Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.,

при секретаре Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителя в части предоставления документов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с названным выше иском к АО «Банк Русский стандарт», указывая в обоснование, что между ней и АО «Банк Русский стандарт» был заключен кредитный договор 

<

***>. Истец обязался возвратить займодавцу полученный займ, проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. 11 мая 2017 года в АО «Банк Русский стандарт» была направлена претензия об истребовании копий документов по делу заемщика, а именно: копии кредитного договора, копий приложений к договору, копии графика платежей, ввиду их отсутствия у неё. До настоящего времени ответ на претензию она не получила, документы в её адрес не были направлены. 13 ноября 2017 года в АО «Банк Русский стандарт» было подано заявление о предоставлении копий документов по делу заемщика, документы также не были ею получены. Считает, что ответчиком были нарушены положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

ФИО1 просит суд обязать АО «Банк Русский стандарт» предоставить ей копии документов по делу заемщика ФИО1, находящихся в АО «Банк Русский стандарт», а именно: копию кредитного договора 

<

***>, приложения к договору, копию графика платежей, полную историю всех погашений по договору, расширенную выписку операций по счетам.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца ФИО1 ФИО2, действующая на основании доверенности от 01 ноября 2017 года в порядке передоверия по доверенности от 24 апреля 2017 года, заявление и доводы, изложенные в нем поддержала, дала объяснения аналогичные содержанию искового заявления, просила суд обязать АО «Банк Русский стандарт» предоставить копии документов по делу заемщика ФИО1, находящихся в АО «Банк Русский стандарт», а именно: копию кредитного договора 

<

***>, приложения к договору, копию графика платежей, полную историю всех погашений по договору, расширенную выписку операций по счетам. Полагает, что ответчиком нарушены права истца.

Ответчик АО «Банк Русский стандарт» в судебное заседание не направило своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в представленных в суд письменных возражениях на иск представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от 03 октября 2017 года, просит в удовлетворении иска отказать. Считает, что нарушений прав истца ответчиком не допущено. Из возражений также следует, что лично в АО « Банк Русский стандарт» ФИО1 за получением копий кредитного договора и выписок по счету не обращалась, доказательств данному обстоятельству не имеется. 

Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, представленные письменные возражения на иск, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст.1 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как установлено судом и подтверждается представленными документами, 17 октября 2010 года между ФИО1 и АО «Банк Русский стандарт» путем акцепта ответчиком оферты, изложенной в заявлении на выпуск банковской карты, открытие счета, используемого в рамках договора, в том числе для совершения операций с использованием карты, установления лимита кредитования для осуществления операций по счету, был заключен договор о карте 

<

***> на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках данного договора ФИО1 был открыт счет ..., выпущена банковская карта.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета. 

11 мая 2017 года в адрес АО «Банк Русский Стандарт» от имени ФИО1 почтовым отправлением была направлена претензия, подписанная представителем по доверенности М.О.Ю. и датированная 24 апрелем 2017 года, содержащая требования, в том числе, о предоставлении копий документов, а именно: расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; письменного соглашения между должником и кредитором о способах взаимодействия кредитора с должником при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, в том числе перечень лиц, по которым имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; абонентские номера, выделенные кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, при осуществлении взаимодействия с заемщиком в период надлежащего исполнения последним своих обязательств по кредитному договору либо при неисполнении или ненадлежащем исполнении данных обязательств (т.е. при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности), на основании договора об оказании услуг телефонной связи, заключенного между кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и оператором связи; случае привлечения для осуществления взыскания и взаимодействия по данному вопросу третьих лиц и организаций – копию агентского (иного) договора, а также договора об оказании услуг телефонной связи, заключенного между лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и оператором связи, в котором указаны абонентские номера, выделенные лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. Также просила предоставить информацию: о сроках просрочки (периоде образования задолженности, дате ее возникновения); о наличии вступивших в законную силу судебных актов о взыскании образовавшейся задолженности с приложением их копий и указанием на дату вступления в законную силу; о привлечении иного лица для осуществления взаимодействия с должником в целях взыскания задолженности; о включении сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности в государственный реестр, а также реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных. В случае уступки прав требования по вышеуказанным договорам просила предоставить копии договоров переуступки, а также сообщить контактные данные новых кредиторов. Истец указывает, что данная претензия была оставлена ответчиком без ответа.

13 ноября 2017 года от имени ФИО1 в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением обратилась ФИО2, указав в заявлении, что действует на основании доверенности № 58АА 1076761 от 24 апреля 2017 года. В данном заявлении ФИО2 просила предоставить информацию, указанную в приложении, а именно: копии графика платежей по договору займа 

<

***>; справку о состоянии задолженности по договору займа 

<

***>; копию детализированной выписки по счету о движении денежных средств с расшифровкой порядка сумм списания платежей, а также по всем вспомогательным счетам, которые используются для расчета сумм операций на указанном счете, за весь период: с момента его открытия и по сегодняшний день. 

В ответе на претензию от 16 ноября 2017 года ответчик указал на необходимость предоставления дополнительных документов для идентификации ООО «АЛМАР ГРУПП» в качестве представителя ФИО1

Истец ФИО1, обратившись в суд с настоящим иском полагает, что ответчиком вышеуказанными действиями нарушены ее права, как потребителя, при этом ссылаясь на положения ст.10 Закона РФ 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Между тем, данные доводы иска суд считает несостоятельными, основанными на неправильном толковании действующего законодательства.

Действительно, в соответствии со ст. 10 Закона РФ 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1). 

Таким образом, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Из письменных возражений представителя ответчика и представленных документов следует, что вся необходимая информация по договору о карте 

<

***> была предоставлена еще до заключения сделки. Так, при подписании заявления ФИО1 указала, что ознакомлена и получила на руки копии документов, являющихся неотъемлемыми частями договора - Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Подписав заявление, ФИО1 выразила свое согласие с представленными Банком условиями, то есть решила воспользоваться его услугами. Таким образом, нарушений положений ст.10 Закона "О защите прав потребителей" не допущено.

Вместе с тем, истец же, ссылаясь на положение указанной ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", просит истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы, часть из которых была получена при заключении договора, другая часть касается не выбора услуги, но ее исполнения, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

В соответствии с ч.1 ст. 5, ч.2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с чч. 1 и 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Аналогичное положение указано в ст. 857 ГК РФ, в силу которой банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

При этом согласно п.3.1 и п.3.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления (получения). Для целей идентификации в кредитную организацию представляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии.

Из возражений ответчика следует, что Банк не отказывал и не уклонялся от предоставления документов истцу для получения информации по исполнению договора. 

Претензия от 24 апреля 2017 года, подписанная представителем по доверенности М.О.Ю. и отправленная почтой 11 мая 2017 года, согласно смыслу приведенных выше норм, не позволяла банку провести идентификацию клиента. Оригиналов доверенностей либо надлежащим образом заверенных копий почтовое отправление не содержало, доказательств этому не представлено. Более того, не имеется и доказательств получения претензии банком

Не отказывал банк и в предоставлении документов по заявлению от 13 ноября 2017 года, лишь запросил информацию, необходимую для идентификации лица, обратившегося в интересах ФИО1, как ее представителя, которому в силу закона возможно предоставление информации и счетах истца и операциях по ним. Ввиду того, что ФИО1 была выдана нотариально удостоверенная доверенность юридическому лицу на предоставление ее интересов в кредитных организациях с правом передоверия, в банк же обратилась ФИО2, то ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» обоснованно, в соответствии с требованиями положений ст.857 ГК РФ, в письменном ответе было предложено предоставить документы, позволяющие идентифицировать представителя ФИО1 и подтверждения полномочий на представление интересов клиента в банке, в том числе на получении информации, составляющей банковскую тайну клиента, (сведения об ИНН, ОГРН, сведения о законном представителе ООО «АЛМАР ГРУПП», имеющем право на выдачу доверенностей от имени общества другим лицам, и т.п.). Однако запрашиваемые ответчиком сведения представлены не были. 

Более того, в заявлении, адресованном в банк, ФИО2 указала, что, что действует на основании доверенности № 58АА 1076761 от 24 апреля 2017 года, тогда как доверенность, выданная ФИО1 обществу с ограниченной ответственностью «АЛМАР ГРУПП» и содержащая полномочие на предоставление интересов истца в любых филиалах и отделениях коммерческих банков, с правом передоверия, имеет иной номер № 58АА 1178793 от 24 апреля 2017 года. В подтверждение своих полномочий действовать в интересах ФИО1 ФИО2 в суд представила указанную доверенность № 58АА 1178793 от 24 апреля 2017 года, а также доверенность от 01 ноября 2017 года, выданную ООО «АЛМАР ГРУПП» ФИО2 на представление интересов от имени общества его клиентов. Вместе с тем доказательств тому, что к заявлению от 13 ноября 2017 года при обращении в банк была приложена и доверенность от 01 ноября 2017 года не имеется, в приложении к заявлению данная доверенность не указана.

Таким образом, указанный способ истребования истцом документов у Банка не позволял последнему идентифицировать представителя стороны договора о карте.

Доказательств невозможности получения истребуемых документов во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения самой ФИО1 (клиента) либо ее уполномоченного представителя с предоставлением всего необходимого комплекта документов, позволяющих идентифицировать клиента, в Банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, в материалах дела не имеется. В этой связи, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав ФИО1 действиями АО «Банк Русский Стандарт», на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). 

Таким образом, в судебном заседании не установлено наличия спора, а именно, невозможности самостоятельного получения истцом информации по договору о карте; доказательств незаконного отказа банка в предоставлении такой информации, а также доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права и законные интересы истца как потребителя банковских услуг и повлекших для истца неблагоприятные последствия, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о предоставлении информации и запросе документов по договору, правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется. Более того, в ходе судебного разбирательства копии истребуемых истцом документов ответчиком были предоставлены в дело.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителя в части предоставления документов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25 декабря 2017 года.

Судья: ...

...

...

...