и несчастного случая и болезни, незаконным, о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, от несчастного случая и болезней, о компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, и банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № на сумму 546791,00 руб. сроком на 84 месяца с ежемесячным платежом 8769,64 руб.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней -Полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям данного договора страхования, на момент наступления страхового случая выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. При заключении договора страхования ФИО1 была произведена полная оплата страховой премии в размере 137791,00 руб.

Согласно п. 4.2.1. Условий страхования смерть Застрахованного в результате несчастного случая является страховым случаем.

В соответствии с п. 10.1.1. Условий страхования при наступлении страхового случая смерть в результате несчастного случая и болезни», Страховщик осуществляет страховую уплату в размере 100 % Страховой суммы, которая составляет 546791,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Согласно справке о смерти № А-№ от ДД.ММ.ГГГГ причиной ее смерти явилось замерзание. Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ходе доследственной проверки было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обнаружил труп своей супруги ФИО1 в яме, расположенной на их земельном участке, прилегающем к дому.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила от общего переохлаждения организма в результате низкой температуры.

ФИО1 случайно упала в яму, из которой физически не смогла выбраться в силу ее глубины. Таким образом, ее смерть наступила в результате несчастного случая, что согласно условиям договора страхования является страховым случаем.

Истец ФИО3 является наследником первой очереди после смерти ФИО1P., который в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии

наследства. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано ФИО3. ДД.ММ.ГГГГ

На момент смерти ФИО1 обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены не были, остаток долга на дату смерти составил 527769,48 руб.

В феврале 2023 г. в счет погашения кредита произошло списание с ссудного счета умершей ФИО1 №, открытого в Филиале № Банка 

<

данные изъяты>), в размере 8769,64 руб. За период с марта 2023 г. по ДД.ММ.ГГГГ по поручению истца ФИО3 обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены ФИО8, что подтверждается выпиской по счету на имя ФИО8 и справкой о погашении задолженности и закрытии договора от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с марта 2023 г. по ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 по поручению ФИО3 Банку ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ оплачена сумма в размере 545270,84 руб.

Поскольку смерть ФИО1 в результате несчастного случая является страховым случаем, то ответчик должен осуществить страховую выплату наследнику страхованного лица, т.е. ФИО3 в размере страховой суммы - 546791,00 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 796619,00 руб.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней (Полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № FRVTB№ на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям данного договора страхования, на момент наступления

страхового случая выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. При заключении договора страхования ФИО6 была произведена полная оплата страховой премии в размере 114713,00 руб.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность по данному кредитному договору ФИО1 погашена ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом того, что смерть ФИО1 в результате несчастного случая является страховым случаем, а также с учетом того, что срок действия договора страхования № № до настоящего времени не истек, истец полагает, что ответчик должен осуществить ему страховую выплату, как наследнику застрахованного лица в размере страховой суммы - 796619,00 руб.

В ДД.ММ.ГГГГ. представитель истца ФИО8, как дочь умершей ФИО1,обратилась в АО «СОГАЗ» с письменным заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по вышеуказанным договорам страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, а также от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ответчику все необходимые для выплаты документы.

АО «СОГАЗ» направлен ответ на обращение о том, что произошедший с ФИО1 случай страховым не является и его наступление не влечет за собой обязанности АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату. Истцом в лице представителя ФИО8 в адрес ответчика направлена досудебная претензия о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по вышеуказанным договорам страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, а также от ДД.ММ.ГГГГ, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на электронную почту представителя истца направлено сообщение о том, что на претензию дан ответ, аналогичный предыдущему.

Просит суд признать отказ АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней - Полис «Финансовый резерв по программе «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также по договору страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней - Полис Финансовый резерв» по программе «Оптима» № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, незаконным; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страховое возмещение по договору страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней - Полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 546791,00 руб., взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страховое возмещение по договору страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней - Полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 796619,00 руб., компенсацию вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО3, его представитель ФИО8, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, дали согласие на рассмотрение дела в их отсутствие. 

Ранее представитель истца ФИО8 в судебном заседании исковое заявление поддержала по изложенным в нем основаниям.

Ответчик АО « СОГАЗ» о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, в своем возражении выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствие своего представителя и несогласие с исковыми требованиями истца в полном объеме, мотивируя следующим.

Между АО «СОГАЗ» (далее - Страховщик) и ФИО1 (далее - Страхователь) был заключен договор страхования по Программе «Оптима» полис Финансовый резерв № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий Полис выдан на основании устного заявления Страхователя подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (преамбула полиса).

Настоящий Полис заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии, в размере и в cpoк, установленный настоящим Полисом (пункт 1 Полиса). Застрахованным лицом является Страхователь- ФИО1. Выгодоприобретатель - Застрахованное лицо (в случае смерти - наследники). Срок действия договора с момента оплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма определена в размере 796 619 руб. руб.

Также между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования по Программе «Оптима» полис Финансовый резерв № № от ДД.ММ.ГГГГ. Настоящий Полис выдан на основании устного заявления Страхователя в соответствии Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (преамбула полиса).

Настоящий Полис заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии, в размере и в срок, установленный настоящим Полисом (пункт1Полиса). Застрахованным лицом является Страхователь. Выгодоприобретатель - Застрахованное лицо (в случае смерти - наследники). Страховая сумма определена в размере 546 791 руб. руб. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банк ВТБ (ПАО) поступило заявление по факту наступления события - смерть застрахованного, которое в последствие было перенаправлено в АО «СОГАЗ». Из представленного Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ограде дома без номера в яме обнаружен труп ФИО1.

В ходе доследственной проверки установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 распивала спиртные напитки совместно с супругом.

Как следует из Заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 наступила от общего переохлаждения организма в результате действия низкой температуры.

При судебно-химическом исследовании крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,2 %, что свидетельствует о том, что непосредственно перец смертью ФИО1 находилась в состоянии алкогольного опьянения.

Алкогольное опьянение способствует нарушению поведенческих реакций, так у лиц в состоянии алкогольного опьянения снижаются внимание, реакция, скорость мышления, притупляется чувство опасности.

В процессе развития состояния гипотермии в результате действия на организм низкой природной температуры происходит существенное снижение концентрации алкоголя в организме погибающего, так как этанол, являясь энергетический материалом, утилизируется наравне с глюкозой и гликогеном.

Кроме того, действие холода существенно влияет на токсикодинамику и токсикокинетику этилового алкоголя, так как в организме при этом происходят выраженные морфофункциональные нарушения, влияющие на его метаболизм.

Под воздействием алкоголя переохлаждение наступает поэтапно: сначала чувствуется прилив сил, потом становится жарко, появляется желание снять одежду, при этом тело в этот момент замерзает. Затем появляется сонливость, заторможенность движений, желание заснуть побеждает над осознанием опасности.

Обнаруженная концентрация этанола соответствуют легкой степени алкогольного опьянения (в фазе элиминации). Соответственно, ранее концентрация алкоголя в крови была выше указанной.

Согласно медицинской литературы, для фазы элиминации характерно преобладание токсического воздействия алкоголя на организм над психотропным. То есть все функции организма угнетены (угнетение мыслительных процессов, преобладание сниженного эмоционального фона, движения вялые, неуверенные, резкое нарушение координации движений, некритичная оценка ситуации). Обнаруженная концентрация этанола проявляется расстройствами психической : деятельности: нарушением ориентации во времени и пространстве, заторможенностью всех нервно-психических реакций, спутанностью сознания.

Заявителем предоставлено Постановление об отказе в возбуждение уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому смерть не несла криминальный характер. Таким образом, смерть застрахованной может находиться в прямой причинно - следственной связи с алкогольным опьянением.

С соответствии с условиями страхования под «алкогольным опьянением» по настоящим Условиям понимается состояние Застрахованного лица, при котором у Застрахованного лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови или иных биологических жидкостях, при этом если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение. Если в медицинских документах или иных документах компетентных органов не ушан уровень содержания этилового спирта, но имеется указание на нахождение Застрахованного лица в состоянии опьянения или алкогольной интоксикации, то Застрахованное лицо также считается находящимся в состоянии алкогольного опьянения.

В связи с тем, что при судебно-химическом исследовании крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,2 %, что свидетельствует о том, что непосредственно перед смертью ФИО1 находилась в состоянии алкогольного опьянения, что исключает наступление страхового события в соответствии с Условиями страхования.

Кроме того, Условиями и Правилами страхования предусмотрен риск - Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Заболевание (болезнь) - заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования

Несчастный случай - фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия (п. 4.3.1 настоящих Условий страхования) внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование из числа предусмотренных п.п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4, настоящих Условий страхования. К несчастным случаям по настоящим Условиям страхования относятся воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, дорожно-транспортное происшествие, движение средств транспорта или их крушение, пользование машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, нападение злоумышленников, -падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица, воздействие высоких или низких температур, химических веществ, интенсивное воздействие солнечного света,

утопление, поражение электрическим током, удар молнии, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; лучайное острое отравление химическим веществами (промышленными бытовыми), лекарственными препаратами, если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой, ядами животного или растительного происхождения; нападение животных, в том числе укусы змей, а также укусы насекомых, клещей, пауков, приведшие к возникновению анафилактического шока.

Несчастный случай в виде замерзания условиями договора не предусмотрен.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд при изложенных обстоятельствах полагает рассматривать дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковое заявление не обоснованным в связи с чем не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют cвoи гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительна которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненный вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховой возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре(п.2). Согласно п.3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п.1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Если договор страхования жизни исключал из списка страховых случаев смерть застрахованного лица в результате алкогольного или наркотического опьянения определенной степени тяжести, кроме случаев, когда данное состояние возникло не по вине застрахованного лица, вина застрахованного лица в форме умысла презюмируется, а обратное должно доказываться тем, кто требует осуществления выплаты страхового возмещения. Возложение на страховщика бремени доказывания умысла не основано на законе.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. В соответствии с п. 3 ст. 3, Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, и банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № на сумму 546791,00 руб. сроком на 84 месяца с ежемесячным платежом 8769,64 руб.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней -Полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно условиям данного договора страхования, на момент наступления страхового случая выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. При заключении договора страхования ФИО1 была произведена полная оплата страховой премии в размере 137791,00 руб.

Страховые риски согласно п. 4.2.1. Условий страхования - смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни. 

В соответствии с п. 10.1.1. Условий страхования при наступлении страхового случая смерть в результате несчастного случая и болезни, Страховщик осуществляет страховую уплату в размере 100 % Страховой суммы, которая составляет 546791,00 руб.

Также между АО «СОГАЗ» и ФИО1был заключен договор страхования по Программе «Оптима» полис Финансовый резерв № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пере заключением договора страхования ФИО1была выдана Памятка по полису « Финансовый резерв», из которого следует, что перед заключением договора страхования необходимо ознакомиться с Условиями страхования по продукту « Финансовый резерв» ( версия 2), с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаем и болезней в редакции о ДД.ММ.ГГГГ

Настоящий Полис выдан на основании устного заявления Страхователя, подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (преамбула полиса).

Настоящий Полис заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии, в размере и в cpoк, установленный настоящим Полисом (пункт 1 Полиса). Застрахованным лицом является Страхователь- ФИО1. Выгодоприобретатель - Застрахованное лицо (в случае смерти - наследники). Срок действия договора с момента оплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма определена в размере 796 619 руб. руб.

Согласно свидетельству о смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>.

Из Справки о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причина смерти ФИО1 - замерзание ФИО6-А) Т 69,9, 7) замерзание в другом уточненном месте Х 31.8.

Согласно Постановлению об отказе в возбуждение уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, смерть не несла криминальный характер.

Однако смерть ФИО1 наступила после распития ФИО6 совместно со своим мужем ФИО3 и ФИО7 в своем доме спиртных напитков. Когда ФИО7 ушел, а ФИО3 лег спать. ФИО1 находилась на кухне своего дома, а ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 нашел труп ФИО6 в яме, расположенной на их земельном участке прилегающем у дому. 

Согласно Заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила от общего переохлаждения организма в результате низкой температуры. В возбуждении уголовного дела отказано на основании п.1. ч.1 ст. 24 УПК РФ - за отсутствием состава преступления.

Наследником, принявшим наследство наследодателя ФИО6 является ее муж - ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банк ВТБ (ПАО), с которыми у ФИО1 заключены два кредитных договора от ДД.ММ.ГГГГ №№ на сумму кредита 5645270,84 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ сумму 796619,00 руб. поступило заявление по факту наступления события - смерть застрахованного лица ФИО1, которое в последствие было перенаправлено в АО «СОГАЗ». Из представленного Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ограде дома без номера в яме обнаружен труп ФИО1.

В ходе доследственной проверки установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 распивала спиртные напитки совместно с супругом. 

Как следует из Заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 наступила от общего переохлаждения организма в результате действия низкой температуры. Так же экспертом установлено, что при исследовании трупа ФИО1 обнаружено на задней поверхности предплечья в верхней трети три ссадины линейной формы. На задней поверхности грудной клетки справа две ссадины полосовидной формы. Судебно - медицинский диагноз : ссадины правой верхней конечности, туловища образовались при ударе о твердый тупой предмет или причинены твердым тупым предметом. 

При судебно-химическом исследовании крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,2 %, что свидетельствует о том, что непосредственно перец смертью ФИО1 находилась в состоянии алкогольного опьянения, что так же подтверждается установленными в ходе проведения доследственной проверки материалами, которой установлено употребление наследодателем перед смертью алкоголя. 

Таким образом судом установлено, что имеет место нахождения застрахованного лица ФИО1в момент наступления страхового события в состоянии алкогольного опьянения.

На обращение ФИО8 о выплате страхового возмещения в связи с несчастным случаем с ФИО1, заявителю был дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ о том, что в соответствии с представленными ею документами и условиями договора страхования событие произошедшее с ФИО1 не является страховым случаем и его наступление не влечет за собой возникновение обязанности АО « СОГАЗ» произвести выплату. 

Анализируя доказательства по делу суд приходи к следующему. 

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Согласно Условиям страхования:

Заболевание (болезнь) - заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования

Несчастный случай - фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия (п. 4.3.1 настоящих Условий страхования) внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование из числа предусмотренных п.п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4, настоящих Условий страхования.

Условиями страхования предусмотрен исчерпывающий перечень несчастных случаев, а именно: к несчастным случаям по настоящим Условиям страхования относятся воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, дорожно- транспортное происшествие, движение средств транспорта или их крушение, пользование машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, нападение злоумышленников, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица, воздействие высоких или низких температур, химических веществ, интенсивное воздействие солнечного света, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление химическим веществами (промышленными бытовыми), лекарственными препаратами, если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой, ядами животного или растительного происхождения; нападение животных, в том числе укусы змей, а также укусы насекомых, клещей, пауков, приведшие к возникновению анафилактического шока.

Соответствии с п.4.5.2 Условий страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ от несчастного случая, не являются застрахованными последствия несчастного случая, наступившего во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, подтвержденными соответствующими документами. 

Ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Согласно пп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правилами страхования предусмотрено, что события не являются страховым случаями, если они произошли в период нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения (отравления), наркотического или токсического опьянения, или под воздействием сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов), употребленных без предписания врача, в результате заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ (п. 3, 7 Правил).

П. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12. 2018 года № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Таким образом, исходя из п. 3, 7 Правил страхования следует, что для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения необходимо чтобы причиной смерти (являющейся страховым случаем) явились действия застрахованного в описанном состоянии.

Учитывая изложенное, поскольку судом установлено из представленных медицинских документов о состоянии погибшей ФИО9 С.Р. в момент смерти в алкогольном опьянении, что следует из медицинского свидетельства о смерти сери и 81 № от ДД.ММ.ГГГГ, Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, то в силу п.4.5.2 Условий страхования от несчастного случая, не являются застрахованными последствия несчастного случая, наступившего во время нахождения Застрахованного смерть ФИО1 в состоянии алкогольного опьянения, что подтверждено соответствующими документами. 

При таких обстоятельствах оснований для признания отказа АО «СОГАЗ» в выплате истцу страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней - Полис «Финансовый резерв по программе «Оптима» № FRVTB350- № от ДД.ММ.ГГГГ, а также по договору страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней - Полис Финансовый резерв» по программе «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, незаконным, суд не усматривает, поэтому в удовлетворении заявленного требования полагает отказать в полном объеме. 

Поскольку требования истца : о взыскании с ответчика АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страхового возмещения по Договору страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней - Полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 546791,00 руб., а так же Полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 796619,00 руб., компенсации вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, являются производными от требования о признании незаконным отказ в выплате истцу страхового возмещения, в удовлетворении которого суд отказал в полном объеме, то оснований по изложенным в исковом заявлении доводам для в удовлетворении перечисленных исковых требований суд не находит, в связи с чем оставляет их без удовлетворения

Иных основания для удовлетворения требований истца : о взыскании с ответчика АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страхового возмещения по Договору страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней - Полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 546791,00 руб., а так же Полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 796619,00 руб., компенсации вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, истец в суд не представил и судом не установлено. 

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО3 в лице его представителя ФИО8 суд полагает отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 224-225 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО3 к Акционерному обществу « СОГАЗ» о защите прав потребителей, о признании отказа в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, несчастного случая и болезни, незаконным, о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, от несчастного случая и болезней, о компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам 

<

адрес>вого суда в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Норильский городской суд.

Судья О.

<

адрес>

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ