Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2024 года с. Тамбовка Амурская область 

Тамбовский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Ворониной О.В., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов,

с участием ответчика ФИО2,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты> и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 471512 рублей на срок 60 месяцев под 2,90% годовых. В нарушение предусмотренных кредитным договором условий заемщик свои обязательства не выполняет. ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> и ПАО «Совкомбанк» заключили договор уступки прав (требований), в соответствии с которым права (требования) 

<

данные изъяты> по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе права (требования) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, были переданы ПАО «Совкомбанк». Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 815261 рубль 43 копейки, из них просроченная ссудная задолженность 445006 рублей 31 копейка, сумма процентов за пользование кредитом 340745 рублей 03 копейки, просроченные проценты 27164 рубля 49 копеек, комиссия за смс-информирование 796 рублей, штраф за просроченный платеж 1549 рублей 60 копеек; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины 21305 рублей 23 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивает. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не согласилась с иском в части исковых требований о взыскании суммы процентов за пользование кредитом, просроченных процентов, комиссии за смс-информирование, штрафа за просроченный платеж. Указала, что не воспользовалась банковской программой «Гарантия оптимальной ставки» и договором коллективного страхования, фактически при оформлении кредита получила только 246000 рублей, тогда как проценты начислены на полную стоимость кредита. Полагает размер взыскиваемой неустойки несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Не согласилась с требованиями Банка в части взыскания убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), то есть на будущее. Просит отказать в удовлетворении исковых требований. На основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты> и ФИО2 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 471512 рублей сроком на 60 месяцев под 2,90% в год при целевом использовании кредита, в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки», в том числе: 264000 рублей - сумма к выдаче, 109032 рубля - для оплаты комиссии по банковской программе «Гарантия оптимальной ставки», 98480 рублей - для оплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования.

Также сторонами согласована ежемесячная комиссия в сумме 199 рублей за предоставление ежемесячных извещений, сроки уплаты согласованы в графике платежей и в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 13 числа равными платежами в размере 8653 рубля 23 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня Банк вправе взимать с заемщика неустойку (штраф, пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В соответствии с п. 1 раздела I Общих условий, являющихся составной частью договора наряду с Индивидуальными условиями, договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвратить полученный в Банке кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом.

Из раздела III Общих условий следует, что обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по кредиту (пункт 1). Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета (пункт 2). Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде суммы доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (пункт 3).

Кредитор свои обязательства перед Заемщиком выполнил – предоставил ФИО2 кредит в сумме 471512 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 109032 рубля - для оплаты комиссии по банковской программе «Гарантия оптимальной ставки», 98480 рублей - для оплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования.

Как следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пополнение счета ответчиком производилось, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ. Факт невнесения платежей в счет погашения основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и неисполнение договорных обязательств по договору о потребительском кредитовании подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету, не опровергнут ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и 

<

данные изъяты> заключено соглашение об уступке прав (требований) по кредитным договорам №, согласно которому 

<

данные изъяты> (цедент) передал, а цессионарий ПАО «Совкомбанк» принял права требования к заемщикам по кредитным договорам, в том числе задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссудная задолженность составляет 445006 рублей 31 копейка, просроченные проценты 27164 рубля 49 копеек, комиссия за смс-информирование 796 рублей, штраф за просроченный платеж 1549 рублей 60 копеек. Представленный истцом расчет задолженности суд признает арифметически верным, стороной ответчика данный расчет не оспаривался.

В связи с нарушением ФИО2 сроков возврата кредита, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца остатка основного долга, задолженности по процентам за пользование кредитом, неустойки (штрафа) за просрочку внесения платежей по кредиту, комиссии за предоставление извещений.

Принимая во внимание необходимость сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, учитывая сумму лимита выданного кредита, сумму задолженности, процент по кредиту, сумму просроченных процентов, а также длительность неисполнения должником обязательств по погашению кредита, суд находит размер взыскиваемой неустойки соразмерным последствиям нарушенного обязательства и не ходит оснований для его снижения.

Разрешая заявленные требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде упущенной выгоды по уплате процентов за пользование кредитом в размере 340745 рублей 03 копейки за период с 13.05.2024 по 13.02.2031, которые ответчик должен был уплатить банку при надлежащем исполнении условий кредитного договора, суд учитывает, что взыскание с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 13.02.2031, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, а также что возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (ч. 2 ст. 15 ГК РФ).

При этом, с учетом положений ст. ст. 810 и 811 ГК РФ, подлежат взысканию лишь проценты (названные убытками), рассчитанные до даты вынесения решения судом включительно, т.е. с 13.05.2024 (согласно расчету истца именно с данной даты произведен расчет) по 16.12.2024 (дата вынесения решения суда) в размере 54218 рублей 64 копейки (6736,09+6916,37+6653,22+6829,40+6786,64+6525,66+6695,55+6436,11+639,60((6609,16/31)*3).

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца суд считает подлежащими частичному удовлетворению, с взысканием с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 528735 рублей 04 копейки, из них просроченная ссудная задолженность 445006 рублей 31 копейка, сумма процентов за пользование кредитом 54218 рублей 64 копейки, просроченные проценты 27164 рубля 49 копеек, комиссия за смс-информирование 796 рублей, штраф за просроченный платеж 1549 рублей 60 копеек.

Доводы ответчика о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере, поскольку он на руки получил сумму меньше указанной в кредитном договоре, так как заключил договор коллективного страхования и внес плату за обслуживание банковской программы «Гарантия оптимальной ставки», не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора ФИО2 дала согласие на подключение к банковской программе «Гарантия оптимальной ставки» и страхование её имущественных интересов посредством включения её в список застрахованных лиц к договору коллективного страхования. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ и распоряжением ФИО2 банком были перечислены указанные денежные средства. 

Получение заемщиком суммы в размере меньше кредитного лимита обусловлено произведенными со счета списаниями денежных средств в погашение комиссий и страховой премии и не свидетельствует о том, что кредит был предоставлен банком ФИО2 в размере фактически полученных ею на руки денежных средств.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 21305 рублей 23 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Иск заявлен Банком на сумму 815261 рубль 43 копейки, удовлетворен частично на сумму 528735 рублей 04 копейки, в пропорции от цены иска на 64,85% (528735,04 x100:815261,43). 

При данных обстоятельствах расчет судебных издержек, к которым относятся расходы по уплате государственной пошлины, должен производиться исходя из требований статьи 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований, и, соответственно, составляет сумму 13816 рублей 44 копейки (21305,23х64,85:100), подлежащих взысканию с ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528735 (пятьсот двадцать восемь тысяч семьсот тридцать пять) рублей 04 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13816 (тринадцать тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 44 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании убытков и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд, расположенный по адресу: 675000, 

<

адрес>, через Тамбовский районный суд 

<

адрес>, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья О.В. Воронина

Решение суда принято

в окончательной форме 16.12.2024