Дело № 2-2626/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л., при секретаре судебного заседания Бондаренко И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 19 декабря 2017 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора оказания услуг, взыскание убытков, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Омский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» с названными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 470 312 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 23,10 % годовых. В заявлении на получение кредита было указано желание заемщика застраховаться на случай наступления следующих страховых случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 и 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Указанное заявление на получение кредита является офертой заемщика. В случае согласия банка с указанными в оферте сведениями, в данном случае застраховать заемщика от наступления приведенных выше страховых случаев, банк предоставляет заемщику информацию о действующих программах страхования, содержащих необходимый объем страховых случаев. Заемщик для заключения с банком договора на дополнительную услугу по включению в программу страхования должен выбрать программу страхования путем подписания отдельного заявления на включение в конкретную (выбранную) программу страхования. Только в этом случае, существенные условия договора оказания услуг по включению в программу страхования являются согласованными. У истца указанного заявления нет, следовательно, у него нет информации, в какую программу страхования он был включен, и с какой страховой компанией. Банк не предоставил заемщику документов, подтверждающих надлежащее исполнение банком своих обязанностей (оказание услуги) по включению заемщика в программу страхования, с указанными в оферте страховыми случаями. Доказательств перевода денежных средств заемщика страховщику в счет оплаты страховой премии нет. В связи с тем, что оплата услуги банка за включение в программу страхования была произведена с кредитных денежных средств, истец понесла расходы в виде оплаты процентов по кредитному договору на сумму, оплаченную ответчику за дополнительную услугу. Истцом оплачены проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 440 дней. Убытки, понесенные истцом составляют 19 579 рублей 20 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком была направлена претензия банку с требованием об отказе от исполнения договора оказания услуг по включению в программу страхования и возврата убытков, выразившихся в оплате услуг банку, которая была получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ. Требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Последним днем надлежащего удовлетворения требований потребителя, в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» является ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истцом произведен расчет размера неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который составляет 97 029 рублей 18 копеек. С учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя. На основании изложенного, руководствуясь статьей 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 29, частью 2 статьи 45 Закона «О защите прав потребителей», просит расторгнуть договор оказания услуг по включению в программу страхования между истцом и ответчиком, в связи с существенным отступлением исполнителя от условий договора. Взыскать с ответчика убытки в размере 70 311 рублей, выразившиеся в оплате услуг банку, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 19 579 рублей 20 копеек, неустойку в размере 79 029 рублей 18 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50 % от удовлетворенной судом суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО3, действующая в судебном заседании на основании доверенности, исковые требования не признала, представила возражения на исковое заявление, которые поддержала в полном объеме, указав, что между банком и страховой компанией ООО «Сбербанк Страхование жизни», в соответствии со статьями 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 3, 5 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в соответствии с которым банк заключает со страховщиками договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков банка. Указанные соглашения фиксируют общие принципы организации страхования клиентов банка в соответствующей страховой компании. При обращении физического лица за получением кредита банк информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к программе страхования, то есть получить дополнительную услугу. Решение о выдаче кредита принимается банком без учета согласия клиента или его отказа на оказание ему услуги по подключению к программе страхования. При выдаче кредита клиенту для ознакомления предлагаются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и памятка застрахованного лица. После чего клиенту предлагается подписать заявление на страхование, на основании которого банк осуществляет подключение клиента к программе страхования и заключает в дальнейшем со страховой компанией договор страхования заемщика. При принятии клиентом положительного решения о подключении к программе страхования клиенту выдаются условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и памятка застрахованного лица на бумажном носителе. В указанном порядке, истец, ознакомившись с условиями участия, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ клиента от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование. Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления истцу услуги по подключению к программе страхования. Кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает. В заявлении на страхование истец согласился оплатить банку плату за подключение к программе страхования в размере 70 311 рублей 64 копейки, о чем выдал банку поручение. При этом, плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заемщик банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования. Кроме того, заявление истца об отказе от участия в программе страхования в установленный законом пятидневный срок не поступало. Банком сроки исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к программе страхования выполнены точно и в срок. По договору банк обязался подключить истца к программе страхования, осуществить его страхование в страховой организации. Указанное обязательство банком выполнено. Недостатков в организации страхования не усматривается. До истца была доведена вся подробная информация об услуге страхования. Поскольку со стороны банка по отношению к истцу виновных действий совершено не было, требования истца о взыскании с банка неустойки, штрафа, морального вреда удовлетворению не подлежат. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебном заседании участия не принимало, о времени месте рассмотрения дела извещены надлежаще. 

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 470 312 рублей под 23,10 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, перечислил истцу денежные средства в сумме 470 312 рублей, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Пунктом 6 Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13 285 рублей 35 копеек.

С условиями кредитного договора, графиком платежей ФИО1 была ознакомлена, о чем имеется личная подпись заемщика в названных документах. 

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, согласно которому выразила согласие быть застрахованной в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении себя Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» по следующим страховым рискам: стандартное покрытие - смерть застрахованного лица, инвалидность 1-й или 2-й группы, дожитие застрахованного лица до наступления события; ограниченное страховое покрытие. 

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика (пункт 2).

Датой начала срока страхования по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является дата подписания настоящего заявления (пункт 2.1).

Страхование по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) (пункт 2.2).

Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования (пункт 2.3).

В соответствии с пунктом 3 заявления на страхование страховая сумма составляет 470 312 рублей (является постоянной в течение срока действия договора страхования).

Согласно заявлению на страхование по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» выгодоприобретателем по договору является публичное акционерное общество «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем является застрахованное лицо. 

ФИО1 согласилась на назначение указанных выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу. Подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 70 311 рублей 64 копейки за весь срок кредитования.При этом, ФИО1 было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита публичного акционерного общества Сбербанк, о чем имеется личная подпись заемщика в заявлении на страхование. 

С целью исполнения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала публичному акционерному обществу «Сбербанк России» поручение на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей, неустойки по кредитному договору.

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) публичным акционерным обществом «Сбербанк России» по поручению ФИО1 произведено перечисление в счет платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 70 311 рублей 64 копейки.

Отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается списание ДД.ММ.ГГГГ денежных средств со счета истца на общую сумму 70 311 рублей 64 копейки в счет оплаты со вклада за добровольное страхование. 

В силу части 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, подписанное истцом ДД.ММ.ГГГГ содержит в себе оферту банку на заключение в отношении заемщика договора страхования, что по правовой природе является договором возмездного оказания услуг. 

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

При заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», при этом она была ознакомлена с условиями предоставления и полной стоимостью указанной услуги, которая указана в заявлении на страхование. Кроме того, истцу было разъяснено о том, что отказ от участия в Программе страхования не может повлечь отказа в предоставлении кредита на тех же условиях; при наступлении страхового случая, выгодоприобретателем по договорам будет являться Банк. 

Таким образом, заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. 

Действующее законодательство о защите прав потребителей устанавливает, что потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхование; каково соотношение страховой премии и уплачиваемого банку комиссионного вознаграждения за подключение дополнительной услуги, поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с таковой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования является существенной, что ставит заемщика в крайне невыгодные условия. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как усматривается из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, была ознакомлена публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что: участие в программе страхования и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле – страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12), тариф за подключение к программе страхования составляет 2,99 % годовых. 

Вопреки доводам истца, при подключении к программе страхования ей была предоставлена исчерпывающая информация об условиях в ее участии, второй экземпляр заявления, условий участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, памятка были вручены заемщику публичным акционерным обществом Сбербанк и получены ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется личная подпись ФИО1 в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №.

Оказываемая банком услуга по подключению к программе страхования является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец была согласна, что также выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

Из материалов дела следует, что ФИО1 не была лишена возможности заключить кредитный договор и без заключения договора страхования на предложенных банком условиях, а заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Указанное свидетельствует о том, что истцу при заключении договора страхования была в соответствии с требованиями статей 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлена полная информация об условиях страхования. К моменту подписания договора страхования истец был ознакомлен с условиями договора, с правилами страхования был ознакомлен и согласен.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы истца о том, что доказательства перевода денежных средств заемщика страховщику в счет оплаты страховой премии, а, следовательно, исполнение банком своих обязанностей по включению заемщика в программу страхования нет, опровергаются материалами гражданского дела.

С целью исполнения условий договора страхования ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и публичным акционерным обществом заключен договор страхования № ДСЖ-03/1607, срок действия которого определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении № к настоящему страховому полису. 

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение № к полису № ДСЖ-03/1607 от ДД.ММ.ГГГГ) подтверждается, что ФИО1 является застрахованным лицом, дата начала страхования – ДД.ММ.ГГГГ, окончание срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ год, срок страхования – 60 месяцев, страховая сумма составляет 470312 рублей. 

Кроме того, в материалы дела представлена справка от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» подтверждает, что ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет страховой компании. 

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что обязательства банка по заключению договора страхования в отношении нее и оплате страховой премии не исполнены, подлежат отклонению.

В обоснование заявленных исковых требований о расторжении договора об оказании услуг по включению в программу страхования представителем истца указано о том, что истцом осуществлено досрочное погашение кредита, в связи с чем подлежит возврату часть страховой премии, уплаченной в рамках договора страхования. 

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 358 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, действующее законодательство не содержит в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования - досрочное погашение кредита заемщиком.

В связи с этим, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда здоровью жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В соответствии с пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно, согласно заявлению, предусмотренному пунктом 2.2 настоящих Условий. При этом: датой начала срока страхования по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является дата подписания заявления; дата начала срока страхования по страховому риску Дожитие застрахованного лица до события» начинается на 61 календарный день с даты подписания заявления. Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика срок страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Сведений об обращении истца с заявлением о расторжении договора страхования в установленные договором сроки, материалы дела не содержат. 

При этом, из условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что срок страхования хотя и совпадает с первоначальным сроком действия кредитного договора, однако не истекает одновременно с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страховая сумма соответствует первоначальной сумме кредита в размере 470 312 рублей, однако не изменяется со временем, в том числе при уменьшении задолженности по кредитному договору. Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является не только ПАО «Сбербанк России», но и само застрахованное лицо. Таким образом, действие договора страхования не ставится в прямую зависимость от действия кредитного договора, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, в данном случае, вправе рассчитывать на выплату возмещения при наступлении страхового случая, что свидетельствует о том, что обязательства перед ФИО1 в связи с досрочным погашением ей задолженности по кредитному договору не прекратились. 

В данной ситуации, поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложении на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется. 

Кроме того, статьей 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении убытков. 

Исходя из положений приведенной правовой нормы, с требованием об отказе от исполнения договора и потребовать возврата суммы заявитель вправе обратиться в разумный срок.

Кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в суд истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, спустя более, чем год с момента подписания договора и начала исполнения обязательства.

Таким образом, предъявление названных исковых требований по прошествии столь длительного периода времени с момента, когда истцу должно было стать известно о нарушении его прав потребителя, предусмотренному законом требованию о разумности срока не отвечает.

Учитывая, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Бессчетнова

Мотивированное решение изготовлено 22 декабря 2017 года.