Дело № 2-208/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 августа 2019 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Гималетдиновой Н.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА, исчисленной по состоянию на ДАТА в размере 162 211,99 руб., в том числе: 108 795,39 руб. – просроченной задолженности по основному долгу, 23 474,93 руб. – просроченной задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА; 29 941,67 руб. – задолженности по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА, о взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с ДАТА, о взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с ДАТА, просил отнести на ответчика понесенные им судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 118 215,30 руб., на срок 36 месяцев (до ДАТА). Процентная ставка по кредиту с ДАТА по ДАТА составила 42,69 % годовых, на оставшийся срок – 16,80 % годовых. Банк выполнил обязательства по предоставлению кредита. Срок возврата по договору потребительского кредита наступил, однако ответчик свои обязательства по возврату денежных средств и процентов надлежащим образом не исполнил, следствием чего стало образование просроченной задолженности более 60 дней, определенной банком по состоянию на ДАТА в размере 162 211,99 руб.; направленное в адрес ответчика требование о погашении задолженности оставлено без удовлетворения. 

Представитель истца, извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом путем направления копии определения о подготовке, полученного ДАТА (т. 1 л.д. 48-50), а также путем своевременного размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (т. 2 л.д. 26-27) в соответствии с положениями части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки не представил, об отложении судебного заседания не просил, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в его отсутствие. 

В письменном мнении (т. 1 л.д. 74-78, 174-178) указал, что за день до отзыва лицензии ДАТА между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Региональный Инвестиционный Фонд» был заключен договор цессии (уступки прав), который ДАТА определением Арбитражного суда Омской области признан недействительным, в связи с чем ООО «Региональный Инвестиционный Фонд» и последующие цеденты не уполномочены принимать платежи от заемщика; Банк «СИБЭС» (АО) является надлежащим кредитором ФИО1 по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА. Банк «СИБЭС» (АО) в отношении заемщика никаких уведомлений о смене кредитора не направлял, о спорном договоре уступки прав требований не извещал, в связи с чем заемщик необоснованно погашала задолженность в пользу третьего лица. ДАТА конкурсным управляющим Банка – Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлено уведомление о необходимости оплаты по договору по счету Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Полагает, что ФИО1 безосновательно прекратила исполнение своих обязательств в пользу Банка «СИБЭС» (АО), в связи с чем исполнение с ее стороны ненадлежащему кредитору не может освобождать ее от исполнения обязательства перед Банком, равно как и недобросовестное поведение лиц, принимавших платежи за Банк «СИБЭС» (АО), поскольку ДАТА в адреса ООО «РИФ» временной администрацией Банка было направлено уведомление о прекращении исполнения договора цессии, а с мая 2017 года ООО МКК «Русские Финансы» не является платежным агентом БАНК «СИБЭС» (АО). Поскольку принятые платежи указанными лицами не перечислялись Банку, истец полагает их не подлежащими зачету при определении задолженности ФИО1

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 (т. 1 л.д. 222) в судебном заседании исковые требования признали частично, указав о том, что документы об оплате не сохранены, полагали в счет исполнения обязательства необходимым учесть суммы, оплаченные ответчиком по договору через ООО «Русские Финансы» г. Златоуст (т. 1 л.д. 164) и считая задолженность существующей в размере, определенном представленным контррасчетом (основной долг на сумму 67 887,39 руб. и проценты на сумму 8 443,37 руб., т. 1 л.д. 226-227), поддержали доводы письменного отзыва (т. 1 л.д. 223-225) с учетом дополнений к нему (т. 1 л.д. 244-245), которыми полагали не соответствующими фактическим обстоятельствам исполнения кредитного договора завышенные суммы начисленных неустоек, просив об их снижении в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, считали требование о взыскании неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств противоречащим положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора - ООО МКК «Русские финансы», извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом путем направления извещения о привлечении к участию в деле с разъяснением соответствующего порядка извещения (т. 1 л.д. 67), полученного ДАТА (т. 1 л.д. 161), а также путем своевременного размещения соответствующей информации о времени судебного заседания на официальном сайте суда (т. 2 л.д. 26-27) в соответствии с положениями части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил, об отложении судебного заседания не просил.

По запросу суда представил сведения (т. 1 л.д. 164), которыми указал, что исполнял функции платежного агента по договору с Банком «СИБЭС», в рамках которого им приняты от ФИО1 платежи в период с ДАТА по ДАТА (т. 1 л.д. 164). 

Представители третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора – ООО «Региональный Инвестиционный фонд» (ООО «РИФ»), ООО МКК «ТИАРА» в судебное заседание не явились: направленное по месту нахождения ООО «РИФ» (т. 1 л.д. 174, 238-240) телеграфное извещение о времени и месте судебного разбирательства возвращено без вручения с отметкой об отсутствии указанной организации (т. 2 л.д. 22, 24-25); направленное по месту нахождения ООО МКК «ТИАРА» (т. 1 л.д. 241-243) телеграфное извещение о времени и месте судебного разбирательства возвращено без вручения с отметкой об отсутствии адресата (т. 2 л.д. 23, 25).

В указанных обстоятельствах суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, исследовав доводы сторон и материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено: ДАТА ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (т. 1 л.д. 14-об - 15). ДАТА между Банк «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования НОМЕР, по условиям которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 118 215,30 руб., на срок 36 месяцев (до ДАТА). Процентная ставка договором установлена с ДАТА по ДАТА – 42,69 % годовых, с ДАТА по ДАТА – 16,80% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, указанными в графике платежей в размере 4 616,10 руб., за исключением последнего платежа, равного 4 617,93 руб. (т. 1 л.д. 10-12, 13).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 26-32).

ФИО1 лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, графиком погашения кредита, реквизитами для исполнения обязательства, общими условиями договора о потребительском кредитовании (т. 1 л.д. 10-12, 13- 17).

В соответствии Общими условиями договора о потребительском кредитовании (далее Общие условия) кредитор обязуется предоставить в собственность заемщику сумму кредита в размере, установленном договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленными договором (пункт 2.1, т. 1 л.д. 15-об). 

Исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей Кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в приложении № 2 договору (пункт 8 договора, т. 1 л.д. 10-об). Соответствующим приложением (т. 1 л.д. 14) предусмотрены три способа исполнения обязательств по договору: путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора с указанием пунктов приема оплаты платежей Банк «СИБЭС» (АО), путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по реквизитам Банк «СИБЭС» (АО), путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского агента - ООО «Русские Финансы» с указанием пунктов приема оплаты платежей, в том числе в г. Златоусте. 

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (пункт 12 договора, т. 1 л.д. 11). 

Кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае: нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней в течение последних 180 дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных в пункте 16 индивидуальных условий и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (пункт 6.4.1 общих условий, т. 1 л.д. 16-об).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. С учетом изложенного, являются обоснованными требования о банка о взыскании процентов, предусмотренных договором, на период до полного исполнения ответчиком обязательства. 

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В представленных истцом расчетах задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 6-7, 167-169), последним зачтенным истцом во исполнение договора платежом указан платеж от ДАТА, согласно доводам истца, более платежей ФИО1 не производилось. Задолженность ответчика по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА (по запросу суда) определена Банком в размере в размере 172 937,39 руб., а именно: 104 238,29 руб. – просроченной задолженности по основному долгу, 4 557,10 руб. – просроченной задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА, 8,39 руб. – сумма текущей задолженности по процентам; 39 978,93 руб. – задолженности по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА (т. 1 л.д. 167-169).

В адрес ФИО1 ДАТА Банком направлено требование о досрочном возврате задолженности, указании реквизитов Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в качестве надлежащего способа исполнения обязательства (т. 1 л.д. 22).

По данным отслеживания почтовых отправлений (т. 1 л.д. 220-221), установленным согласно реестру почтовых отправлений истца (т. 1 л.д. 23-25), требование направлялось по адресу регистрации ответчика (т. 1 л.д. 55), указанному им в качестве своего места жительства в кредитном договоре (т. 1 л.д. 12-об) и было возвращено по истечении сроков хранения.

В силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В указанных обстоятельствах суд признает, что в отношении ответчика банком были предприняты необходимые действия, направленные на извещение о надлежащем кредиторе и реквизитах для внесения платежей, в связи с чем со ДАТА (дата возврата неполученного отправления, т. 1 л.д. 220) он является надлежащим образом извещенным о данных обстоятельствах. 

Согласно сведений платежного агента истца - ООО «Русские Финансы» (т. 1 л.д. 164) подтверждается внесение ответчиком в период со ДАТА по ДАТА платежей по договору. Выплаченные ответчиком суммы, в том числе по платежам за 2016 год и до ДАТА в расчете истцом учтены.

Как указывалось выше, ДАТА ответчику было направлено уведомление о введении в отношении кредитора конкурсного производства в рамках дела о банкротстве, необходимости погашения кредитной задолженности в пользу конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов по указанным им реквизитам (т. 1 л.д. 23); никаких иных уведомлений в адрес должника не направлялось (т. 1 л.д. 174-179).

Доводы истца о злоупотреблении правами со стороны банковского платежного агента Банка «СИБЭС» (АО) – ООО МКК «Русские финансы», продолжавшего принимать платежи физических лиц по соглашению НОМЕР от ДАТА (т. 2 л.д. 10-15), несмотря на полученное уведомление временной администрации от ДАТА (т. 1 л.д. 207-210), а также иных лиц - ООО «РИФ» и ООО МКК «Тиара» по договору цессии (т. 1 л.д. 111-116), который впоследствии был признан недействительным определением Арбитражного суда Омской области от ДАТА (т. 1 л.д. 182-193), оставленным без изменения постановлением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДАТА (т. 1 л.д. 194-206) не могут быть оценены судом в качестве обстоятельства, свидетельствующего о исполнении должником ненадлежащему кредитору в период до получения ФИО1 соответствующего уведомления (ДАТА), по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу пункта 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании, заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств на счет кредитора, либо в момент внесения денежных средств в кассу кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному агенту кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором. 

Пунктом 8 Договора о потребительском кредитовании предусмотрены способы исполнения обязательств заемщиком по месту его нахождения. Исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в приложении № 2 к договору (т. 1 л.д. 15-об). Приложением № 2 (т. 1 л.д. 14) в качестве способа № 3 исполнения обязательства указано внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «Русские финансы».

О состоявшихся договорах цессии, последующем признании недействительным первоначального договора, требованиях прекращения приема платежей, представленных со стороны Банк «СИБЭС» (АО) платежному банковскому агенту ООО МКК «Русские финансы» ФИО1 не знала и не должна была знать, продолжая исполнение обязательств в соответствии с условиями кредитного договора.

С учетом изложенного, суммы, внесенные ФИО1 в соответствии с условиями настоящего кредитного договора в кассы ООО «Русские финансы» в период до даты, когда ее следует считать извещенной о получении уведомления Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (до ДАТА) суд полагает надлежащим исполнением обязательства, в связи с чем платежи за период со ДАТА по ДАТА в общей сумме 46 350 руб. подлежат зачету в счет исполнения обязательства по договору. Платежи, произведенные ФИО1 после указанной даты не могут быть приняты судом в качестве доказательств надлежащего исполнения обязательства, поскольку ФИО1 считается лицом, уведомленным об изменении способа исполнения и надлежащем кредиторе в надлежащем порядке. 

С учетом изложенного, ввиду представленных доказательств исполнения условий договора ответчиком в указанный период произведенные платежи подлежат зачету в качестве доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, с разбивкой внесенных сумм согласно графику платежей (т. 1 л.д. 164), при этом при недостаточности суммы платежа поступившие суммы распределению по правилам статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 4.9 Общих условий - в счет уплаты процентов: 

- 02.05.2017г. – 4 700 руб.: (долг по платежу за апрель 2017г. ) долг 3 155,24 руб., проценты 1 460,86 руб., (83,90 руб. остаток платежа),

- 22.06.2017г.- 4 700 руб.: (май 2017 г.) долг 3 148,44 руб., проценты 1 467,66 руб. (83,90 руб. остаток платежа),

- 04.08.2017г.- 8 800 руб. (июнь, июль 2017г.) проценты 1 519,13 + 1 335,38 = 2 854,51 руб., долг 3 096,97 (за июнь 2017г.). 8 800 + 83,90 + 83,90 (остатки платежей за май, июнь 2017г.) – 2 854,51 (проценты) – 3 096,97 (основной долг июнь 2017г.) = 3 016,32 руб.; 3 280,72 – 3 016,32 = 264,40 руб. – остаток задолженности по основному долгу на июль 2017г. 

-17.10.2017г. – 4 000 руб.: (платежи за август, сентябрь 2017г.) проценты 1 380,66 + 1 334,50 = 2 715,16 руб., остаток платежа: 4 000 – 2 715,16 = 1 284,84 руб. Основной долг: 264,40 + 3 235,44 + 3 281,60 = 6 781,44; 6 781,44 – 1 284,84 = 5 496,60 руб. – остаток задолженности по основному долгу на сентябрь 2017г. 

- 29.11.2017г. - 14 750 руб. (платежи за октябрь, ноябрь 2017г.) проценты 1 246,13 + 1 319,56 = 2 565,69; основной долг 5 496,60 + 3 369,97 + 3 296,54 = 12 163,11 руб.; 14 750 – 2 565,69 = 12 184,31 руб. остаток платежа; 12 184,31 – 12 163,11 = 21,20 руб. – остаток платежа на ноябрь 2017 года.

- 25.12.2017г. – 4 700 руб. (платеж за декабрь 2017г.) проценты 1 077,14, основной долг 3 538,96 руб.; (4 700 + 21,20) - 1 077, 14 – 3 538,96 = 105,10 руб. – остаток платежа на декабрь 2017г. 

- 29.01.2018г. – 4 700 руб. (платеж за январь 2018г.) проценты 1 142,05 руб., основной долг 3 474,05 руб.; (4 700 + 105,10) - 1 142,05 - 3 474,05 = 189,00 руб. – остаток платежа на январь 2018г. 

Итого в счет погашения основного долга (за период со ДАТАг. по 29.01.2018г.): 32 877,93 руб., в счет погашения процентов за период до ДАТА – 13 283,07 руб. 

Сумма основного долга составляет 108 795,39 руб. (т. 1 л.д. 167) – 32 877,93 = 75 917,46 руб.

Задолженность по процентам 24 163,06 руб. (т. 1 л.д. 169) – 13 283,07 – 189,00 = 10 690,99 руб. 

Сумма процентов, исчисляемая с ДАТА на дату вынесения решения суда, составляет: 75 917,46 х 16,80%/365 х 9 = 314,49 руб. (с ДАТА по ДАТА включительно). Всего процентов на дату вынесения решения суда: 10 690,99 + 314,49 = 11 005,48 руб. Требование о взыскании процентов на период до полного исполнения обязательства по установленной кредитным договором процентной ставке подлежит удовлетворению, как соответствующее положениям пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд учитывает, что в соответствии с условиями договора кредита, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (пункт 12 договора, т. 1 л.д. 11). 

Анализируя представленные истцом расчеты (т. 1 л.д. 6-7, 167-169), суд установил, что в период начисления неустойки (с ДАТА по ДАТА) кредитор производил начисления на сумму просроченной задолженности по ставке 0,1% за каждый день просрочки (т.е. 36,5% годовых). При этом начисление процентов уточненным расчетом произведено за период с ДАТА по ДАТА, т.е. в период с ДАТА по ДАТА одновременно начислялись как проценты за пользование кредитом, так и неустойка по ставке 0,1% за каждый день просрочки, что в части размера начисляемой неустойки является неправомерным, поскольку противоречит условиям заключенного сторонами кредитного договора, а также императивным положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с данной нормой, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В указанных обстоятельствах при одновременном начислении процентов неустойка не может быть начислена по ставке более чем 20% годовых от суммы неисполненного в срок обязательства. 

В пределах заявленных требований (с ДАТА) с учетом зачтенных в качестве надлежащего исполнения обязательства платежей неустойка исчисляется следующим образом: 

- по сроку платежа ДАТА. – платеж произведен ДАТА. (5 дней) сумма основного долга 3488,37 х20%/365 х 5 (ДАТА-ДАТА) = 9,56;

- по сроку платежа ДАТА. – платеж произведен ДАТА. (3 дня) сумма основного долга 3 164,83 х20%/365 х 3 (ДАТА-ДАТА)= 5,20;

- по сроку платежа ДАТА. – платеж произведен ДАТА. (37 дней) сумма основного долга 3155,24 х20%/365 х 37 (ДАТА-ДАТА)= 63,97;

- по сроку платежа ДАТА. – платеж произведен ДАТА. (28 дней) сумма основного долга 3 148,44 х20%/365 х 28 (ДАТА-ДАТА)= 48,30;

- по сроку платежа ДАТА. – до ДАТА. сумма основного долга 3 096,97 х20%/365 х 29 (ДАТА-ДАТА)= 49,21;

- по сроку платежа ДАТА. (3 096,97 + 3 280,72 = 6 377,69) – платеж произведен ДАТА. 6 377,69 х20%/365 х 10 (ДАТА-ДАТА) = 34,95 руб.,

- за период с ДАТА по ДАТА. остаток долга 264,40 х20%/365 х 20 (ДАТА-ДАТА) = 1,45 руб.,

- по сроку платежа ДАТА. – до ДАТА. сумма основного долга 264,40 + 3 253,44 = 3 517,84) х20%/365 х 31 (ДАТА-ДАТА)= 59,76;

- по сроку платежа ДАТА. – до ДАТА. сумма основного долга 5 496,60 х20%/365 х 22 (ДАТА-ДАТА)= 66,26;

- за период с ДАТА. по ДАТА. остаток долга (5 496,60 + 3 369,97 = 8 866,57) х20%/365 х 8 (ДАТА-ДАТА)= 38,87;

- по сроку платежа ДАТА. – до ДАТА. сумма основного долга 12 163,11 руб. х20%/365 х 35 (ДАТА-ДАТА)= 233,27;

За период с ДАТА года по ДАТА года задолженности по основному долгу не имеется. 

- по сроку платежа ДАТА. – ДАТА. сумма основного долга 3 474,05 руб. х20%/365 х 4 (ДАТА-ДАТА)= 7,61;

После извещения об изменении кредитора, последующие платежи в счет надлежащего исполнения обязательства учтены быть не могут. 

- по сроку платежа ДАТА. сумма основного долга (3 474,05 + 3 488,37 = 6 962,42) х20%/365х28 (ДАТА-ДАТА) = 106,82,

- по сроку платежа ДАТА. сумма основного долга (6 962,42 + 3 674,30 = 10 636,73) х20%/365х 30 (ДАТА-ДАТА) = 174,85,

- по сроку платежа ДАТА. (10 636,73 + 3 657,76= 14 294,49) х20%/365х 30 (ДАТА-ДАТА) = 234,98,

- по сроку платежа ДАТА. (14 294,49 + 3 708,27 = 18 002,76) х20%/365х 30 (ДАТА-ДАТА) = 295,94,

- по сроку платежа ДАТА. (18 002,76 + 3 730,92 = 21 733,68) х20%/365х 30 (ДАТА-ДАТА) = 357,27,

- по сроку платежа ДАТА. (21 733,68 + 3 810,99 = 25 544,67) х20%/365х 33 (ДАТА) = 461,90,

- по сроку платежа ДАТА. (25 544,67 + 3 788,36 = 29 333,02) х20%/365х 29 (ДАТА-ДАТА) = 466,11,

- по сроку платежа ДАТА. (29 333,02 + 3 939,26 = 33 272,28) х20%/365х 30 (ДАТА-ДАТА) = 546,94,

- по сроку платежа ДАТА. (33 272,28 + 3 970,32 = 37 242,60) х20%/365х 31 (ДАТА-ДАТА) = 632,61,

- по сроку платежа ДАТА. (37 242,60 + 3 985,74 = 41 228,34) х20%/365х 29 (ДАТА-ДАТА) = 655,14,

- по сроку платежа ДАТА. (41 228,34 + 4 098,04 = 45 326,38) х20%/365х 31(ДАТА-ДАТА) = 769,93,

- по сроку платежа ДАТА. (45 326,38 + 4 120,78 = 49 447,16) х20%/365х 30 (ДАТА-ДАТА) = 812,83,

- по сроку платежа ДАТА. (49 447,16 + 4 179,58 = 53 626,74) х20%/365х 28(ДАТА-ДАТА) = 822,77,

- по сроку платежа ДАТА. (53 626,74 + 4 275,69 = 57 902,43) х20%/365х 30 (ДАТА-ДАТА) = 951,82,

- по сроку платежа ДАТА. (57 902,43 + 4 300,22 = 62 202,65) х20%/365х 32 (ДАТА-ДАТА) = 1 090,68,

- по сроку платежа ДАТА. (62 202,65 + 4 353,37 = 66 556,02) х20%/365х 29 (ДАТА-ДАТА) = 1 057,60,

- по сроку платежа ДАТА. (66 556,02 + 4 436,11 = 70 992,13) х20%/365х 30 (ДАТА-ДАТА) = 1166,99,

- по сроку платежа ДАТА. на дату решения суда 75 917,46 руб. х20%/365х 14 (ДАТА-ДАТА) = 582,38.

Итого неустойки на дату вынесения решения суда: 11 805,97 руб. 

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, в том числе – на будущий период, а также возражения ФИО1 относительно несоразмерности начисленной неустойки, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика сумма неустойки подлежит определению на дату вынесения решения суда. 

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Разрешая возражения ФИО1 относительно размера неустойки, руководствуясь принципами разумности и соразмерности, принимая во внимание обстоятельства нарушения обязательств ответчиком, период непринятия истцом мер к взысканию задолженности, что способствовало увеличению сумм штрафных санкций, суд приходит к выводу явной несоразмерности требуемой истцом суммы неустойки характеру и последствиям нарушения обязательств и полагает необходимым уменьшить сумму неустойки, взыскиваемой с ФИО1 до 8 000 руб., в остальной части иска о взыскании неустойки отказать. 

Требования истца о взыскании неустойки на будущее время вплоть до фактической уплаты денежных средств подлежат удовлетворению исходя из ставки 20% годовых по основаниям, изложенным выше. При этом суд учитывает, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, но на данной стадии исполнения обязательства вопрос о снижении размера неустойки на будущее время обсуждаться не может, поскольку размер такой неустойки, связанный с последующим поведением заемщика, еще не определен, а возможность уменьшения установленной законной ставки неустойки не предусмотрена.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В указанных обстоятельствах, государственная пошлина, исчисленная по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации от размера удовлетворенных судом требований в сумме (75 917,46 + 11 005,48 + 11 805,97 (рассчитанный размер неустойки без учета снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ) = 98 728,91; (98 728,91 – 20000) х 3% +800 = 3 161,87 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА в размере 94 922 (Девяноста четыре тысячи девятьсот двадцать два) рубля 94 коп., в том числе: 75 917 (Семьдесят пять тысяч девятьсот семнадцать) рублей 46 коп. – задолженность по основному долгу, 11 005 (Одиннадцать тысяч пять) рублей 48 коп. – задолженность по процентам за период с ДАТА по ДАТА включительно, 8 000 руб. 00 коп. неустойки, исчисленной за период с ДАТА по ДАТА включительно, а также возмещение судебных расходов в размере 3 161 руб. 87 коп., всего – 98 084 (Девяноста восемь тысяч восемьдесят четыре) рубля 81 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу (на дату вынесения решения суда равный 75 917,46 руб.) с ДАТА по день (включительно) фактической уплаты денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу (на дату вынесения решения суда равной 75 917,46 руб.) с ДАТА по день (включительно) фактической уплаты денежных средств. 

В остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда в окончательной форме принято 13 августа 2019 года.

Судья Н.М. Леонова