Дело № 2-283/2025 24RS0057-01-2024-002040-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

24 февраля 2025 года г. Шарыпово 

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Ж.Г., наследственному имуществу заемщика Ж.А.Н. о расторжении кредитного договора№ от 26.09.2019, взыскании задолженности по кредитному договорув общей сумме 37264 рублей 29 копеек, процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 13.11.2024 по день вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 13.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Исковые требования обоснованы тем, что 26.09.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 259869,18 рублей с возможностью увеличения лимита, под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно договору залога № целевое назначение кредита-неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора – квартиры по адресу: 

<

адрес>. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 27.04.2022. 19.05.2024 заемщик ФИО1 умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 37264 рубля 29 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 33451рубль 67 копеек, просроченные проценты 1806 рублей 98 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду -2005 рублей 64 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, направленную в её адрес (согласно адресной справке зарегистрирована по месту жительства по адресу:

<

адрес>) судебную корреспонденцию не получает, заказные письма возвращены в суд по истечении срока хранения.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах суд считает, что ФИО2 надлежащим образом была извещена о времени и месте судебного разбирательства, поэтому возможно рассмотрение дела в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие ответчика ФИО2

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении не противоречащих законодательству условий договора; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа (ст. ст. 807 - 818ГК РФ).

Согласно ст. 807Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу приведенных норм закона, предметом наследования является имущество, обладающее признаком принадлежности наследодателю. При этом включение имущественных прав в состав наследства обусловлено их возникновением при жизни наследодателя при условии, что являлся их субъектом на день открытия наследства.

На основании статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Согласно п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Как установлено судом и следует из заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога от 26.09.2019, анкеты заемщика на предоставление кредита, кредитного договора, 26 сентября 2019 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1, ФИО2(заемщиками) заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 и ФИО2 предоставлен кредит на неотделимые улучшения объектанедвижимости и для внесения платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.11) в сумме 259869 рублей 18 копеек, из которых202000 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, 57869,18 рублей перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и иных добровольных услуг (п.1), на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.2), то есть до 26.09.2024, под 21,65% годовых (п.4). По условиям кредитного договора процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае присоединения заемщика к программе страхования. Процентная ставка повышается до первоначального уровня со следующего за днем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию (не заключен или не продлен договор личного страхования) (п.4).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий предоставления кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.10 Общих условий. Количество платежей - 60, периодичность - ежемесячный платеж; дата платежа - календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. В случае, если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель; личное страхование, по условиям выгодоприобретателем будет являться заемщик.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также получить платную услугу гарантии минимальной ставки.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 банк включил последнего в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита, страховые случаи смерть, инвалидность 1 группы, потеря работы, плата за которую составляет на 1 год 25727,05 рублей, подлежит уплате в дату включения в программу, а также в программу имущественного страхования и страхование титула в СК «Либерти».

До подписания индивидуальных условий ФИО1 и ФИО2 были ознакомлены с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласились с ними. 

Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 и ФИО2 подтвердили, что с Общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами банка они ознакомлены и согласны (п.14).

Кроме того, на основании дополнительного соглашения к кредитному договору № от 26.09.2019,заключенного между ПАО «Совкомбанк» и заемщиками ФИО1 и ФИО2, ответчики подключили дополнительную добровольную услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%», оказываемую кредитором за плату, комиссионное вознаграждение в размере установленном Тарифами банка на дату подключения удерживается единовременно в дату подключения услуги.

В тот же день-ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель), ФИО1 (залогодатель-1) и ФИО2 (залогодатель-2), был заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащую залогодателю квартиру общей площадь52,4 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, в обеспечение исполнения обязательств заемщика перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ была произведена государственная регистрация ипотеки, что следует из выписки из ЕГРН.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, выдал созаемщикамФИО1 и ФИО2 кредит в размере 259869,18 рублей из которых: 202000 рублей перечислил на банковский счет заемщика ФИО1 №, а 57869,18 рублей в соответствии с распоряжением заемщика перечислил в счет оплаты программ страхования и иных добровольных услуг, что подтверждается выпиской по счету. 

Факт заключения указанного договора, его условия, а также надлежащее исполнение Банком своих обязательств по кредитному договору ответчикФИО2 не оспаривает.

Как следует из актовой записи о смерти, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО1 не заводилось. 

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что квартира по адресу: 

<

адрес> принадлежит на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, кадастровая стоимость квартиры составляет 1 246414,70 рублей.

Поскольку супруги ФИО6 состояли в зарегистрированном браке (актовая запись о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ), проживали совместно по указанному адресу, данное обстоятельство свидетельствует о фактическом принятии открывшегося после смерти ФИО1 наследства в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, исходя из равенства прав супругов.

Стоимость наследуемого имущества составляет 623207 рублей 35 копеек (1/2 от 1246414,7 рублей (кадастровая стоимость квартиры).Доказательства того, что рыночная стоимость жилого помещения и земельного участка ниже либо выше кадастровой стоимости, стороны по делу не предоставили.

Иных наследников, принявших наследство в установленный законом срок для принятия наследства, судом не установлено.

Таким образом, ФИО2 несет перед банком ответственность как созаемщик по кредитному договору, а также как наследник по закону первой очереди, принявший наследство после смерти супруга ФИО1

Как следует из предоставленного истцом по делу расчета, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 37264 рубля 29 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 33451рубль 67 копеек, просроченные проценты 1806 рублей 98 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду -2005 рублей 64 копейки.

Расчет истца проверен судом и соответствует условиям заключенного сторонами по делу договора, с учетом выплаченных созаемщикамиЖбановымисумм.

Возражения относительно суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, от ответчика не поступили, доказательства, опровергающие приведенный расчет, доказательства погашения задолженности перед истцом ответчик ФИО2 не предоставила.

При таких обстоятельствахсуд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность в общей сумме 37264 рубля 29 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 33451рубля 67 копеек, просроченные проценты в размере 1806 рублей 98 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2005 рублей 64 копеек.

Согласно п.п. 1,2 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторондоговор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Невнесение созаемщиками платежей по кредитному договору, а также не в полном размере его погашение в течение продолжительного периода времени признается судом существенным нарушением кредитного договора. 

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес заемщика/наследников направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности: основного долга, процентов, пени и комиссий, а также о расторжении кредитного договора, согласно которому в течении 30 дней с момента отправления письма предложено добровольно погасить задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36642 рубля 42 копейки. Требование ответчиком оставлено без ответа, задолженность не погашена.

Учитывая размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает допущенные нарушения условий кредитного договора существенными и являющимися основанием для расторжения кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом, ФИО1 и ФИО2

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

При таких обстоятельствах, поскольку порядок определения процентной ставки определен п.4 кредитного договора, требование истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору, исходя из ставки 21,65% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга с 13.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограниченна.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору, суд руководствуется ст.330 ГК РФ, в соответствии с которой, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 132 договора, п.6.2 Общих условий определена неустойка за нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету.

Банк направил заемщику/наследникам уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчикФИО2 не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ключевая ставка, установленная Банком России на день заключения кредитного договора от 26 сентября 2019 года, составляла 7% годовых. 

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за период с 13.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению, указанная неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки с 13.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу подлежит взысканию с ответчика. 

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 4000 рублей, в соответствии с п.1 ст.333.19 НК РФ, судебные расходы истца подтверждаются платежным поручением №276 от 20.11.2024.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 26 сентября 2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» с одной стороны и ФИО1, ФИО2 с другой стороны.

Взыскать со ФИО2 (

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 26 сентября 2019 года в сумме37264 рубля 29 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 33 451рубль 67 копеек, просроченные проценты в размере 1806 рублей 98 копеек, просроченные процентына просроченную ссуду в размере 2005 рублей 64 копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 4000 рублей, а всего 41264 (Сорок одну тысячу двести шестьдесят четыре) рубля 29 копеек, а также проценты по кредитному договору № от 26 сентября 2019 года, исходя из ставки 21,65% годовых, начисляемые на сумму фактического остатка основного долга с 13 ноября 2024года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 26 сентября 2019 года в размере 7% от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки с 13 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик ФИО2 вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края: ответчиком – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом, иными лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, – в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Н.А. Киюцина

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2025 года.