36RS0001-01-2024-002475-94 

Дело 2-2111/2024

категория 2.176

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2024 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Дорофеевой И.В., 

при секретаре Кудиновой К.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО "ТБанк" к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратился в суд с иском к наследником ФИО7 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору

<

***> в размере 247969,38 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 5680 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что 15.11.2023 г. между ФИО8 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты 

<

***> на сумму 299000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключать с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 247969,38 рублей. Банку стало известно о смерти ФИО9 на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору Умершим не исполнены. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд к наследникам умершего.

Определением суда протокольной формы от 25.07.2024 г. произведена замена ненадлежащего ответчика на надлежащего – ФИО1 (л.д.81).

Определением суда протокольной формы от 20.08.2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Т-Страхование» (л.д.99).

15.07.2024 г. АО «Тинькофф Банк» изменило юридическое наименование на АО «ТБанк», что зарегистрировано в ЕГРЮЛ Федеральной налоговой службой 04.07.2024 г.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил суд рассматривать дело в его отсутствие (л.д.9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила ( л.д.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно материалам дела, 15.11.2023 г. между ФИО10 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты 

<

***> с лимитом задолженности 299000 рублей ( л.д. 90 оборот). ФИО11 подал электронную заявку на выдачу кредита через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк.

После одобрения банком заявки на кредит, клиенту на номер мобильного телефона +№ ..... посредством SMS- сообщений поступили одноразовые кода доступа для входа в мобильный банк и для принятия заявки, статусы всех сообщений доставлено/прочитано, что в случае подтверждения клиентом согласия на заключение договора, является его простой электронной подписью.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или Заявку Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций (л.д.33 оборот).

Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается его подписью на Заявлении-Анкете (подпись также подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и Общими условиями, см. текст Заявления-Анкеты), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных Договором комиссий.

Таким образом, ответчик ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление-Анкету.

Судом установлено, что до заключения Договора Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Заключительный счет ответчику, являющийся досудебным требованием о погашении всей задолженности, был сформирован по состоянию на 17.11.2023 г. на сумму 247969,38 рублей, из которых: 247969,38 рублей – задолженность по основному долгу (л.д.38).

В соответствии с Общими Условиями, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Однако сформировавшаяся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок не была погашена.

Исходя из содержания ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик получил и активировал кредитную карту, однако свои обязательства по возврату кредита не исполнил, что подтверждается выпиской по договору 

<

***> (л.д. 26). 

Установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО12 был заключён Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013 г. (л.д.25).

ФИО13 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках указанного договора, на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования.

Страховая защита распространялась на кредитный договор 

<

***>.

Условия страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания в редакции, действовавшей на момент подписания Заявления-Анкеты, с которыми ФИО14 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО15 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти от 22.11.2023 г. № ..... (л.д.48 оборот).

Поскольку ФИО16 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 247969,38 рублей.

При определении размера задолженности суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, который судом проверен, признан арифметически верным и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

Из ответа нотариуса нотариального округа городского округа город Воронеж ФИО2 на запрос суда следует, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело № № ....., открытое к имуществу ФИО17., умершего ДД.ММ.ГГГГ

Согласно записи акта о смерти № ..... от 22.11.2023 г. причиной смерти ФИО18. является: шок септический, сепсис, остеомиелит острый (л.д.48). 

Наследником, принявшим наследство по закону, является его супруга – ФИО1 (л.д.48 оборот-49).

Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования Выгодоприобретатель – Клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники, в соответствии с действующим законодательством РФ.

Из ответа третьего лица по делу АО «Т-Страхование» на запрос суда следует, что в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО19 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д.113).

Согласно пункту 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом, как следует из приведенных выше положений законодательства, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение его условий. Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, не связана с личностью заемщика, данная обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам, принявшим наследство. 

Таким образом, к ответчику ФИО1 в порядке универсального правопреемства перешли в полном объеме права и обязанности, вытекающие из кредитного договора, заключенного между умершим ФИО21 и АО «Тинькофф Банк».

При этом, стоимость принятого ответчиком наследственного имущества, является достаточной для удовлетворения требований кредитора по погашению кредитной задолженности, в связи с чем, в соответствии с пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ, ответчик должен отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, учитывая, что сумма долга по кредитному договору составляет 247969,38 рублей, а стоимость имущества полученного в порядке наследования превышает размер задолженности перед банком, суд приходит к выводу о законности заявленных истцом требований и взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Кроме того, согласно статьям 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 5680 рублей, что подтверждается платежным поручением № 13790 от 03.06.2024 года (л.д. 12).

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № .....), зарегистрированной по адресу: 

<

адрес> в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 773401001) за счет наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты 

<

***> от 15 ноября 2023 года в размере 247969 рублей 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5680 рублей, а всего 253649 ( двести пятьдесят три тысячи шестьсот сорок девять) рублей 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий И.В. Дорофеева

мотивированное решение изготовлено 07.11.2024 г.