Дело № 2–1335/2020

18RS0021-01-2020-001784-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 27 октября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Бажиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что 28.12.2017 г. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение 

<

***> путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». По данному кредитному соглашению кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 130000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами. 

Согласно пункту 4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка установлена в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Окончательный срок возврата кредита не позднее 28.12.2021 г. 

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору истец в соответствии с пунктом 17 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 130 000 рублей, что подтверждается банковским ордером и выпиской по счету. 

По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

В нарушение условий договора, заемщик нарушал сроки уплаты платежей по кредиту, по состоянию на 26.08.2020 г. задолженность ответчика перед истцом составила: 83437,38 руб. – просроченный основной долг, 6115,34 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 3435,06 руб. – пени на основной долг, 525,91 руб. – пени на просроченные проценты.

На основании ст. ст. 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере. 

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» и ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просила рассмотреть дело без участия представителя банка. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

28.12.2017 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, и путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». 

Согласно индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составила 130 000 руб., дата окончательного возврата кредита не позднее 28.12.2021 г., процентная ставка за пользование кредитом 

<

данные изъяты>% годовых. Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно по 25-м числам, аннуитетными платежами. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. 

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет ФИО2 130000 рублей, что подтверждается банковским ордером № 666 от 28.12.2017 г. и выпиской по счету.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), в редакции, действовавшей на момент заключения договора, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» следует, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (пункт 4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (пункт 4.1.2). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно, в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением № 1 к соглашению (пункт 4.2.1). 

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика. Заемщик обязан обеспечить к дате совершения каждого платежа наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.3 Правил).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа (пункт 4.4 Правил).

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (пункт 4.9 Правил). 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 26.08.2020 г. и выписки по счету, за период пользования кредитом платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно. До обращения истца в суд последний платеж заемщиком был оплачен 18.02.2020 г.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за все время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом общая продолжительность просроченной задолженности составит более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2 не исполняла свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «Россельхозбанк» возникло право требовать взыскания с неё досрочно суммы задолженности по кредиту.

Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 46562,62 руб. – основной долг, 31807,39 руб. - проценты за пользование кредитом, неустойка 37,08 руб. По состоянию на 26.08.2020 г. просроченный основной долг составляет 83437,38 руб., проценты за пользование кредитом 6115,34 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 525,91 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 3435,06 руб. 

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям части 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. 

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства (кредит и/или начисленные на него проценты). 

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа (пункт 6.1.3 Правил). 

В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме, размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий кредитования). 

Названные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. 

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что кредитным договором размер неустойки установлен в максимально возможном размере (

<

данные изъяты>% годовых, что составляет 

<

данные изъяты>% в день), принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из компенсационного характера неустойки, в целях соблюдения баланса законных интересов сторон, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 2 раза, до 

<

данные изъяты>% годовых (

<

данные изъяты>% в день). Следовательно, размер пени на основной долг составит 1717,53 руб. (3435,06 / 2), пени на просроченные проценты 262,96 руб. (525,91 / 2).

В исковом заявлении расчет пени истцом произведен по состоянию на 26.08.2020 г., поэтому, начиная с 27.08.2020 г. пени подлежат взысканию по день фактического погашения задолженности из расчета 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день, что соответствует вышеназванному пункту 12 Индивидуальных условий кредитования. В данной части суд не усматривает оснований для снижения неустойки, т.к. проценты за пользование кредитом начислению не подлежат. 

Учитывая вышеизложенное, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в размере 91533,21 руб., в том числе просроченный основной долг 83437,38 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 6115,34 руб., неустойка 1980,49 руб. 

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Учитывая обстоятельства дела, без учета снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в сумме 3005,41 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению 

<

***> от 28.12.2017 г. по состоянию на 26.08.2020 г. в размере 91533 рубля 21 коп. (в том числе, основной долг 83437,38 руб., проценты за пользование кредитом 6115,34 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 1717,53 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 262,96 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины 3005,41 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» пени за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности с учетом уменьшения в случае погашения данной суммы, за каждый календарный день просрочки, начисляемые с 27.08.2020 г. по дату фактического погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2019 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.