Дело № 2-765/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 июля 2019 года г.Лениногорск РТ

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи В.В. Иваничева,

при секретаре В.Е. Манеровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с уточненным иском к ПАО «Почта банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств указав, что между истцом и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор №, от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита была обусловлена подключением истца к программе личного страхования жизни и здоровья. При заключении данного договора истцу навязали дополнительную услугу страхование жизни и здоровья по программе «Оптимум». 

Согласно условиям кредитного договора ответчик предоставляет кредит на потребительские нужды, в размере 404700 рублей сроком на 60 месяцев под 24,90% годовых, а истец обязуется вернуть полученную сумму кредита в установленный срок уплатить страховую премию по программе личного страхования и жизни в размере 90 000 рублей.

Договор личного страхования заключен истцом с ООО «СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. Страховой компании перечислена часть кредитных средств в размере 90 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, и заемщик лишен возможности влиять на его содержание. Истец был ограничен в выборе услуги, ввиду того, что кредитный договор (согласие) и заявление (анкета) на кредит не содержат условия о возможности отказаться от услуги по страхованию, а также условия о возможности выбора других страховых компаний.

На основании статьи 395 ГПК РФ, так как средства истца неправомерно были удержаны с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, уплате ответчиком подлежит сумма в размере 9623,84 рубля. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию в адрес ПАО «Почта банк» о возврате удержанной суммы. Ответчик требования потребителя добровольно не исполнил, ответ не прислал.

Кроме того, страховая премия включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты, увеличивая тем самым размер общей суммы, подлежащей выплате заемщиком в пользу банка. С учетом расчета, уплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат возмещению в размере 32307,75 рублей.

Также истец полагает, что ему подлежит компенсация морального вреда, который он оценивает в размере 20000 рублей и выплата штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

ФИО1 просит суд взыскать с ПАО «Почта банк» удержанную сумму страховой премии в размере 90000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГПК РФ на день вынесения решения, в расчете на ДД.ММ.ГГГГ в размере 9623 рубля 84 копейки, излишне уплаченные проценты в размере 32307 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, за услуги юриста денежную сумму в размере 25000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержаться в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму)в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения ми определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Материалами дела подтверждается, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, от ДД.ММ.ГГГГ (Согласие). По условиям данного кредитного договора истцу, ФИО1 предоставлен кредитный лимит в размере 404 700 рублей, под 24,90 % годовых, сроком на 60 месяцев, со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках программы «Оптимум» истцу банком выдан полис Единовременный взнос №, что подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховщиком указано ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая премия по данному договору страхования составила 90000 рублей, порядок уплаты страховой премии определен единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 дал распоряжение банку на перевод денежных средств с его счета в размере 90000 рублей. Вышеуказанная страховая премия перечислена в страховую компанию банком с расчетного счета истца, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о возврате страховой премии, ответчик выплату не произвел. 

При этом суд принимает во внимание, что условия кредитного соглашения не обеспечивают возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья не выразил.

При этом в документе, поименованном как Согласие, уже указана сумма кредитования с учетом оплаты страховой услуги, то есть, указана сумма, которая включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту.

В распоряжении о переводе денежных средств на страхование также нет ссылки на соответствующее отдельное заявление, которое подтверждает волеизъявление потребителя на получение данной услуги от ООО «СК «ВТБ Страхование».

Это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.

В данном случае отсутствие отдельного заявления истца при его согласии на предоставление ему услуги личного страхования, свидетельствует именно о том, что он не имел намерения приобрести оспариваемую дополнительную услугу, и выразил это предусмотренным договором способом. 

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора. 

С учетом изложенного, затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

В связи с изложенным, суд считает возможным взыскать уплаченные истцом денежные средства в качестве страховой премии в размере 90000 рублей.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом начислялись банком, в том числе и на сумму 90000 рублей, однако денежными средствами, незаконно удержанными банком за подключение к Программе страхования, истец не пользовался, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежат взысканию проценты, взыскиваемые за пользование кредитом (убытки) в размере 32307 рублей 75 копеек. 

При расчете суммы излишне уплаченных истцом процентов за пользование кредитными средствами суд принимает за основу расчет, представленный истцом. Данный расчет банком не оспорен, контррасчета применительно к расчету истца суду банк не представил. 

Также подлежат удовлетворению производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9623 рубля 84 копейки, исходя из ключевых ставок Банка России, подлежащих применению в указанный период. Расчет истца в этой части ответчиком также не оспорен.

Суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда – ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ключевых ставок Банка России, подлежащих применению в указанный период, составляет 10511 рублей 51 копейку. 

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере 3000 рублей. 

В исполнение пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя подлежат удовлетворению в размере 67 909 рублей 63 копейки (90000 + 10511,51 + 32307,75 + 3000):2). 

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Разрешая требования истца о взыскании расходов по оплате услуг юриста, суд принимает во внимание, что в материалы дела представлен договор об оказании юридических услуг №, от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 (заказчик) оплачивает ФИО3 за оказанные юридические услуги 25000 рублей. Данная сумма истцом своему представителю выплачена, что подтверждается актом приема-передачи денежных средств, от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1 и ФИО3

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг юриста в размере 10 000 рублей. 

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в доход муниципального образования «Лениногорский муниципальный район» в размере 5507 рублей 29 копеек (по требованиям имущественного характера - 5207,29 рублей + по неимущественным – 300 рублей). 

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 100, 103, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, удовлетворить частично. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 90000 рублей; излишне уплаченные проценты в размере 32307 рублей 75 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10511 рублей 51 копейку; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей ; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 67909 рублей 63 (шестьдесят три) копейки, а всего взыскать 203728 (двести три тысячи семьсот двадцать восемь) рублей 89 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 судебные расходы по оплате услуг юриста в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» государственную пошлину в бюджет Лениногорского муниципального района Республики Татарстан в 5507 (пять тысяч пятьсот семь) рублей 29 копеек. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца, через Лениногорский городской суд Республики Татарстан. 

Судья Лениногорского городского суда РТ В.В. Иваничев

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Копия верна: судья 

Решение вступило в законную силу ___________________ 2019 года

Секретарь _______________

Подлинник данного документа подшит в деле №, хранящегося в Лениногорском городском суде РТ.