Р Е Ш Е Н И Е

город Рузаевка 27 ноября 2020 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия 

в составе председательствующего судьи Казанцевой И.В. 

при помощнике судьи Маркиной Е.М.

с участием в деле:

истца - акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»

ответчика - ФИО1 

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - акционерного общества «Страховая компания «РСХБ - Страхование»

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении соглашения и взыскании задолженности по соглашению, 

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении соглашения и взыскании задолженности по соглашению по тем основаниям, что 28 марта 2019 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 180000 рублей под 16,75 процентов годовых на срок до 28 марта 2024 г. ФИО1 свои обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением, не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. При нарушении заемщиком условий соглашения в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и расторжения соглашения. Требование Банка о погашении задолженности и предложение расторгнуть соглашение заемщиком оставлены без ответа. 

Просит расторгнуть соглашение № от 28 марта 2019 г., заключенное с ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 28 марта 2019 г. по состоянию на 9 сентября 2020 г. в размере 173601 рубля 46 копеек, в том числе 158457 рублей 12 копеек - основной долг, 13112 рублей 92 копейки - проценты за пользование кредитом, 1426 рублей 85 копеек - неустойка, начисленная за несвоевременную уплату основного долга, 604 рубля 57 копеек - неустойка, начисленная за несвоевременную уплату процентов, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4672 рублей. 

Возражения относительно искового заявления от ответчика ФИО1 не поступили. 

Участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Суд в соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд удовлетворяет заявленные требования по следующим основаниям. 

При рассмотрении дела установлено, что 28 марта 2019 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита, состоящий из подписанного сторонами соглашения №, содержащего индивидуальные условия кредитования, и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее также Правила) (л.д.10-14, 15-20).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования сумма кредита составляет 180000 рублей, процентная ставка установлена в размере 16,75 процентов годовых, срок возврата кредита определен не позднее 28 марта 2024 г.

Полная стоимость кредита составляет 16,764 процентов годовых, в денежном выражении - 86187 рублей 38 копеек. 

Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита (приложение №1 к соглашению), ежемесячный платеж установлен в размере 4547 рублей 86 копеек, последний платеж - 98 рублей 62 копейки. 

Исполнение обязательств по договору потребительского кредита обеспечено неустойкой в размере 20 процентов годовых, начисляемой на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов со дня образования просроченной задолженности (пункт 12.1.1).

В тот же день - 28 марта 2019 г. ФИО1 с его согласия включен в число участников коллективного страхования на условиях Программы коллективного страхования.

АО «Россельхозбанк» обязательства по предоставлению заемщику ФИО1 денежных средств в размере, предусмотренном договором, выполнены (л.д.6-7).

Заемщик ФИО1 допускал нарушение сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и предложение расторгнуть договор (л.д.22) ФИО1 оставлены без ответа. 

По состоянию на 9 сентября 2020 г. сумма задолженности составляет 173601 рубль 46 копеек. 

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения Банка в суд с иском. 

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4). 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).

Согласно статье 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2). 

Право Банка потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязанности по возврату кредита и уплате процентов общей продолжительностью более шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней предусмотрено пунктом 4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Нарушение ФИО1 условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней установлено. 

В связи с этим Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

При определении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.

Условиями кредитования определен порядок начисления и уплаты процентов и возврата кредита, в соответствии с которым проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении или датой полного фактического возврата (погашения) кредита (пункты 4.1.1, 4.1.2 Правил). Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (пункт 4.2.2 Правил). Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (пункт 4.2.3.1 Правил). Второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (пункт 4.2.3.2 Правил). 

Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на его счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если заемщик обеспечил на счете наличие денежных средств в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.4 Правил). 

Пунктом 4.10 Правил установлена очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой при недостаточности денежных средств для погашения платежа сумма произведенного платежа погашает прежде всего просроченные проценты за пользование кредитом, а в оставшейся части - просроченный основной долг. 

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Размер неустойки может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени. 

В соответствии с частью 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12.1.1 индивидуальных условий кредитования предусмотрено начисление неустойки в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов со дня образования просроченной задолженности.

Согласно представленному Банком расчету сумма задолженности по соглашению № от 28 марта 2019 г. по состоянию на 9 сентября 2020 г. составляет 173061 рубль 46 копеек, в том числе 158457 рублей 12 копеек - основной долг, 13112 рублей 92 копейки - проценты за пользование кредитом, 1426 рублей 85 копеек - неустойка, начисленная за несвоевременную уплату основного долга, 604 рубля 57 копеек - неустойка, начисленная за несвоевременную уплату процентов. 

Представленный Банком расчет задолженности соответствует фактическим обстоятельствам, проценты за пользование кредитом и неустойка начислены в соответствии с условиями кредитования, задолженность рассчитана с учетом произведенных заемщиком на указанную дату платежей. 

Заявление о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки от ответчика не поступило. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки, при этом суд учитывает конкретные обстоятельства дела, а именно, допущенное должником нарушение, характер и продолжительность нарушения, соотношение взыскиваемых сумм, необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, принципы разумности и справедливости. 

При таких обстоятельствах суд признает исковые требования обоснованными и взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 28 марта 2019 г. по состоянию на 9 сентября 2020 г. в размере 173061 рубля 46 копеек, в том числе 158457 рублей 12 копеек - основной долг, 13112 рублей 92 копейки - проценты за пользование кредитом, 1426 рублей 85 копеек - неустойка, начисленная за несвоевременную уплату основного долга, 604 рубля 57 копеек - неустойка, начисленная за несвоевременную уплату процентов.

При разрешении заявленных требований о расторжении соглашения суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. 

В силу положений пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Право Банка потребовать расторжения договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязанности по возврату кредита и уплате процентов общей продолжительностью более шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней предусмотрено пунктом 4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

При установлении нарушения заемщиком условий соглашения в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней суд признает нарушение заемщиком условий соглашения существенным.

При таких обстоятельствах и поскольку требование о расторжении соглашения предъявлено в суд после неполучения ответа от должника в срок, указанный в предложении о расторжении соглашения, требование Банка о расторжении соглашения № от 28 марта 2019 г., заключенного с ФИО1, подлежит удовлетворению.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По общему правилу, предусмотренному частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принято итоговое судебное постановление. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4672 рублей (л.д.1). 

Истцу, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4672 рублей (173601 рубль 46 копеек - 100000 рублей х 2% + 3200 рублей).

Заявлений о возмещении судебных издержек, понесенных в связи с рассмотрением дела, от лиц, участвующих в деле, не поступило. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявленные требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении соглашения и взыскании задолженности по соглашению удовлетворить. 

Расторгнуть соглашение № от 28 марта 2019 г., заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 28 марта 2019 г. по состоянию на 9 сентября 2020 г. в размере 173061 рубля 46 копеек, в том числе 158457 рублей 12 копеек - основной долг, 13112 рублей 92 копейки - проценты за пользование кредитом, 1426 рублей 85 копеек - неустойка, начисленная за несвоевременную уплату основного долга, 604 рубля 57 копеек - неустойка, начисленная за несвоевременную уплату процентов, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4672 рублей. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Рузаевский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме принято 4 декабря 2020 г. 

1версия для печати