дело № 2-3428/2018

Решение

Именем Российской Федерации

6 ноября 2018 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Родионова В.А.,

при секретаре Эктовой Р.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что на основании заявления ответчика 03.03.2015 между сторонами заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 514 884 руб. 69 коп. на срок 3654 дня с уплатой 36% годовых, с предоставлением Индивидуальных условий договора потребительского кредита (оферта Банка) и Условий по обслуживанию кредитов. Кредитные денежные средства были зачислены Банком на счет клиента, при этом в силу п. 11 Индивидуальных условий, цель кредитования – погашение задолженности по заключенному между Банком и заемщиком договору. В соответствии с договором заемщик обязался своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты и иные платежи. Ответчик нарушил сроки платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредитному договору. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита по договору №, Банк направил ему заключительное требование со сроком оплаты до 08.09.2015, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. Таким образом, задолженность по кредиту составляет 868 364 руб. 96 коп., из которых: суммы основного долга – 514 884 руб. 69 коп.; проценты – 93 265 руб. 87 коп.; плата за пропуск платежей по графику – 37 023 руб. 14 коп.; неустойка - 223 191 руб. 26 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 11 883 руб. 65 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования в части задолженности по основному долгу и процентов признал. Дополнительно указав, что в 2015 году у него было две кредитные карты. На кредитные денежные средства был приобретен товар через сайт Интернет. В связи с мошенническими действиями денежные средства были потрачены, а товар ему передан не был. После чего он оказался в тяжелой жизненной ситуации, и был вынужден заключить новый кредитный договор. Однако взятые кредитные обязательства исполнять в соответствии с графиком платежей не смог, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. В настоящее время зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, но фактически деятельность не ведет и имеет разовые, нерегулярные доходы в малом размере. Просит суд начисленную Банком неустойку и плату за пропуск платежей по графику снизить в порядке ст. 333 ГК РФ до минимальных значений.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст. 432, п.1 ст. 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от 03.03.2015, между ответчиком и Банком заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 514 884 руб. 69 коп. на срок 3654 дня с уплатой 36% годовых, с предоставлением Индивидуальных условий договора потребительского кредита (оферта Банка) и Условий по обслуживанию кредитов, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, открыт счет № (л.д. 8). 

Согласно п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора являются действия подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

В силу п. 11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется заемщику для погашения задолженности по заключенному между Банком и заемщикам договору. 

По распоряжению ФИО1 от 03.03.2015 (л.д. 9) денежные средства по кредитному договору № в безналичном порядке переведены с банковского счета № в погашение реструктуризированных кредитов:

- сумма денежных средств в размере 103488 руб. 43 коп. на банковский счет № открытый ответчику в Банке в рамках заключенного между ним и истцом договора №;

- сумма денежных средств в размере 411396 руб. 26 коп. на банковский счет №, открытый ответчику в Банке в рамках заключенного между ним и истцом договора №, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что ознакомлен с данным документом и понимает его содержание (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно п. 2.2 Условий, кредит предоставляется Банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях, путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В соответствии с п.2.3 Условий за пользование Кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления клиенту Заключительного требования – по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. 

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в Графике платежей. При этом такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, проценты, начисленные за пользование Кредитом (п. 4.1 Условий). 

В силу п. 8.1 Условий, заемщик обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, сумм неустойки, Платы за ведение Счета.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из письменных материалов дела следует, что ответчиком договорные обязательства по погашению суммы полученного кредита и процентов по нему надлежащим образом не выполняются.

В силу п. 9.5 Условий, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности в случае, указанном в пункте 6.5 Условий.

Согласно п. 6.5 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование.

ФИО1 с Условиями предоставления потребительских кредитов ознакомлен, согласился и обязался неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, Банк направил ему заключительное требование со сроком оплаты до 08.09.2015, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено (л.д.27). 

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору № от 03.03.2015 составляет 868 364 руб. 96 коп., из которых: суммы основного долга – 514 884 руб. 69 коп.; проценты – 93 265 руб. 87 коп.; плата за пропуск платежей по графику – 37 023 руб. 14 коп.; неустойка - 223 191 руб. 26 коп. 

Ответчик просил снизить размер неустойки и платы за пропуск платежей по графику с учетом ст. 333 ГК РФ.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, продолжительность периода, за который у ответчиков возникла задолженность, размер подлежащего взысканию долга, материальное положение ответчика, суд находит возможным снизить размер неустойки, рассчитанный, исходя из условий договора. 

Руководствуясь вышеприведенной правовой позицией Конституционного Суда РФ, ч.1 ст.333 ГК РФ, суд признает начисленные ответчикам штрафные санкции за нарушение обязательства явно несоразмерными последствиям нарушения данного обязательства и полагает целесообразным уменьшить неустойку до 65 000 руб. и плату за пропуск платежей по графику до 15 000 руб. 

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 698 150 руб. 56 коп., в том числе 514884 руб. 69 коп. в счет основного долга, 93265 руб. 87 коп. в счет процентов, 15000 в счет плат за пропуск платежей, 65000 руб. в счет неустойки. 

Учитывая вышеизложенное, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче настоящего искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 03.03.2015 в размере 698 150 руб. 56 коп., в том числе 514884 руб. 69 коп. в счет основного долга, 93265 руб. 87 коп. в счет процентов, 15000 в счет плат за пропуск платежей, 65000 руб. в счет неустойки, а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 11883 руб. 65 коп. 

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме. 

Судья В.А. Родионов