№ 2 - 283/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2019 года р.п. Сосновка Тамбовской области

Сосновский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Ожогина С.Т., 

при секретаре Дробышевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и понесенных судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности денежных средств по кредитному договору в сумме 1011333 рубля 71 копейка и расходов по уплате госпошлины в сумме 19256 рублей 67 копеек, указав в заявлении, что хх.хх.хххх ООО ИКБ 

«Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совокмбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкобманк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. хх.хх.хххх полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

хх.хх.хххх между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) х (далее Договор). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 927316 рублей 36 копеек под 16,95% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Х.. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 23055 рублей 89 копеек. Однако, ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных Условий кредитного договора и Общие условия обслуживания. Просроченная задолженность по ссуде возникла хх.хх.хххх. По состоянию на 10 декабря 2018 года суммарная продолжительность просрочки составила 98 дней, общая задолженность перед Банком составляет 1011333 рублей 71 копейка, из которых: просроченная ссуда – 917636 рублей 18 копеек; просроченные проценты – 50292 рубля 83 копейки; проценты по просроченной ссуде – 817 рублей 21 копейка; неустойка по ссудному договору – 41642 рубля 74 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 944 рубля75 копеек.

Согласно п.10 Кредитного договора х от хх.хх.хххх в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство Х.. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 1011333 рублей 71 копейка и расходы по уплате госпошлины в сумме 19256 рублей 67 копеек и обратить взыскание на предмет залога- транспортное средство Х. с реализацией с публичных торгов.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования поддерживает. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом повесткой, которая возвращена в адрес суда с отместкой о невручении адресату по причине истечения срока хранения. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. 

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьями 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Как видно из материалов дела хх.хх.хххх между ПАО «Совокмбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор х (в виде акцептованного заявления оферты). Размер кредита составил 927316 рублей 36 копеек на срок 60 месяцев со сроком его возврата хх.хх.хххх под 16,95 % годовых. Ответчик ФИО1 до подписания Договора потребительского кредита была ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласился с ними. 

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитном договору выполнило в полном объеме, перечислив денежные средства путем зачисления на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16).

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 02 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа по кредиту был установлен в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью заключенного договора, в 23178 рублей 72 копейки, последнего – в 23178 рублей 47 копеек. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на открытый банковский счет. 

При заключении Договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Однако ответчик нарушил условия кредитного договора, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 23055 рублей 89 копеек.

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, допускается частичное досрочное погашение кредита. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит на дату, предусмотренную настоящими Индивидуальными условиями, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика.

Из пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пинии в размере 20 % годовых в соответствии с п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который гласит, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с подпунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.

Как следует из расчета, представленного истцом, по состоянию на 10 декабря 2018 года по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 1011333 рублей 71 копейка, из которых: просроченная ссуда – 917636 рублей 18 копеек, просроченные проценты – 50292 рубля 83 копейки, проценты по просроченной ссуде – 817 рублей 21 копейка, неустойка по ссудному договору 41642 рубля 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 944 рубля 75 копеек. Данный расчет суд признает верным.

В адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия от хх.хх.хххх о досрочном возврате задолженности по кредитному договору х от хх.хх.хххх, в соответствии с которой банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 10). Однако данное требование ответчик оставил без исполнения. Поскольку ответчик в нарушение принятых на себя обязательств в установленный договором срок кредит и проценты за пользование кредитными денежными средствами не возвратил, истец обратился с настоящим иском в суд.

Ответчиком доказательства того, что представленный расчет задолженности является неверным, а также доказательства погашения задолженности по кредитному договору суду не представлены. 

Вышеуказанная сумма задолженности подлежит взысканию в пользу истца. Оснований для уменьшения размера возмещения не имеется. 

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - Х.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является транспортное средство - Х. залоговой стоимостью х рублей (л.д.42-44).

Банк акцептовал предложение ФИО1 о заключении договора залога, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества х от хх.хх.хххх (л.д.17).

В соответствии со статьями 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. 

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда в частности, для заключения договора о залоге требовалось согласие другого лица или органа. 

Статьей 340 ГК РФ определено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета 

залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая, что ФИО1 не выполнил своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору в полном объёме, а также то условие, что данный кредитный договор был заключен ответчиком на потребительские цели, а именно: на оплату полной/части стоимости транспортного средства, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - Х., который подлежит реализации посредством публичных торгов. 

Поскольку в настоящее время Х. находится в залоге ПАО «Совкомбанк»,в договоре о залоге сторонами определена начальная продажная цена заложенного имущества в размере х рублей, суд считает возможным определить его первоначальную продажную ценув размерезалоговой стоимости- х рублей. 

При таких обстоятельствах, суд признает законными требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика и считает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору х от хх.хх.хххх по состоянию на 10 декабря 2018 года в размере 1011333 рублей 71 копейка, из которых: просроченная ссуда – 917636 рублей 18 копеек; просроченные проценты – 50292 рубля 83 копейки; проценты по просроченной ссуде – 817 рублей 21 копейка; неустойка по ссудному договору – 41642 рубля 74 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 944 рубля 75 копеек и обратить взыскание на заложенное имущество - Х.. 

Подлежат также удовлетворению и требования истца о компенсации расходов по оплате государственной пошлины. На основании п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ платежным поручением х от хх.хх.хххх истцом перечислена на счет федерального бюджета государственная пошлина в сумме 19256 рублей 67 копеек. В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. 194- 198 ГПК, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору х от хх.хх.хххх в сумме 1011333 (один миллион одиннадцать тысяч триста тридцать три) рубля 71 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19256 (девятнадцать тысяч двести пятьдесят шесть) рублей 67 копеек, всего – 1030590 (один миллион тридцать тысяч пятьсот девяносто) рублей 38 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – Х., путем реализации с публичных торгов, определив его начальную продажную стоимость х рублей. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновский районный суд Тамбовской области. 

В кассационную инстанцию решение может быть обжаловано в течение 6 месяцев со дня вступления его в законную силу, при условии, что сторонами были исчерпаны иные установленные законом способы обжалования решения до вступления его законную силу.

Судья С.Т.Ожогин