УИД № 34RS0006-01-2025-000711-46 

Дело № 2-1278/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волгоград 25 марта 2025 года

Советский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Пустовой А.Г.,

при секретаре Кошелевой Ю.Ю.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о взыскании процентов и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском, в обоснование которого указала, что 28.04.2021 года между ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и ею заключен договор страхования № 147223026281521, согласно которому она, будучи одновременно страхователем и застрахованным лицом, выплачивает ответчику страховую премию в размере 350000 рублей. Ответчик же обязуется осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая, в том числе «дожития застрахованного лица до окончания срока страхования». Срок страхования установлен договором 3 года, с 00.00.00 часов 15.05.2021 года по 23.59.59 часов 14.05.2024года. Согласно данному договору и Дополнительным правилам страхования жизни с участием прибыли, страховщик по итогам инвестиционной деятельности определяет дополнительный инвестиционный доход по договору страхования, коэффициент участия установлен в размере 26%. Однако, после окончания срока страхования, дополнительный инвестиционный доход ей выплачен не был. 15.07.2024 года она обратилась к ответчику с заявлением о выплате ей инвестиционного дохода, однако уведомлением от 05.08.2024 года в его удовлетворении ей было отказано. Претензия от 30.07.2024 года также осталась без удовлетворения. Поскольку при заключении спорного договора она рассчитывала на получение дополнительного инвестиционного дохода, то она оказалась в крайне невыгодном положении, в связи с чем считает, что ей положены проценты за все время действия договора страхования с 15.05.2021 года по 14.05.2024 года. На претензию о выплате процентов от 08.12.2024 года ответчик ответил отказом. 26.12.2024 года она обратилась к финансовому уполномоченному, который решением от 30.01.2025 года также отказал во взыскании процентов. Она не согласна с данным решением. Просит суд: взыскать с ответчика в её пользу проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 107053 рубля, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец и ее представитель исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона № 4015-1 при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено судом 28.04.2021 года между истцом и ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» был заключен договор страхования жизни № 116221003734820 по комплексной программе «Максимум (мультивалютный)».

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются, в том числе «Дожитие».

Договор был заключен сроком на три года с 15.05.2021 года по 14.05.2024 года. 

20.05.2024 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие».

20.05.2024 года ФИО1 выплачено страховое возмещение в размере 350000 рублей.

Страховщик предусмотрел участие ФИО1, в своем инвестиционном доходе.

По условиям договора страхования страхователь имеет право на участие в инвестиционном доходе страховщика (базовых активах), дополнительно к страховой выплате, связанной со страховым случаем по страховому риску «Дожитие». 

Дополнительным инвестиционным доходом является доход от инвестиционной деятельности страховщика, в котором участвует страхователь и который выплачивается либо в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине», либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования.

Инвестиционным доходом базового актива является доход базового актива за расчетный период, на основании которого рассчитывается дополнительный инвестиционный доход, без учета расходов страховщика.

С учетом положений договора и Правил страхования, обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода обусловлена получением им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования.

Пунктом 12.10.2 Правил предусмотрены риски, при наступлении которых Дополнительный инвестиционный доход не выплачивается

19.07.2024 года и 05.08.2024 года ФИО1 обращалась в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с претензиями, в которых просила осуществить выплату инвестиционного дохода по Договору страхования.

На данные претензии ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» письмами от 05.08.2024 года и 07.08.2024 года отказало в удовлетворении требований претензий, разъяснив, что данная выплата не является гарантированной и осуществляется только при получении страховщиком дохода от реализации инвестиционных активов. 

Не согласившись с данными ответами, ФИО1 09.01.2025 года обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № У-25-1021/5010-003 от 30.01.2025 года в удовлетворении требований ФИО1 отказано в полном объеме. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила) страхования).

Согласно пункту 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в польз

В силу требований абзаца 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (пункт 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Федеральным законом от 7 декабря 2011 года N 414-ФЗ "О центральном депозитарии" все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений - депозитариев (клиринг). Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. 

Таким образом, все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в Российской Федерации осуществляются по цепочке (мосту): депозитарий эмитента - центральный депозитарий эмитента - центральный депозитарий держателя - депозитарий держателя. Все расчеты производятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги указывает, какие депозитарии используются.

По делу судом установлено, что на момент истечения срока действия договора страхования, заключенного с ФИО1 в результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между Национальным расчетным депозитарием и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. С 3 июня 2022 года АО Национальный расчетный депозитарий включен в санкционный список, содержащийся в Приложении к Регламенту ЕС N 269/2014 от 17 марта 2014 года; все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы, а также закрыты практически все операции с ценными бумагами (вся информация о введенных ограничениях в отношении НРД является публичной и размещена в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". 

В настоящее время возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования отсутствует, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28 марта 2022 года прекратил работу с российскими организациями, что является общедоступной информацией с информационно-телекоммуникационной сети «Интренет» 

Единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который не осуществляет коммуникацию с Управляющей компанией и страховщиком через свои депозитарии Euroclear и Clearstream.

Таким образом, с судом установлено, что дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

На данный момент инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным, следовательно, он равен нулю.

В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не происходит и у Страховщика отсутствует доход, в котором участвует ФИО1.

Истец при заключении договоров страхования был проинформирован, о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату Дополнительного инвестиционного дохода и согласился с ними, о чем свидетельствует проставление личной подписи в Договорах страхования, оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования.

Таким образом, судом установлено, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не получен.

Таким образом, судом установлено, что виновных нарушений условий договора страхования, заключенного с ФИО1 а также уклонения от исполнения этих условий со стороны страховщика по делу не имеется. Приведенные ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" причины, приведшие к наличию технических ограничений, не позволяющих выплатить ФИО1 дополнительный инвестиционный доход в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов являются объективными и были оговорены с истцом при заключении договора страхования.

Принимая во внимание, что обязанность ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" по выплате истцу дополнительного инвестиционного дохода изначально была поставлена в зависимость от факта получения самим ответчиком дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, и по делу с достаточной степенью доказанности подтвержден факт отсутствия у страховщика дохода от своей инвестиционной деятельности по ценной бумаге ФИО1, а также отсутствие возможности расчета размера инвестиционного дохода ФИО1 в соответствии с условиями заключенного сторонами договора - на момент окончания срока его действия до снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ и штрафа, заявленных по основанию неправомерности действий ответчика по удержанию денежных средств истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о взыскании процентов и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Советский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья А.Г. Пустовая

Мотивированный текст решения изготовлен 8 апреля 2025 года

Судья А.Г.Пустовая