Дело № 2-2540/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 27 июня 2017 г.

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе: 

председательствующего судьи Володиной О.В.,

при секретаре Королевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», ПАО «Татфондбанк» о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с исковым заявлением о признании незаключенным договора страхования от 7 мая 2014 года, заключенного между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование», путем подписания им заявления на страхование от 7 мая 2014 года, где он выразил согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансов, по кредитному договору № от 8 мая 2014 года, взыскании с ООО «Альфастрахование» и ПАО «Татфондбанк» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 42672 руб. 11 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11383 руб. 64 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 8 мая 2014 года между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» в связи заключением кредитного договора с ОАО «АИКБ «Татфондбанк» заключен договор страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размер страхового взноса составил 42672 руб. 11 коп. Списание указанной суммы произошло в день подписания кредитного договора 8 мая 2014 года со счета, открытого на имя истца в ОАО «АИКБ «Татфондбанк». По мнению истца, ответчиками нарушено его право потребителя на информацию о стоимости услуги (страховой суммы), условий о наступлении страхового случая, полагая, что при этом договор страхования является незаключенным, в связи с чем страховая выплата подлежит возврату с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами. При обращении истца к ответчику с требованием о возврате страховой премии, страховая компания претензию истца не выполнила. Полагая, что страховая премия удержана ответчиком необоснованно, истец обратился с иском в суд за защитой нарушенных прав и законных интересов.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ОАО «АльфаСтрахование», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, отзыв на иск по предложению суда не представил.

Ответчик ОАО «АИКБ «Татфондбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в судебное заседание не обеспечило, отзыв на иск по предложению суда не представило.

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

Рассмотрев материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 8 мая 2014 года между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования жизни, здоровья и финансовых рисков путем присоединения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в связи заключением истцом кредитного договора № от 8 мая 2014 года с ОАО «АИКБ «Татфондбанк». 

По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 576073 руб. 43 коп. под 17,99% годовых сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 8 указанного кредитного договора от 8 мая 2014 года стороны пришли к соглашению о том, что в случае присоединения Заёмщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика процентная ставка по кредиту снижается на 4 процентных пункта от Базовой процентной ставки. Заёмщик считается присоединившимся к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к указанной Программе выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение к данной Программе уплачена Заёмщиком в полном объеме.

Размер платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков составляет 2 % в год от суммы предоставленного кредита.

Из кредитного договора и заявления истца ФИО1 на страхование следует, что условия вышеуказанного коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредита он изучил и с ними согласен. Кроме того, он ознакомлен и согласен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размером платы за присоединение к данной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней. В заявлении указал, что ему известно, что оплата страховой премии может быть произведена за счет его собственных денежных средств либо за счет его кредитных денежных средств, представленных Банком. При этом, заемщик уведомлен о том, что стоимость присоединения к программе страхования рассчитывается единовременно за весь срок кредитования.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заключенное сторонами соглашение по его существенным условиям является договором личного страхования, по которому в соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор оформлен путем присоединения к программе страхования жизни, здоровья и финансовых рисков при заключении кредитного договора № от 8 мая 2014 года с ОАО «АИКБ «Татфондбанк», что соответствует правилам статьи 428 ГК РФ. На основании пункта 3 статьи 434 ГК РФ сторонами соблюдена письменная форма договора.

Таким образом, между сторонами заключен договор личного страхования, который соответствует требованиям гражданского законодательства о его предмете, форме, сроке и цене поэтому его нельзя признать незаконным. 

Из договора в силу пункта 2 статьи 307 ГК РФ возникли взаимные обязательства сторон. При этом каждая из сторон считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в еe пользу, и одновременно её кредитором в том, что имеет право от неё требовать (пункт 2 статьи 308 ГК РФ).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Истцом обязательства страхователя исполнены надлежащим образом, им уплачена страховая премия в сумме 42672 руб. 11 коп., что достоверно по правилам статей 67 и 181 ГПК РФ подтверждается выпиской по счету. В соответствии с приложением № кредитного договора № от 8 мая 2014 года страховая премия уплачена в пользу страховой компании.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По смыслу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Таким образом, как следует из материалов дела, ФИО1 добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

Довод истца о том, что условия договора не согласованы с ним, ничем не подтвержден.

Судом установлено, что выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в части задолженности по кредитному договору. Иных выгодоприобретателей не указано. Судом также установлено, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с болезнью застрахованного лица или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, на который был заключен кредитный договор.

Судом по правилам статей 67, 181 ГПК РФ отдельно исследованы кредитный договор от 8 мая 2013 года, Правила страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, размещенные на официальном сайте ответчика, суд пришел к выводу о том, что стороны достигли соглашения о размере страховой суммы, условий наступления страхового случая, поскольку на дату заключения договора условия договора установлены и в договоре страхования прописаны, оснований признания договора страхования незаключенным у суда не имеется.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения первоначального требования истца, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании страховой суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», ПАО «Татфондбанк» о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.В. Володина 

Мотивированное решение составлено 3 июля 2017 г.