Дело № 2-2942/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2017 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Мосинцевой О.В.

при секретаре Ногаян А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя, признании незаконным отказа в возврате страховой премии, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась с настоящим иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24», ссылаясь на следующие обстоятельства.

17 мая 2017 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму 443 038 рублей сроком на 60 месяцев под 16,5 % годовых. Фактически истец воспользовалась суммой в размере 350 000 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление о включении истца в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» («Финансовый резерв Лайф+»).

Срок страхования был определен с 18 мая 2017 года по 17 мая 2022 года, за включение ФИО1 в программу страхования 17 мая 2017 года ею была уплачена единовременно страховая премия в размере 93 038 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 17 мая 2017 года по 08 июня 2017 года.

При подписании заявления о включении ФИО1 в программу страхования истец получила информацию от сотрудника банка о том, что в течение пяти первых дней она может оказаться от страхования и вернуть страховую премию. 

19 мая 2017 года ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в договоре страхования и возврате страховой премии с указанием реквизитов для перечисления. В этот же день с аналогичным заявлением ФИО1 обратилась и в ПАО «ВТБ 24».

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» № от 22 мая 2017 года в возврате страховой премии истцу было отказано по причине того, что страховая премия страховой компании была уплачена банком и возврат возможен только банку. 

ПАО «ВТБ 24» ответа на обращение ФИО1 так и не представило.

По мнению истца, ПАО «ВТБ 24», получив заявление истца об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии, должно было обратиться к страховщику с заявлением об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц, потребовать вернуть уплаченную истцом страховую премию.

До настоящего времени банком незаконно удерживаются денежные средства истца, а также на них продолжают начисляться проценты.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд: признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование на возврат уплаченной 17 мая 2017 года страховой премии по договору страхования №; взыскать солидарно с ответчиков уплаченную истцом страховую премию в размере 74 430 рублей 40 коп.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание явилась ФИО2, действующая от имени ФИО1 на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

В судебное заседание не явились представители ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24», о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, возражения на исковое заявление, в которых просили в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно пункта 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 17 мая 2017 года между ФИО1, с одной стороны, и ПАО «ВТБ 24» с другой стороны, заключён в офертно-акцептной форме кредитный договор № на сумму 443 038 рублей сроком на 60 месяцев под 16,5 % годовых. 

В этот же день ФИО1 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24».

Согласно п.3 указанного заявления ФИО1 просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование»: «Финансовый резерв Лайф+»; срок страхования: с 00 часов 00 минут 18 мая 2017 года по 24 часов 00 минут 17 мая 2022 года; страховая сумма – 443 038 рублей.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 93 038 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 18 607 рублей 60 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 74 430 рублей 40 коп. (п.3 заявления).

Согласно разделу «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» анкеты-заявления на получение кредита в ПАО «ВТБ 24» ФИО1 добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования истца путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в данной анкете-заявлении.

Кроме того, настоящим истец подтвердила, что до нее доведена следующая информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/ отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 93 038 рублей, о чем также свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в данной анкете-заявлении.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» осуществляется на основании договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24». Истец по данному договору страхования является застрахованным лицом.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). 

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Также в п. п. 4 и 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Недискриминационный характер этих условий определяется сравнением процентных ставок по кредитам со страхованием жизни и здоровья и без такового. Эта разница должна быть разумной.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк или сам заемщик. Страхование финансовых рисков заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

По мнению суда, условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Кроме того, условие о страховании не может быть отнесено к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу (страхование). 

С учетом добровольно выраженного намерения ФИО1 принять участие в программе страхования, ей оказана данная услуга с соответствующим списанием со счета заемщика денежных средств в установленном договором размере.

Кроме того, кредитный договор № от 17 мая 2017 года заключен в письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Вместе с тем, все существенные условия договора страхования отражены в заявлении на страхование. Подключение к коллективной программе страхования является добровольным, все существенные условия отражены в заявлении на страхование, которое было подписано ФИО1 лично. Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» не содержит условий, понуждающих к заключению договора страхования.

Суд при рассмотрении дела учитывает, что заключенный с ответчиком кредитный договор, а также заявление на предоставление кредита вопреки доводам истца, не содержат условий о страховании, а лишь указывают на поручение истца, данное банку, о перечислении суммы кредита, в которую включены страховые взносы по полису добровольного страхования, на счет страховой компаний, для оплаты страховых взносов во исполнение заключенного между истцом и страховой компанией договора страхования, с чем истец согласилась, подписав уведомление о полной стоимости кредита и согласие на кредит.

Таким образом, заемщик выразил свое намерение участвовать в программе страхования добровольно, следовательно, доказательств, свидетельствующих о понуждении ФИО1 на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае ООО СК "ВТБ Страхование", на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Что касается требований истца о взыскании солидарно с ответчиков уплаченной страховой премии, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Условиями договора добровольного страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от подключения к программе страхования. Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора добровольного страхования, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы (п.5.7 договора страхования, п.6.2 Условий страхования).

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что со стороны ответчиков не усматривается нарушений прав истца и предусмотренных законом оснований ко взысканию с ответчиков суммы уплаченной ФИО1 страховой премии, суд, установив по делу все юридически значимые обстоятельства, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований. 

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя, признании незаконным отказа в возврате страховой премии, взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Текст мотивированного решения суда изготовлен в совещательной комнате 25 сентября 2017 года.

СУДЬЯ: