УИД: 23RS0045-01-2019-001485-07 К делу №2-707/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Славянск-на-Кубани 29 мая 2019 года 

Славянский городской суд г. Славянска-на-Кубани Краснодарского края в составе судьи Диденко Д.Ю., 

при секретаре Шестопал Н.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно которому указало, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору (...) от 04.10.2013 года. Определением и.о. мирового судьи судебного участка №85 г. Славянска-на-Кубани Краснодарского края мировым судьей №86 г. Славянска-на-Кубани Краснодарского края от 30.10.2017 года, судебный приказ отменён. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор (...) 04.10.2013 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к Текущему счёту (...) с лимитом овердрафта в размере 170000 рублей. Кредитный договор (...) от 04.10.2013 года, состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заёмщиком по кредиту и график её погашения) и Условий договора. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заёмщика, а именно, выписка по счёту (...), где видны все списания и поступления на счёт заёмщика денежных средств. Выписки по корреспондирующим с указанным счётом счетам: выписка по счёту (...) (счёт (...) - кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счёте («овердрафт») в соответствии с положением «Положение о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012 №385-П)) для учёта ссудной задолженности заёмщика по указанному договору. Банк обращает внимание, что в соответствии с требованиями бухгалтерского учёта, задолженность с указанного счёта переносилась на счёт (...) (счёт 45815 просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам граждан, в соответствии с положением «Положение о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012 года №385-П)) для учёта ссудной задолженности заёмщика по указанному договору. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 01 календарного месяца - 500 рублей; 02 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 04 календарных месяцев - 2000 рублей. Согласно расчёту, по состоянию на 16.05.2019 года, задолженность ФИО1 по кредитному договору (...) от 04.10.2013 года, составляет сумму в размере 213958 рублей 53 копеек, из которых: сумма основного долга в размере 190035 рублей 85 копеек; сумма штрафов в размере 6000 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 17922 рублей 68 копеек. Просит суд, взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (...) от 04.10.2013 года, в размере 213958 рублей 53 копеек, из которой: сумма основного долга в размере 190035 рублей 85 копеек; сумма штрафов в размере 6000 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 17922 рублей 68 копеек, а так же взыскать сумму уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5340 рублей. 

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, предоставив суду заявление, согласно которому просит суд, рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования полностью поддерживает и просит суд, заявленные исковые требования удовлетворить в полном объёме. 

В судебном заседании ФИО1 заявленные исковые требования не признал и пояснил суду, что когда, в 2013 году, он заключал договор с банком, то был разговор о том, что процентная ставка будет не выше 28%. Но на первом листе договора было указано 34,9% годовых, а далее по тексту процентная ставка уже составляла 52,7%. С процентной ставкой он не согласен. При заключении договора, ему договор на руки не выдали, а лишь спустя некоторое время прислали ему его по почте. Первое время он кредит платил исправно, но потом возникли материальные трудности и он перестал платить. Через время ему позвонили из банка и предложили ему частично погасить задолженность в размере не менее 30000 рублей. Он занял 30000 рублей и перечислил в банк. Через полтора года банк снова вышел с ним на связь и сообщил, чтобы он снова оплатил банку сумму задолженности в размере не менее 50000 рублей, но он таких денег найти не смог, поэтому банк подал иск в суд. Данный кредитный договор он подписывал. С заявлением о расторжении кредитного договора он не обращался. Кредитный договор не оспаривал. Не согласен с процентной ставкой и просит суд, снизить её до разумных размеров.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

04.10.2013 года, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор (...) от 04.10.2013 года, согласно которому ФИО1 выпущена карта к текущему счёту (...) с лимитом овердрафта в размере 170000 рублей. Указанный кредитный договор заключён в офертно - акцептной форме, в соответствие положениям ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ, который состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заёмщиком по кредиту и график её погашения) и условий договора.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Надлежащие исполнение обязательства заключается в соблюдении, в первую очередь, его условий и требований законодательства.

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствие ст.ст.807, 808 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег. В подтверждение договору займа и его условиям может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определённой денежной суммы. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По данному кредитному договору банк принял на себя обязательство предоставить заёмщику денежные средства (кредит), а заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счёта, то есть осуществление банком платежей с текущего счёта, совершаемых заёмщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счёте собственных денежных средств заёмщика. Кредитование текущего счёта осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов по карте.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заёмщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Тарифы Банка - составная часть договора, устанавливающая перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг.

Положения договора, указанные в тарифах, имеют преимущественную силу в отношении условий договора, регулирующих соответствующие отношения (п.2 Раздела II Условий Договора).

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платёжных периодов (п. 2.1 Раздела II Условий Договора).

Минимальный платёж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования); суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при наличии); проценты за пользование кредитом по карте; штрафы (пени); задолженность по возврату суммы кредита по карте, штраф за просрочку исполнения требования банка (п.2.2 раздела II Условий договора).

В соответствие тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» минимальный платёж составляет 05% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платёжных периодов. Если иное не указано в тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый платёжный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчётного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днём его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Расчёт процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчётного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте и обслуживанием карты, возникает в первый день платёжного периода, следующего за расчётным периодом их начисления (расчёта) банком (п. 2.3 раздела II Условий договора).

Тарифы по соответствующему карточному продукту банка могут предусматривать льготный период, то есть период времени, в течение которого проценты за пользование кредитами по карте не начисляются (п. 2.5. раздела II Условий договора).

В соответствие заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, заёмщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заёмщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счёт возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчётного периода, предшествующего периоду, в течение которого заёмщик является застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги заёмщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту в отдельной графе.

Факт перечисления банком денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных банком клиенту.

В соответствие тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счётам, которые отражают все движения денежных средств ФИО1, а именно выписка по счёту (...), в которой видны все списания и поступления на счёт ФИО1 денежных средств.

Выписки по корреспондирующим с указанным счетом счетам: выписка по счёту (...) (счёт 45509 - кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счёте («овердрафт») в соответствие положению «Положение о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. банком России 16.07.2012 года, №385-П) для учёта ссудной задолженности заёмщика по указанному договору.

Банк обращает внимание, что в соответствие требованиям бухгалтерского учёта, задолженность с указанного счёта переносилась на счёт (...) (счёт (...) просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещённым средствам граждан, в соответствии с положением «Положение о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012 года №385-П) для учёта ссудной задолженности заёмщика по указанному договору.

В соответствие ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствие ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 01 календарного месяца - 500 рублей; 02 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 04 календарных месяцев - 2000 рублей. 

Таким образом, задолженность ФИО1 по кредитному договору (...) от 04.10.2013 года, по состоянию на 16.05.2019 года, составляет сумму денежных средств в размере 213958 рублей 53 копеек, из которой: сумма основного долга в размере 190035 рублей 85 копеек; сумма штрафов в размере 6000 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 17922 рублей 68 копеек.

Согласно с.93 ГПК РФ, основания и порядок возврата или зачёта государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствие ст.333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, её сумма засчитывается в счёт уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истёк трёхгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

До подачи данного искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к Мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили сумму в размере 2829 рублей 79 копеек. Определением Мирового судьи судебного участка №85 г. Славянска-на-Кубани, судебный приказ по делу №2-2151/2017 от 17.10.2017 года, о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы задолженности по кредитному договору о предоставлении кредита (...) за период с 13.02.2016 года, по 18.09.2017 года, в размере 245958 рублей 53 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2829 рублей 79 копеек, отменён. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.

На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца по делу сумму уплаченной последним государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5340 рублей. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения исковых требований заявленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объёме, потому как заявленные исковые требования законные и обоснованные, полностью подтверждаются материалами дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору (...) от 04.10.2013 года, в размере 213958 рублей 53 копеек, из которой: сумма основного долга в размере 190035 рублей 85 копеек; сумма штрафов в размере 6000 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 17922 рублей 68 копеек, а так же сумму в счёт оплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5340 рублей, всего взыскать сумму денежных средств в размере 219298 рублей 53 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Славянский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Копия верна:

Согласовано: судья Диденко Д.Ю.