63RS0№-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04.07.2019 года Ленинский районный суд города Самары 

в составе председательствующего судьи Суркова В.П.,

при секретаре Ессе К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3411/19 по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании сумм, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании сумм. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключён кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф, согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 552 737 руб. 26 коп., сроком на 36 месяцев, под 6,9% годовых.

В соответствии с условиями кредитования им подписано заявление о заключении договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 64 670 руб. 26 коп.

Данная услуга по осуществлению страхования является навязанной сотрудником банка при подписании документов по кредиту. У него не было намерения застраховать свои жизнь и здоровье при обращении в банк.

Он обращался к ответчику с претензией, в которой просил выплатить комиссию за участие в программе страхования в размере 64 670 руб. 26 коп., однако она оставлена ответчиком без внимания.

При заключении вышеуказанного кредитного договора, ответчиком допущено нарушение ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Так, согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информапию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Особенности информирования потребителей при оказании услуг установлены положениями п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), согласно которой если при предоставлении потребитёльского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В данном случае банк не предоставил заёмщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заёмщика. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате суммы комиссии изложены в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заёмщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление на получение кредита наличными, как и индивидуальные условия, заполнены сотрудником банка.

Кроме того, в заявлении на участие в программе страхования отсутствует формула расчёта суммы комиссии, а также перечень факторов влияющих на её расчёт. Банк, как агент страховой компании, истцу данную информацию не предоставил. Не смотря на страхование рисков, относящихся непосредственно к личности заёмщика, наличие других факторов (хронические заболевания заёмщика и др.) не проверялось и в расчёт суммы страховой премии не принималось.

Таким образом, договор страхования заключен исключительно в интересах банка, а не истца.

В соответствии с п.10 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора, банк был обязан предоставить заёмщику 2 варианта проектов заявлений о предоставлении потребительского кредита, а именно с дополнительными услугами и без дополнительных услуг.

Согласно п.1, п.3 ст.4 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. Сведения об услуге (кредите) и условия оказания услуги должны соответствовать закону, поскольку, являются показателями качества услуги.

Он, как заёмщик обращался в банк с целью получения кредита на потребительские нужды, а не для страхования жизни и здоровья. Страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для него, поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму платы за участие в программе страхования и увеличивает размер выплат по кредиту.

Также ответчиком допущено нарушение ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п.19 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Положениями ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что по требованию потребителей агент должен предоставлять сведения о деятельности страховщика, предусмотренной ст.6 данного закона. Независимо от наличия (отсутствия) требования потребителей обязательно должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

В данном случае до него, как потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком документах, банк в качестве страхового агента не указан.

Таким образом, банк нарушил его – истца право на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.929, ст.940 Гражданского кодекса РФ исполнитель при страховании обязан предоставить потребителю сведения об условиях оказания услуг, оформить договор страхования в письменном виде, выдать экземпляр договора страхования потребителю, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

Банк, являясь страховым агентом, действует в интересах страховщика и одновременно, в соответствии с условиями страхового полиса, выступает выгодоприобретателем. Соответственно, действия, направленные на привлечение заёмщика к заключению договора страхования, производятся исключительно в интересах банка и страховщика, но не в интересах застрахованного лица (заёмщика).

Согласно п. 19 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заёмщика.

В силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключён, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Банком вопреки его – истца воле и интересам, а также в нарушение действующего законодательства, в сумму потребительского кредита включены денежные средства в качестве оплаты подключения к программе страхования, без доведения до сведения потребителя всей необходимой информации как о самой услуге, так и о лице, которое данную услугу оказывает, а также о том, для чьей выгоды данная услуга осуществляется. Данные нарушения предоставляют ему, как потребителю право требовать возмещения причиненных убытков, заключающихся в возврате денежных средств, удержанных банком и являющихся неосновательным обогащением.

Кроме того, ответчиком нарушена ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», п.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Однако, согласно п.4 условий кредитного договора, в случае не заключения заёмщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 6,9% годовых до 9,9% годовых.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку, условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заёмщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением права на свободу договора.

Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 3% (при заключении договора личного страхования - 6,9% годовых, без заключения договора личного страхования - 9,9%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла ему возможности выбора варианта кредитования.

Таким образом, п. 4. кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заёмщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым и возврат заёмщику полной суммы страховой премии в размере 64 670 руб. 26 коп.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил признать п.4 индивидуальных условий кредитного договора недействительным, в части увеличения процентной ставки и взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в свою пользу сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 64 670 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 2 290 руб. и штраф.

В судебное заседание истец не явился, извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения заявленных требований, просил иске отказать, представил соответствующий отзыв. 

Суд, изучив материалы дела, исследовав доказательства представленные сторонами, выслушав пояснения представителя ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Положениями ст.958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключён кредитный договор №-ф на основании которого заёмщику предоставлен кредит в размере 552 737 руб. 26 коп. сроком на 36 месяцев, под 6,9% годовых.

Материалами дела подтверждается, что при этом заёмщик выбрал тариф, в соответствии с которым он обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и с наименьшей процентной ставкой, в связи с чем, оформил заявление о заключении договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Во исполнение воли заёмщика, последний застрахован по коллективному договору страхования, заключённому между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Установлено, что тариф, по которому оформлен договор с заёмщиком, составляет 6,9%, а тариф на аналогичных условиях, не предусматривающий страхования жизни, составляет 9,9% (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с заявлением заёмщика, в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 64 670 руб. 26 коп. Также согласно данному заявлению, заёмщик выразил согласие на оказание услуг и включение в их стоимость услуг по договору добровольного страхования КАСКО в размере 45 199 руб.

Таким образом, заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, но по большей процентной ставке, однако выразил волю на заключение договора с меньшей процентной ставкой и присоединился к программе добровольного страхования. 

Установлено, что банк не занимается страховой деятельностью. Все денежные средства, уплаченные заёмщиком в качестве страховых взносов, по дополнительному соглашению к договору страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №СЖА-02, перечислены в адрес страховой компании.

Установлено также, что в настоящее время обязательства заёмщика перед банком по кредитному договору не исполнены.

Судом установлено также, что ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 8 месяцев с момента заключения договора, заёмщик обращался в банк с претензией, в которой просил выплатить ему сумму за участие в программе страхования в размере 64 670 руб. 26 коп., ввиду того, что данная услуга по осуществлению страхования является навязанной сотрудником банка при подписании документов по кредиту и у него не было намерения застраховать свои жизнь и здоровье при обращении в банк, однако данная претензия оставлена ответчиком без внимания.

Согласно п.1 Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 настоящих указаний предусмотрено, что требования данного указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

При таких обстоятельствах, настоящее Указание Центробанка РФ, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования, распространяется на правоотношения между истцом и ответчиком. 

Между тем, истец в установленный указанием срок, а именно в течение 14 календарных дней после заключения соответствующего договора, с заявлением о возврате страховой премии в банк не обращался, направив претензию лишь ДД.ММ.ГГГГ. При этом доказательств уважительности причин невозможности своевременного обращения с соответствующим заявлением, не представил. 

При наличии указанных обстоятельств, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца не основаны на законе, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании сумм – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Ленинский районный суд в течение 30 дней. 

Председательствующий /подпись/ Сурков В.П.

Копия верна: судья