Дело № 2-944/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2018 года г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Кредит Европа Банк» (далее по тексту истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также суммы процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 33354 руб.12 коп., из которой: сумма основного долга – 18231 руб. 14 коп., сумма просроченных процентов – 6164 руб. 13 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 5104 руб. 19 коп., сумма процентов по просроченному реструктуризированному кредиту – 3854 руб. 66 коп.; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 1201 руб. 00 коп.

Требования истцом мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства (далее кредит). В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 года наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от 05.05.2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ». Договор, заключенный между сторонами является смешанным, содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит), заключен в порядке определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающей в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания, Тарифы Банка. В соответствии с тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила – 26 % годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность – 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней). В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности. Заемщик согласился на получение кредита на предложенных Банком Условиях, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ На основании заявления (оферты) на реструктуризацию кредитного договора, между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляющую на ДД.ММ.ГГГГ – 22085 рублей 80 копеек. Процентная ставка по кредиту составила 20% годовых, срок реструктуризированного договора составил 36 месяцев.

Исковые требования предъявлены по основаниям ст. ст. 309, 310, 348, 401, 810, 819 ГК РФ, мотивируя тем, что ответчик не выполняет взятые на себя обязательства по заключенному с ним кредитному договору.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, суд извещал её о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, от получения судебной корреспонденции, неоднократно направленной по адресу её регистрации, подтвержденному справкой ОАСР УФМС России по УР, уклонилась, повестки возвращены в суд по истечении срока хранения.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика. 

Суд, изучив и исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 года наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от 05.05.2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» (далее по тексту истец, Банк) и ФИО1 (далее по тексту ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 38000 руб. 00 коп., сроком на 24 месяца под 26 % годовых, для приобретения одежды и обуви, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. В соответствии с разделом 2 заявления на кредитное обслуживание № и свидетельством о получении информации о полной стоимости кредита, сумма кредита составляет 38000 рублей 00 копеек под 26 % годовых. В соответствии с разделом 5 заявления на кредитное обслуживание №, полная сумма, подлежащая выплате ответчиком по кредитному договору, составляет 49118 рубля 50 копеек.

Из заявления на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заявление, направленное ФИО1 в банк, следует рассматривать как оферту о заключении кредитного договора и о предоставлении потребительского кредита для личных нужд.

В силу положений ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено или выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ФИО1 согласилась с тем, что указанное в её заявлении предложение приобретает характер оферты на заключение соответствующего договора после получения его банком, моментом акцепта банком его оферт и моментом заключения кредитного договора и договора залога является: момент зачисления кредитных средств на её банковский счет, заявление, Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк», Тарифы АО «Кредит Европа Банк», по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, составляют договор и являются неотъемлемыми частями. АО «Кредит Европа Банк», принял предложение ответчика и ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя ФИО1 счет №, тем самым кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 38000 руб. 00 коп. на указанный в её заявлении счет для оплаты приобретенного товара. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету ответчика, мемориальным ордером и самим ответчиком данный факт не оспаривается.

Действия АО «Кредит Европа Банк» по открытию банковского счета и зачислению на него суммы кредита являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком кредитного договора. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора согласно ст.ст.819, 334 ГК РФ.

По условиям заключенного соглашения, ответчик принял на себя обязательства погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с Графиком платежей, установленных в разделе 5 Заявления на кредитное обслуживание. В графике платежей указано, что погашение кредита производится равными по сумме платежами в размере 2046 руб. 70 коп., а сумма последнего платежа составляет 2044 руб. 40 коп. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанного в графике, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму основного (планового) платежа. 

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом. В нарушение кредитного договора и положений законодательства ответчик не вносит денежные средства в счет погашения задолженности. Данный факт подтверждается выпиской по расчетному счету № с отражением проведенных операций; расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на кредитное обслуживание №; заявлением на банковское обслуживание.

Обеспечением обязательств согласно условиям договора является начисление трех ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты (по истечению четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору. На основании указанного заявления, а так же ст.ст. 450, 452 и 453 ГК РФ, между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик признала имеющуюся задолженность в размере 22085 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга составляет - 18231 руб. 14 коп., сумма процентов составляет 1830 руб. 98 коп., сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, по выплате которых предоставлена рассрочка, составляет 2023 руб. 68 коп., и обязалась осуществлять погашение задолженности в соответствии с графиком выплаты задолженности по реструктуризированному кредитному договору. Срок реструктуризированного договора составляет 36 месяцев, процентная ставка по кредиту (годовая) составила 20%. Полная стоимость кредита – 31,033 % годовых.

Согласно графика выплаты задолженности по реструктуризированному кредитному договору № ежемесячный платеж по кредиту составляет 784 руб. 68 коп. Полная сумма, подлежащая выплате ответчиком по реструктуризированному договору, составляет 28249 рублей 93 копейки.

Условия дополнительного соглашения ФИО1 также не исполняла, о чем свидетельствует прилагаемая выписка по текущему счету.

Согласно п. 7 Условий кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк», при непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике платежей, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа считается просроченной.

Поскольку ответчик не исполняет условия подписанного ею договора, то по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, составляет 33354 руб.12 коп., из которой: сумма основного долга – 18231 руб. 14 коп., сумма просроченных процентов – 6164 руб. 13 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 5104 руб. 19 коп., сумма процентов по просроченному реструктуризированному кредиту – 3854 руб. 66 коп.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены. Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными материалами дела.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст. 314 ГК РФ. 

В соответствии с п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с заявлением на предоставление кредита ответчика, она заключила договор на условиях, указанных в самом заявлении. 

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором. 

Согласно п. 3.4. Условий проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Клиент обязан уплатить соответствующие проценты по кредиту.

В соответствии с кредитным договором у ФИО1 возникли обязанности по возврату кредита, полученного ею ДД.ММ.ГГГГ, процентов за его использование, процентов на просроченный основной долг. Данные обязанности ответчиком полностью не исполнены. В связи с этим суд признает, что истцом обоснованно предъявлено требование к ответчику о взыскании в судебном порядке суммы основного долга, а также взыскании процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный основной долг.

Пунктом 7.5. Условий кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» предусмотрено, что Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае несоблюдения клиентом любых обязательств, предусмотренных договором или любым иным кредитным договором, заключенным между Банком и клиентом. Таким образом, при нарушении условий договора, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Возражения о недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), ответчик не представил. 

Таким образом, с учетом принципа состязательности сторон, положений части 2 статьи 12 ГПК РФ, в соответствии с которыми лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежит удовлетворению в полном объеме. 

Ко взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит 24395 руб. 27 коп., из которой: сумма основного долга – 18231 руб. 14 коп., сумма просроченных процентов – 6164 руб. 13 коп.

Разрешая исковые требования о взыскании процентов за просроченный основной долг, процентов по просроченному реструктуризированному кредиту, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Тарифам по программе Потребительского кредитования «Моментальный кредит», процентная ставка на просроченную задолженность – 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности. В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.

Расчет истца в данной части составлен, исходя процентной ставки в размере 3 ставок рефинансирования ЦБ РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из абзаца шестого пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, что предусматривает возможность установить в договоре иной размер процентов за неправильное пользование чужими денежными средствами.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как разъяснено в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявленные ко взысканию проценты за просроченный основной долг в размере 5104 руб. 19 коп., рассчитанные исходя из 3-х ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления и проценты по просроченному реструктуризированному кредиту в размере 3854 руб. 66 коп., суд считает соразмерной последствиям нарушенного обязательства, с учетом периода задолженности, оснований для ее снижения не усматривает. 

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в части суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов за просроченный основной долг, процентов по просроченному реструктуризированному кредиту в сумме 33354 руб. 12 коп., суд находит правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1201 руб. 00 коп., уплаченная истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск АО «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также сумму процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 33354 руб.12 коп., из которой: сумма основного долга – 18231 руб. 14 коп., сумма просроченных процентов – 6164 руб. 13 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 5104 руб. 19 коп., сумма процентов по просроченному реструктуризированному кредиту – 3854 руб. 66 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 1201 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 28 мая 2018 года.

Судья И.В. Савченкова