Дело № 2-2523/2019

УИД: 18RS0003-01-2019-001152-59

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к УНЛ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «Альфа-Банк» (далее по тексту – истец, банк, кредитор, займодавец) обратилось в суд с иском к УНЛ (далее по тексту – ответчик, должник, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы тем, что 

<

дата> Банк и УНЛ заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № 

<

номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. 

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 125 000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

<

номер> от 

<

дата> (далее – общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования составила 125 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 24,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

На основании дополнительного соглашения от 

<

дата> заключенного между АО «Альфа-Банк» и УНЛ были внесены изменения в п.4, п.6.2 и п.15 Индивидуальных условий договора. В соответствии с указанным соглашением процентная ставка была изменена на 39,99% годовых. Минимальный платеж должен составлять сумму равную 5,0% от суммы основного долга, но не менее 320 руб. Также установлена комиссия за обслуживание кредитной карты в сумме 1490 руб. ежегодно.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика составляет 149 513 руб. 31 коп., а именно: - просроченный основной долг в размере 124 092 руб. 58 коп., - начисленные проценты в размере 23 443 руб. 13 коп., - штрафы и неустойки в размере 1 977 руб. 60 коп. 

Помимо вышеперечисленного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму оплаченной госпошлины за подачу указанного искового заявления в размере 4 190 руб. 27 коп.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании представитель ответчика УНЛ – ФИО1 исковое заявление не признала, просила в его удовлетворении отказать.

Ответчик УНЛ о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по последнему известному адресу регистрации, согласно справки ОАСР УВМ УМВД России по УР от 

<

дата>, однако вернулся конверт с отметкой почтового оператора «Истек срок хранения»

При указанных обстоятельствах гражданское дело рассмотрено при имеющейся явке в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу и пришел к следующим выводам.

<

дата> Банк и УНЛ заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № 

<

номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора кредита от 

<

дата> первоначально был установлен лимит кредитования в размере 100 000 руб., проценты за пользование – 24,49 % годовых.

Сторонами предусмотрено, что лимит кредитования может быть увеличен, о чем Банк информирует заемщика способом, предусмотренным п.16 индивидуальных условий кредитования, при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

Согласно выписке по счету, с 

<

дата> заемщику увеличен лимит кредитования до 125 000 руб. 00 коп. 

На основании дополнительного соглашения от 

<

дата> заключенного между АО «Альфа-Банк» и УНЛ были внесены изменения в п.4, п.6.2 и п.15 Индивидуальных условий договора. В соответствии с указанным соглашением процентная ставка была изменена на 39,99% годовых. Минимальный платеж должен составлять сумму равную 5,0% от суммы основного долга, но не менее 320 руб. Также установлена комиссия за обслуживание кредитной карты в сумме 1490 руб. ежегодно.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, п.2 ст. 811, п.2 ст.819 ГК РФ стороне ответчика Банком предъявлено требование о досрочном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование ответчиком не выполнено.

Изложенные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами и сторонами по делу не оспариваются.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Материалы дела указывают на то, что 

<

дата> между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору банк исполнил, кредитные средства ответчику выдал, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по их возврату и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом.

Кредитный договор от 

<

дата> № 

<

номер>, заключенный АО «Альфа-Банк» с УНЛ в офертно-акцептной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор, не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора УНЛ, суду не представила, на незаключенность этого договора не ссылалась, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявлял.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По условиям кредитного договора заемщик обязался соблюдать общие условия договора, Тарифы, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных индивидуальными условиями, общими условиями.

Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора от выполнения своих обязательств уклонился, платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не производил.

Поскольку ответчик в добровольном порядке указанные требования не исполнил, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчиков по кредитному договору судом проверен, признан правильным, соответствующим договору, требованиям ст.319 ГК РФ. Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком на 11.12.2018 года не имеется.

Сторона ответчика, получив исковое заявление с приложенными документами, расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом не оспорила, доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком суду не представила. Таким образом, задолженность ответчика перед Банком на указанную дату составляет: - просроченный основной долг в размере 124 092 руб. 58 коп., - начисленные проценты в размере 23 443 руб. 13 коп.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01 июля 2014 года, который ограничивает предельный размер неустойки за просрочку исполнения кредитных обязательств (не более 20% годовых в случае одновременного начисления процентов за пользование кредитом).

Согласно п. 12 индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства, что составляет 36,5 % годовых. Из толкования данного условия не следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора не начисляются. Более того, согласно предоставленному расчету задолженности проценты за пользование кредитом, как и неустойка, рассчитаны и начислены Банком по 11.12.2018 года.

Размер задолженности по уплате неустойки по кредитному договору № 

<

номер> составил 1 977 руб. 60 коп. (за период с 17.04.2018 г. по 16.07.2018 г.), из которых: за просрочку уплаты основного долга в размере 1 057 руб. 49 коп., за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 920 руб. 11 коп. 

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, суд приходит к выводу о том, что условие п. 12 договора, заключенного между сторонами в части размера неустойки, превышающего установленный частью 21 статьи 5 Федерального закона N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предел, является ничтожным как нарушающее явно выраженный законодательный запрет.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор в настоящем деле вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Поэтому сумма неустойки, взысканная судом, подлежит перерасчету исходя из размера 20% годовых.

При таком положении дела за просрочку уплаты основного долга за период с 17.04.2018 г. по 16.07.2018 г. неустойка составит 528 руб. 74 коп., за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 17.04.2018 г. по 16.07.2018 г. – 460 руб. 05 коп. 

Указанные суммы и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Оснований для дополнительного применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает. 

Поскольку решение частично состоялось в пользу истца, иск удовлетворен на 99,34 % от заявленной суммы, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в его пользу с ответчика в качестве возврата государственной пошлины 4 162 руб. 61 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к УНЛ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с УНЛ в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 16.07.2018 г. в общем размере 148 524 руб. 50 коп., а именно:

- просроченный основной долг в размере 124 092 руб. 58 коп.,

- начисленные проценты в размере 23 443 руб. 13 коп.,

- пени за просрочку уплаты основного долга за период с 17.04.2018 г. по 16.07.2018 г. в размере 528 руб. 74 коп., 

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 17.04.2018 г. по 16.07.2018 г. в размере 460 руб. 05 коп. 

Взыскать с УНЛ в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 162 руб. 61 коп.

На решение может быть подана апелляционные жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 июня 2019 года.

Председательствующий судья: Д.Д.Городилова