Дело № 2-291/2018

Поступило в суд 25.05.2018 года

Решение

 в окончательной форме изготовлено 02 июля 2018 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Жигловой А.Н.

при секретаре Акентьевой Н.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, указав, что 10 ноября 2011 года между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 72000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ФИО1 Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 общих условий расторг договор 22 мая 2015 года, путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. 

В соответствии с п.7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ФИО1 в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

29 февраля 2016 года банк уступил обществу с ограниченной ответственности « Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1 что подтверждается договором уступки прав требований от 29 февраля 2016 года и актом приема-передачи прав требований от 29 февраля 2016 года к договору уступки прав требований.

По состоянию на дату перехода прав требований задоолженность ФИО1 по договору перед банком составляет 92 685 руб 65 копеек, что подтверждается актом приема-передач прав требований от 29 февраля 2016 года, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящие в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требований взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Исходя из положений п.51 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем( физическим лицом), возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем * физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закоеплено в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях кондифициального использования.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствует извещения от ООО « Феникс».

В силу ст.384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех услвовиях, которые существовали к моменту перехода права.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО1 перед ООО «Феникс» составила 92 685 рублей 65 копеек, из которых: проценты; 12003 рубля 37 Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25 ноября 2014 года по 22 мая 2015 года включительно в размере 92685 рублей 65 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2980 рублей 57 копеек, всего 95666 рублей 22 копейки (л.д.4-5).

Представитель истца ОО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствии (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 с иском не согласна, поддержала свои возражения, пояснила, что действительно оформила кредитную карту в банке «Тинькофф», пользовалась ею своевременно вносила платежи. Однако сумма выставлялась ей несоразмерно большая, она оплатила 116 000 рублей, лимит был 72000 рублей, с неё просят взыскать 92685 рублей, что превышает в три раза лимит. Требования ООО «Феникс» состоит исключительно из неустоек, штрафов, пеней, поскольку кредит давно погашен. Просит в иске ООО «Феникс» отказать. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.421 ч.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

Согласно п.п. 1.5, 1.12, 2.3 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 24 декабря 2004 года, зарегистрированного в Минюсте России 25 марта 2005 года № 6431, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счет, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. 

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета не смотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Как следует из материалов дела 10 ноября 2011 года ФИО1 направила в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк заявление-анкету на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум». В заявлении-анкете содержатся персональные данные ФИО1, сведения о ее месте жительства, работы, а также ее просьба о заключении с ней договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Ей понятны и она согласна с тем, что настоящее предложением является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего предложения, и соответственно заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Если в заявлении-анкете специально не указано несогласие ФИО1 на включение в программу страховой защиты заемщика банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка. ФИО1 уведомлена о полной стоимости кредита. (л.д.43, 43 об).

Из указанного заявления следует, что ФИО1 согласилась на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. В заявлении-анкете имеется подпись ответчика. 

Таким образом, в заявлении - анкете указана вся существенная информация об условиях договора, которая была доведена до сведения ответчика, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете. Информация, отраженная в договоре, условиях и тарифах по картам (л.д.43) содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В заявке на получение карты содержится подпись ответчика, которой удостоверяется то обстоятельство, что она ознакомлена с общими условиями и тарифами и обязуется их соблюдать.

Из изложенного следует, что между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк и ФИО1 заключен кредитный договор, которому был присвоен №, установлен лимит задолженности в размере 72000 рублей. Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 в период действия кредитного договора, неоднократно нарушала его условия и допускала просрочки внесения минимального платежа, в связи с чем, за период с 25 ноября 2014 года по 22 мая 2015 года образовалась задолженность в размере 92 685 рублей 65 копеек, (л.д. 31, 35-41).

Согласно Генерального соглашения в отношении уступки прав требований Тинькофф кредитные системы банк ЗАО, и общество с ограниченной ответственностью « Феникс» заключили соглашение о переуступки прав требований по договорам о предоставлении и обслуживании карт ( л.д. 13-20). 

В соответствии со ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно заявленным требованиям, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 92685 рублей 65 копеек, что подтверждается расчетом задолженности и не опровергается представленными доказательствами.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту и зачислив на нее денежные средства. Из представленных письменных материалов: заявления-анкеты на оформление кредитной карты, тарифов по кредитным картам ТКС Банка, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, заключительного счета, выписки по номеру договора №, расчету задолженности по договору кредитной линии, присоединения к договору коллективного страхования следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняла надлежащим образом, платежи в погашение кредита вносила не своевременно, не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 22 мая 2015 года составляет 92685 рублей 65 копеек. Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку на основании ст.811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, длительностью неисполнения обязательств, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не опровергнут. 

В связи с чем, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете доказывает факт ее ознакомления со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ФИО1 была введена в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ею не представлено.

Ответчик ФИО1 не доказала, что при той степени заботливости и осмотрительности, какая от заемщика требовалась по характеру обязательств и условиям оборота, она приняла все меры для своевременного возврата суммы займа. Ответчик заключила кредитный договор с банком, согласовав все его условия, положения договора не оспорила.

Доводы ответчика о том, что текс заявления написан мелким шрифтом, что она не ознакомлена с условиями кредитования, в программу страхования не желала включаться, суд признает несостоятельными, так как сама ФИО1 не отрицает, что заявление и другие документы банком высылались ей на дом, где она имела возможность ознакомиться с ними, в том числе с тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт на официальном сайте. В заявлении своей подписью она заверила, что ознакомлена с условиями договора, в том числе согласилась с условием об участии в Программе страховой защиты заемщиков Банка (л.д.43). У ответчика имелось право выбора, которым она воспользовалась.

Доводы ответчика о том, что она внесла полученную сумму кредита и даже в значительном размере не может повлиять на решение суда о взыскании, так как она сама не отрицает, что не выплачивала задолженность регулярно, кроме того в 2014 году она решила погасить весь кредит, но узнала, что кредит не погашается, остается также 72000 рублей, и все выплаченные суммы уходили на проценты и другие платежи, подсчитала что ею оплачено 116 000 рублей, прекратила выплаты по кредиту. 

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами не представлено. Расчет задолженности, представленный истцом, ФИО1 не оспорен, не опровергнут. Суммы взносов по квитанциям, представленным ею, учтены истцом при производстве расчета.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежного поручения №№, № от 09 ноября 2017 года и 03 мая 2018 года, истец уплатил при подаче искового заявления государственную пошлину соответственно в размере 1490 рублей 28 копеек и 1490 рублей 29 копеек (л.д.7, 8).

В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образованную за период с 25 ноября 2014 года по 22 мая 2015 года по договору кредитной карты № от 10 ноября 2011 года в размере 92685 рублей 65 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2980 рубля 57 копеек, всего 95666 (девяносто пять тысяч шестьсот шестьдесят шесть) рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чулымского районного суда А.Н.Жиглова