РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2018 г. Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области в составе

председательствующего Головачевой О.В., 

при секретаре Ионовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1643 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к ФИО1, указав, что 23.12.2013 г. между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № ... по которому ответчику был выдан кредит на сумму 200 000 рублей под 36 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. 

По состоянию на 18.06.2018 г. задолженность по Договору составляет 57502,04 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), из которых: 50 651,81 руб. - задолженность по основному долгу, 6850,23 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Задолженность образовалась в период с 24.10.2016 г. по 18.06.2018 г. 

Ссылаясь на изложенное, истец просит взыскать со ФИО1 сумму задолженности по договору № ... от 23.12.2013 г. указанную задолженности, возложив на него расходы по оплате государственной пошлины в размере 1925,06 руб.

Не согласившись с требованиями ПАО КБ «Восточный», ответчик ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением, в которых просит признать недействительным условия о выплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения в размере 36000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 103,43 рубля и расходов на оплату услуг представителя. 

Представитель истца, он же представитель ответчика по встречному иску, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик - истец по встречному иску ФИО1 исковые требования не признал, по доводам изложенным во встречном исковом заявлении, ссылаясь на то, что 14.07.2016 г. он направил в адрес банка претензию об исключении из кредитного договора условий о взимании комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 1200 руб. в месяц, возврате оплаченной суммы комиссии в размере 36000 руб. Ответчик претензию получил. С августа 2016 г. он перестал оплачивать ежемесячную комиссию в сумме 1200 руб. Ссылаясь на свободу договора, на понуждение банка к заключению договора с условием страхования, на нарушение банком Закона «О защите прав потребителей», ФИО1 полагает, что банк неосновательно обогатился за его счет, и просит взыскать сумму страховой премии 36 000 руб. в виде неосновательного обогащения, проценты за пользование названными средствами в размере 4103,43 руб., компенсировать моральный вред путем взыскании 36000 руб., возложив на банк расходы по оплате услуг представителя в сумме 9000 руб.

ПАО КБ «Восточный» направил возражения на встречный иск ФИО1, в которых указал, что заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательства, при этом обеспечение обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству. Названное условие включено в условия договора на основании достигнутого соглашения, при этом истец ознакомился со всеми условиями договора, и имел возможность в случае неясностей отказать от заключения договора полностью или в части. Поскольку свои обязательства в полном объёме ФИО1 не выполнил, у банка возникло право на восстановление нарушенного права. Ссылаясь на то, что Банк требования закона при заключении со ФИО1 кредитного договора не нарушил, просит отказать во встречном иске в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению, встречные требования ФИО1 необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 23.12.2013 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № ..., по которому ответчику был выдан кредит на сумму 200 000 рублей под 36 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составляет 8429 руб., складывается из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячной суммы платы в размере 1200 руб. за присоединение к программе страхования (л.д.11).

Ответчик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученный кредит, уплатив в проценты в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с заявлением ответчика на получение кредита, графиком погашения, подписанным сторонами, ответчик был ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита и порядком погашения задолженности, что подтверждено личной подписью заемщика в Заявлении о заключении Договора кредитования № ... (л. л. д. 11-12), в Анкете заявителя (л. л. д.14-15). 

В соответствии с Общими условиями договора (Раздел 4) ответчик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. 

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (неличными и в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации, обязанность клиента считается надлежаще исполненной, если денежные средства переданы платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре. 

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере, предусмотренном договором кредитования, с учетом установленной п.4.9. Общих условий очередности. Очередность погашения, в соответствии с п. 4.9.2 Общих условий может быть изменена по дополнительному соглашению сторон.

Выпиской по лицевому счету ФИО1 подтверждено, что с октября 2016 г. заемщик, нарушая условия кредитного договора, производил оплату не в полном размере, а в сумме 7229 руб., недостаточной для погашения ежемесячного аннуитетного платежа, составляющего 8429 руб. в месяц.

Сумма задолженности по кредитному договору за период с 24.10.2016 г. по 18.06.2018 г. составляет 57502,04 руб., и складывается их 50 651,81 руб. - задолженности по основному долгу и 6850,23 руб. - задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.

Названный расчет ФИО1 не оспорен, принят судом в качестве доказательства размера суммы долга по кредитному договору №... от 21.12.2013 г.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 1 925 руб.

Встречное исковое заявление ФИО1 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Обратившись 23.12.2013 г. с заявлением о предоставлении кредита, ФИО1 в заявлении согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия (график платежей) являются необъемлемой частью заявления и договора.

В заявлении ФИО1 указал о своем согласии о присоединении к Договору комплексного обслуживания физических лиц в ОАОКБ «Восточный».

В анкете ФИО1 выразил свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Заемщик уведомлен, что сумме ежемесячной платы за присоединение к программе страхования составляет 1 200 руб. Все указанные условия изложены в Анкете заявителя и приняты ФИО1, что подтверждено его подписью.

Доводы ФИО1 о том, что он только в 2016 г. узнал о присоединении к Программе страхования не состоятельны, так как до выдачи кредита им собственноручно подписана Анкета, в которой изложены суммы, подлежащие ежемесячной выплате, и в указанном графике имеется графа «Сумма платы за присоединение к Программе страхования» которая составляет 1200 руб. ежемесячно, на весь период (л.д.14).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 2 данной статьи установлено, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Не согласившись с условиями договора, истец имел право отказаться от его заключения, поскольку не был лишен права на выбор другой кредитной организации, предоставляющей услуги по кредитованию на иных условиях, однако он принял и исполнил предложенные условия по кредитному договору №... от 21.12.2013 г.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей", недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с частью 1 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Той же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что ФИО1, действуя разумно в своей воле и интересе, 23.12.2013 г. подписав и направив заявление-оферту, заключила с АО КБ «Восточный» кредитный договор, в котором согласился со всеми условиями предоставления и погашения кредита, дав обязательство их исполнять.

Суд приходит к выводу, что договор совершен по волеизъявлению обеих сторон, условия договора не оспорены, и оснований для возврата ФИО1 36000 руб., уплаченных им в качестве платы за присоединение к программе страхования нет. В связи с отказом в основном требовании о взыскании 36000 руб., судом отклоняются требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, поскольку названные требования вытекают из основного.

Так как решение состоялось не в пользу ФИО1, его расходы на представителя в сумме 9000 руб. удовлетворению не подлежат; кроме того доказательства понесенных расходов суду не предоставлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковое заявление ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от 21.12.2013 г. в размере 57502 рубля 04 копейки и возврат госпошлины в сумме 1925 рублей 06 копеек.

Встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия о выплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения в размере 36000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4103,43 рубля, компенсации морального вреда в сумме 36000 рублей и расходов на оплату услуг представителя в сумме 9000 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г. Тольятти.

Судья О.В. Головачева. 

Решение в окончательной форме изготовлено 26.09.2018г. Судья-