Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29.11.2017 г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре Девяшиной Ю.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком при оформлении кредитного договора в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен договор (полис-оферта) страхование жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № сроком на 60 мес. Страховая премия в размере 84000 руб. была оплачена ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением №. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением к ответчику о прекращении действия договора страхования и возврате на счет истца страховой платы в размере 84000 руб. Заявление ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, но денежные средства не возвращены.

Просила взыскать в свою пользу с ответчика страховую премию в размере 84000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1922 руб. 79 коп., денежную компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, без самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк».

В судебном заседании истец требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица в зал суда не явились, о рассмотрении дела были извещены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ,определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является 

добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 названной статьи, «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи».

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное 

не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отсутствием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку 

осуществления отдельных видов добровольного страхования», приосуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» путем подписания индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» и графика погашения кредита был заключен кредитный договор № на сумму 400000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 22,9 % годовых.

Одновременно ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций и выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №. По указанному договору страхования истцом произведена единовременно оплата страховой премии в размере 84000 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление о досрочном отказе от договора страхования. Заявление оформлено по форме, предусмотренной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с указанием банковских реквизитов истца для перечисления истребуемой суммы страховой выплаты.

Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. На это заявление ответчиком ответ не дан.

Указанные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит» и графиком погашения кредита, полисом-офертой страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением истца в адрес ответчика о досрочном отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией направления заказной корреспонденции и описью вложений от ДД.ММ.ГГГГ, реестром получения заказного письма с сайта «Почта России». 

Как следует из п. 7.6. Правил добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней (заболеваний), утв. приказом ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ №, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования наличными денежными средствами или в безналичном порядке. 

Учитывая установленные обстоятельства и указанные положения закона и условий страхования, суд приходит к выводу о правомерности и обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика суммы уплаченной ему страховой премии. 

Поскольку в установленный договором страхования 5-тидневный срок истец направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования, суд приходит к выводу, что ответчик обязан был возвратить ей сумму уплаченной страховой премии.

Ответчик, как лицо получившее плату от истца по договору страхования, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, что не было выполнено.

При таких обстоятельствах, в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию плата за включение в число участников Программы страхования в размере 84000 руб. с ответчика в полном объеме. 

Как указано в п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1922 руб. 79 коп. 

Истец представил расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, размер которых составил 1922 руб. 79 коп.с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. В то же время суд не может согласиться с периодом начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку согласно условиям Правил добровольного страхования срок добровольного удовлетворения требования истца ответчиком исчисляется последним десятым рабочим днем ДД.ММ.ГГГГ, так как получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, период начисления процентов, исходя из положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1853 руб. 18 коп. (766,36 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 84000 руб. х 37 дн. х 9 % / 365дн.) + 802,03 руб.(с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 84000 руб. х 41дн. х 8,5 %/365дн.) + 284,79 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 84000 руб. х 15 дн. х 8,25 % /365 дн.)).

При изложенных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию финансовая санкция в размере 1853 руб. 18 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в заявленной сумме 3 000 руб. Указанный размер компенсации морального вреда соответствует принципу разумности при изложенных выше обстоятельствах дела.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или 

уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 44426 руб. 59коп. (84000 руб. +1853,18 руб. +3000 руб.) х 50%.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 3076 руб. (2776 руб. материальное требование; 300 руб. требование о взыскании компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 премию – 84000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 1853 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда 3000 руб. 00 коп., штраф 44426 руб. 59 коп., всего –133279 руб. 77 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 076 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда через Абаканский городской суд.

Дата составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.Н. Лемперт