Дело № 2-17/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Жос С.С., с участием представителя истца ФИО1 адвоката Хлебницина А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал лайф страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал лайф страхование жизни» (далее ООО «Капитал лайф страхование жизни»), указав, что 06.10.2016г. ООО «Капитал лайф страхование жизни» (до переименования ООО «СК «РГС-Жизнь») была получена денежная сумма в размере 98980 руб. Данная сумма была перечислена КБ «Локо-Банк» (АО) с банковского счета истца без его распоряжения. Платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец указывает, что ранее неоднократно связывался с клиентским отделом ООО «СК «РГС-Жизнь» с просьбой возвратить неосновательно полученную сумму. В возврате денежных средств неоднократно отказывали, ссылаясь на то, что данная сумма зачислена в счет оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Данное утверждение является безосновательным. Согласно условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере 98980 руб. страховщику единовременно не позднее 05.10.2016г. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным.

Истец считает, что договор страхования является незаключенным, распоряжений 06.10.2016г. о перечислении страховой суммы банку он не давал. Более того, после заключения кредитного договора в тот же день 05.10.2016г. он подал в банк заявление, в котором указал на запрет перечисления денежных средств в пользу страховой компании со своего счета.

Истец указывает, что 11.09.2018г. направил ответчику очередное письменное требование о возврате суммы. Данное требование воспринято как заявление об отказе от договора страхования.

Истец также указывает, что ответчик причинил ему моральный вред, выразившийся в сильных переживаниях ввиду невозможности возврата принадлежащих денежных средств. Размер компенсации морального вреда оценивает в размере 10000 руб. 

На основании изложенного просит признать договор страхования между ФИО1 и ООО «Капитал лайф страхование жизни» от 05.10.2016г. незаключенным. 

Взыскать с ООО «Капитал лайф страхование жизни» денежные средства в размере 98980 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Определением от 03.12.2018г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) (далее КБ «ЛОКО-Багк» (АО)).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.5, 88).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 адвокат Хлебницин А.С., действующий на основании ордера, заявленные требования поддержал. 

Представитель ответчика ООО «Капитал лайф страхование жизни» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В письменных возражениях на иск просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.20-21, 130).

Представитель третьего лица АО КБ «ЛОКО-Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 92,128).

Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Починковского районного суда Нижегородской области - http://pochinkovsky.nnov.sudrf.ru.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что 05.10.2016г. ФИО1 обратился в АО КБ «ЛОКО-Банк» с заявлением – анкетой на получение Автокредита, в которой, в том числе, выразил желание на заключение договора страхования и просил включить оплату страхования заемщика в сумму кредита (л.д. 94).

05.10.2016г. между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал лайф страхование жизни») был заключен договор страхования жизни и здоровья (полис №) на основании заявления о страховании (письменного запроса страховщика) и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «Нижегородец», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Основным выгодоприобретателем договору страхования является КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более размера страховой суммы.

Дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Страховая сумма по договору составила 682602 руб. по страховым рискам: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1,2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая.

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании (письменному запросу страховщика).

Полисом предусмотрено, что страхователь обязуется страховую премию в размере 98980 руб. уплатить страховщику единовременно не позднее 05.10.2016г. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным.

Срок страхования определен с 05.10.2016г. по 04.10.2021г.

Подписывая Полис страхования, ФИО1 подтвердил, что сведения, приведенные в договоре страхования и заявлении о страховании (письменном запросе Страховщика), соответствуют действительности, он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и ООО «СК «РГС-Жизнь». Согласен с назначением выгодоприобретателя по договору страхования. Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «Нижегородец» прочитал, они ему понятны и с ними согласен (л.д.109-110). 

06.10.2016г. между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит на сумму 787482 руб. с процентной ставкой 15,9% годовых, на срок до 06.10.2021г. Кредитным договором предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, страховая премия за весь срок кредитования по договору (полису) страхования заемщика – 98980 руб. 

Согласно п.11 договора потребительского кредита, кредит предоставляется заемщику в том числе для оплаты стоимости / части стоимости договора (полиса) страхования заемщика при условии оплаты заемщиком договора (полиса) страхования за счет кредитных средств (при наличии).

Как следует из п. 14 договора потребительского кредита, с Общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в редакции, действующей на момент подписания Индивидуальных условий договора, ФИО1 ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать. Экземпляр Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) получил.

В п.19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится указание на договор (полис) страхования заемщика № и о сумме страховой премии по договору (полису) страхования заемщика, оплачиваемой за счет кредита (л.д.96-100).

На основании платежного поручения № от 06.10.2016г. со счета ФИО1, открытого в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) на счет ООО «СК «РГС-Жизнь» была перечислена страховая премия в размере 98980 руб. (л.д. 114).

14.09.2018г. ФИО1 обратился в ООО «Капитал Лайф страхование жизни» (ранее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») с заявлением, в котором просил возвратить денежную сумму в размере 98980 руб., в течение 10 дней с момента получения настоящего требования (л.д.12-13). 

На обращение ФИО1 ООО «Капитал Лайф страхование жизни» направило ответ, в котором сообщило, что подписав договор 05.10.2016г. ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями договора и Программы страхования, свою обязанность по оплате страховой премии выполнил, договор вступил в силу с 05.10.2016г., единовременный страховой взнос учтен в счет оплаты договора.

Условия договора не предусматривают возврат страховой премии при его досрочном расторжении, за исключением случаев, когда уведомление об отказе от договора направлено страховщику в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку ФИО1 направил заявление об отказе от договора по истечении указанного срока, отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии (л.д.14-15). 

Разрешая требования истца о признании договора страхования незаключенным, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1).

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224) (п.2).

Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из смысла данной нормы следует, что вопрос о заключенности договора в совокупности с принципом добросовестности закрепленным в ст. 1, 10 ГК РФ подлежит разрешению до начала исполнения договора, если хотя бы одна из сторон начала исполнение, то такой договор признавать незаключенным нельзя.

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии со ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4). 

Как предусмотрено п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из общих начал гражданского законодательства и является частным случаем проявления принципа добросовестности, установленного п.3,4 ст.1 ГК РФ, вытекает правило, согласно которому сторона, подтвердившая каким-либо образом действие договора, не вправе ссылаться на незаключенность этого договора («эстоппель»).

В настоящий момент, а именно с 01.06.2015г., данное правило нашло свое закрепление в п. 3 ст. 432 ГК РФ, в соответствие с которым сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1) (п.3).

Как разъяснил Верховный суд РФ в п. 6 Постановления Пленума от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (п.3 ст. 432 ГК РФ).

Например, если работы выполнены до согласования всех существенных условий договора подряда, но впоследствии сданы подрядчиком и приняты заказчиком, то к отношениям сторон подлежат применению правила о подряде и между ними возникают соответствующие обязательства.

Факт оплаты страховой премии по договору подтвержден имеющимся в материалах дела платежным поручением, то есть свои обязательства по договору истец выполнил в полном объеме. Ответчик в свои очередь факт заключения договора не оспаривает, принял уплаченную страховую премию, не возвратив ее истцу и не уведомив истца о незаключенности договора страхования. 

Договор страхования исполнялся с 05.10.2016г., то есть более двух лет до момента обращения с иском в суд. 

Вышеуказанное свидетельствует о заключенности договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Капитал лайф страхование жизни» и ФИО1 и отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в указанной части.

Учитывая, что в процессе рассмотрения спора в суде не установлено нарушение прав ФИО1 как потребителя со стороны ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал лайф страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании страховой премии в размере 98980 руб., компенсации морального вреда размере 10000 руб., штрафа.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Починковский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 22 января 2019 года.

Судья (подпись) М.Н. Баринова 

Решение в законную силу не вступило.

Копия верна.

Судья М.Н. Баринова

Секретарь суда А.С. Ломакина