Дело № 2-114/2025

УИД 74RS0021-01-2024-002073-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Карталы 10 января 2025 года 

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Маняповой Т.В.,

при секретаре Досмановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 915 292 рублей 40 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 853 793 рубля 84 копейки, просроченные проценты – 58 596 рублей 12 копеек, комиссия за СМС-информирование – 597 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 651 рубля 58 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 рублей 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 509 рублей 94 копейки, неустойка на просроченные проценты – 1 138 рублей 25 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 23 305 рублей 85 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и ответчиком был заключен кредитный договор № (№) в соответствии, с условиями которого ответчику предоставлен кредит в размере 889 478 рублей, под 8,90 % годовых, сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей истцу, в том числе по кредитному договору, заключенному с ответчиком. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, образовалась указанная в иске задолженность, которую истец просит взыскать в свою пользу. 

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежащим образом извещен о слушании дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Согласно части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Неполучение ответчиком корреспонденции по месту его регистрации по причинам, зависящим от самого ответчика, не свидетельствует о неизвещении ответчика, так как в этом случае, учитывая общеправовой запрет злоупотребления правом, ответчик считается извещенным, а извещение - доставленным ему. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (ч. 2 ст. 117, ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). Ответчик имел возможность получить направленное ему извещение о судебном заседании, явиться в судебное заседание и представить доказательства в обоснование возражений против иска. 

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25).

Согласно адресно-справочной информации ГУ МВД России по 

<

адрес> ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес> зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1 о судебных заседаниях, назначенных на ДД.ММ.ГГГГ на 10 часов 00 минут, ДД.ММ.ГГГГ на 10 часов 00 минут, ДД.ММ.ГГГГ на 10 часов 00 минут извещалась судом по адресу регистрации: 

<

адрес>, судебное извещение на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 получено ДД.ММ.ГГГГ, иную почтовую корреспонденцию ответчик не получила, в адрес суда возвращены конверты с отметкой почты «истечение срока хранения». 

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по его месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, который несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.

В судебное заседание представители третьих лиц АО «СовкомбанкСтрахование», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Судом предусмотренная ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ обязанность по извещению лиц, участвующих в деле выполнена, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более сторон о возникновении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статьям 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ и регулирующие отношения по договору займа.

В силу статьи 807 ГК РФ существенными условиями договора займа является сумма займа и срок займа. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Исходя из положений статей 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по продукту «Гарантия оптимальной ставки_БДГ8,9_13,9». Кредитный договор подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита или лимит кредитования установлен в размере 889 478 рублей, срок действия договора – бессрочно, срок возврат кредита 60 календарных дней (п. 1, 2). 

Из пункта 4 Индивидуальных условий договора следует, что процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий составляет: 8,90% годовых – в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» и совершении Заемщиком в течение 20 дней с даты предоставления Кредита с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется Сумма кредита в выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, безналичных операций в размере 80 и более % от указанной суммы. Подробнее о том, какие операции признаются безналичными, указано в Описании Программы «Гарантия оптимальной ставки», которое размещается в местах оформления кредита и на официальном сайте Банка home.bank. 24,90 % годовых в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» и несовершении безналичных операций в размере 80 и более % от Суммы Кредита к выдаче/перечислению, определенной в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, начиная с даты, следующей за датой первого Ежемесячного платежа по Договору. 34,90 % годовых – в период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки». 

Из п. 6 Индивидуальных условий договора следует, что платежи вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 18 629 рублей, в соответствии с Графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения договора и становится обязательным для Заемщика с момента заключения Договора. Количество ежемесячных платежей – 60. Дата ежемесячного платежа 5 число каждого месяца. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по Договору процентной ставки, предусмотренной при несовершении безналичных операций в размере 80 % и более % от Суммы Кредита к выдаче/перечислению, определенной в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, размер Ежемесячного платежа будет увеличен. Информацию о размере увеличенного Ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый График погашения по Кредиту) будет доступна Заемщику в Информационных сервисах банка. 

Из п. 12 Индивидуальных условий договора следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк взимать за просрочку оплату Ежемесячного платежа - 1-го до 150 дня.

Из п. 13 Индивидуальных условий договора следует, что Заемщик дал свое согласие на уступку Банком прав требований по Договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика. 

Из п. 14 Индивидуальных условий договора следует, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу home.bank.

Из пункта 15 Индивидуальных условий договора следует, что стоимость подключения к Программе «Гарантия оптимальностей ставки» составляет 63 840 рублей за срок Кредита. При частичном/полном досрочном погашении задолженности по Договору стоимость комиссии за обслуживание Программы не возвращается. Подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает согласие на подключение к Программе, а также с условиями ее действия. Описание Программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к Программе, а также на сайте home.bank.

Своей подписью в договоре Заемщик подтвердила свое ознакомление и согласие с его индивидуальными условиями.

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 915 292 рублей 40 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 853 793 рубля 84 копейки, просроченные проценты – 58 596 рублей 12 копеек, комиссия за СМС-информирование – 597 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 651 рубля 58 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 рублей 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 509 рублей 94 копейки, неустойка на просроченные проценты – 1 138 рублей 25 копеек.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд, находит его обоснованным, при определении задолженности ответчика истцом учтены внесенные ответчиком платежи.

Судом данный расчет принимается, поскольку он составлен с учетом периода просрочки, процентной ставки, предусмотренных условиями кредитного договора. 

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Согласно ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», именуемым в дальнейшем Цедент и ПАО «Совкомбанк», именуемым в дальнейшем Цессионарий, заключено Соглашение об уступке прав (требований) №, в соответствии с условиями которого Цедент уступает Цессионарию в полном объеме все Права (требования) и Иные права, основанные на Кредитных договорах, сведения о которых содержатся в Базе данных, в объеме сведений (информации), необходимым Цессионарию для реализации правомочий в отношении Уступаемых Прав. 

Согласно условий заключенного Соглашения к истцу перешло право требования, в том числе по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, срочная задолженность по состоянию на дату перехода прав составляет 859 021,58 рублей. 

Суд приходит к выводу, что указанный договор заключен в соответствии с положениями главы 24 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом, имеющим право на обращение в суд с иском о взыскании задолженности с ответчика. 

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в соответствии с требованиями ст.ст.309, 809, 810 ГК РФ, иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 305 рублей 85 копеек, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат взысканию в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 915 292 рублей 40 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 853 793 рубля 84 копейки, просроченные проценты – 58 596 рублей 12 копеек, комиссия за СМС-информирование – 597 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 651 рубля 58 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 рублей 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 509 рублей 94 копейки, неустойка на просроченные проценты – 1 138 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 305 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: Маняпова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2025 года.