№ 2-783/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Амурск 08.07.2021

Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Парфенова Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО4 А..

при секретаре Жуковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Амурского городского суда Хабаровского края гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества Банк «Уссури» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «Уссури», в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация по страхованию вкладов, обратилось в Амурский городской суд с указанным исковым заявлением, мотивировав это тем, что между АО Банк «Уссури» и ФИО3 заключен кредитный договор № от 03.04.2015, согласно которому ФИО3 предоставлен кредит (кредитная карта) с возобновляемым лимитом в размере 100000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием процентов в размере 29,95% годовых. Выдача кредита подтверждается PIN-конвертом от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету заемщика. В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме, предоставив денежные средства ФИО3 ФИО3 свои обязательства выполнила не в полном объеме, нарушив сроки возврата кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника имеется просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 196932,75 руб. из которых: 88157,49 руб. – задолженность по основному долгу; 75158,61 – задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 33616,65 руб. – задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. Банк во внесудебном порядке направил должнику претензию от ДД.ММ.ГГГГ с требованием погашения задолженности по кредитному договору, однако обращение банка осталось без ответа. 

Просит суд взыскать с ФИО3 в пользу АО Банк «Уссури» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 196932,75 руб., из которых: 88157,49 руб. – задолженность по основному долгу; 75158,61 – задолженность по начисленным и непогашенным процентам, рассчитанным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 33616,65 руб. – задолженность по начисленной и непогашенной неустойке, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать проценты за пользование кредитом в размере 29,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты долга за каждый день, задолженность по неустойки в размере 0,05%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5139 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО2 заявленные исковые требования не признала, поддержала свои письменные возражения, просила применить срок исковой давности, дополнительно пояснила, что сменила фамилию на «Белоглазова».

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 заявленные исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в письменных возражениях ответчика, просил применить срок исковой давности.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела и письменные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, пришел к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена ст. 810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ указывает лишь на необходимость соблюдения письменной формы договора. Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Выдача кредитной карты является, по своей сути, заключением кредитного договора, поскольку на основании п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возможна выдача, помимо прочего, и кредитной карты, предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Правовое основание договора о карте определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России № 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно указанному Положению, предоставляемые банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В статье 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральными законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В Общих условиях и тарифах отражены все существенные условия договора о кредитной карте и в том числе комиссии, взимание которых предусмотрено законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ между АО Коммерческий Банк «Уссури» и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику возобновляемый лимит кредитования 100000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 29,95% годовых, полная стоимость кредита – 33,58% годовых.

В соответствии с п. 6 договора заемщик обязуется не позднее последнего дня текущего платежного периода (включительно) обеспечить поступление денежных средств на счет банковской карты №, открытый в ОАО КБ «Уссури» в размере не меньшем, чем сумма минимального платежа по кредиту. Первый платежный период начинается 21 числа месяца, в котором начался первый расчетный период, и заканчивается 20 числа месяца, следующего за первым расчетным периодом.

Согласно п. 12 договора в случае несвоевременного погашения кредита и процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченным процентам за пользование кредитом.

В соответствии с п. 18 договора, а также распиской, ответчик ФИО3 подтвердила, что ДД.ММ.ГГГГ ею получена банковская карта и ПИН-конверт.

Согласно выписки из лицевого счета, по кредитному договору №, банк исполнил свои обязательства по предоставлению суммы кредита, однако ответчиком свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись.

Решением Арбитражного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу № АО Банк «Уссури» признано несостоятельным (банкротом) и был утвержден конкурсный управляющий – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО3 была направлена претензия, с требованием в десятидневный срок с момента получения претензии погасить образовавшуюся задолженность.

Данное требование банка осталось без удовлетворения.

До настоящего времени ответчиком свои обязательства по кредитному договору не исполнены.

Согласно свидетельству 1-ДВ № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженкой 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ заключен брак, после заключения которого ей присвоена фамилия «Белоглазова».

Таким образом, ответчиком по настоящему делу является ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженка 

<

адрес>.

Суд не принимает ссылку ответчика на то, что в связи с тем, что у истца, АО Банк «Уссури» была отозвана лицензия на предоставление банковских операций, а также прекращена его деятельность в связи с чем ответчик неоднократно обращалась в адрес истца по телефону, с целью уточнения реквизитов с целью своевременного исполнения обязательств по оплате задолженности, а так же, что лицевой счет, указанный в договоре был заблокирован, так как стороной ответчика каких-либо доказательств, подтверждающих факт обращения ответчика в адрес банка с целью уточнения реквизитов, а также то, что ответчику были созданы препятствия в исполнении обязательств в суд не представлено.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, мотивировав это тем, что последний платеж заемщиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ, однако истец с исковым заявлении обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предъявлены за пределами установленной ст. 196 ГК РФ и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Как установлено кредитным договором, срок действия кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленным в суд выписки по счету, а также расчету задолженности, последний платеж ответчику был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в первый день расчетного периода ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, о том, что ответчиком прекратилось исполнение своих обязанностей, истец узнал ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с вышеизложенным, суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о применении срока исковой давности.

Учитывая, что ответчиком задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании суммы задолженности в части задолженности по основному долгу в размере 88157,49 руб.

В соответствии с п. 5 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 29,95% годовых, в то время как в спорный период среднерыночные значения предельной стоимости кредитов, выдаваемых на срок свыше одного года составляло 25,918% годовых, в связи с чем ответчик просил снизить сумму процентов за пользование кредитом до 56282,10 руб., согласно приложенному расчету.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым применить п. 5 ст. 809 ГК РФ и снизить сумму взыскиваемых процентов до 56282,10 руб.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 

Учитывая тот факт, что истец о своем нарушенном праве узнал ДД.ММ.ГГГГ, а с данным исковым заявлением обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 5000 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 29,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты долга за каждый день, задолженность по неустойки в размере 0,05%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, суд полагает возможным частично удовлетворить заявленные исковые требования по следующим основаниям.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, учитывая, что судом частично удовлетворено требования о взыскании процентов, а именно проценты по кредитному договору взысканы из расчета 25,918%, а не 29,95%, как было заявлено истцом, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 25,918% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты долга за каждый день, задолженность по неустойки в размере 0,05%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5139 руб., согласно платежному поручению № ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая то, что заявленные исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы в размере 4188,79 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 214,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Банк «Уссури» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 88157,49 руб. – задолженность по основному долгу, 56282,10 руб. - задолженность по процентам, 5000 руб. задолженность по неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4188,79 руб., а всего 153628,38 руб.

Взыскать с ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» проценты за пользование кредитом в размере 25,918% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты долга за каждый день, задолженность по неустойки в размере 0,05%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки.

В остальной части иска отказать.

Мотивированный текст решения направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня его составления в мотивированном виде.

Судья Е.С. Парфенов

Мотивированное решение изготовлено 14.07.2021 (с учетом выходных дней 10.07.2021, 11.07.2021)

Судья Е.С. Парфенов