К делу №2-1985/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Крымск 27 ноября 2018 г.

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Серомицкого С.А.

при секретаре Саввиди А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. 

Свои требования мотивирует тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 

<

***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 09.08.2012 между банком и ответчицей был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчице кредит в сумме 223 728 рублей 41 копейку под 19% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации – если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчица исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования – Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Раздела «Б» Кредитного договора – при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается нестойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.12.2012. На 07.07.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 1594 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.09.2012. На 07.07.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 1397 дней. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 237 292 рубля 92 копейки. По состоянию на 07.07.2017 общая задолженность ответчицы перед Банком составляет 79 754 рубля 12 копеек, из них: просроченная ссуда - 3478 рублей 19 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 61 022 рубля 91 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 15 253 рубля 02 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчица не выполнила. В настоящее время ответчица не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с ответчицы ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 79 754 рубля 12 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2592 рубля 62 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Как следует из искового заявления, представитель истца ФИО2, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просила суд рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца. В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк». 

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в адрес суда представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчицы ФИО1.

В представленных в адрес суда письменных возражениях ответчица ФИО1 указала, что не согласна с предъявленными к ней требованиями, поскольку банком представлен недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии кредитного договора, допускающего первоочередное списание неустойки. Как видно из истории погашения кредита, банк получал основной долг и проценты 10.09.2012 и 07.07.2017, незаконно списал в первую очередь основной долг в размере 141 953 рубля 66 копеек. Таким образом, данная денежная сумма в соответствии со ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по процентам. По условию кредитного договора устанавливается неустойка в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Как видно из истории ее погашений по договору, банк начислял неустойку на невыплаченные в срок проценты. Таким образом, оплаченная пеня неустойка в размере 141 953 рубля 66 копеек подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по процентам в соответствии со ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, просит требования истца о взыскании неустойки на проценты оставить без удовлетворения. 

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» основанными на законе и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора) – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 и п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 09.08.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчицей ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого, банк предоставил ответчице кредит в размере 223 728 рублей 41 копейка под 19% годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчица обязалась своевременно погашать сумму кредита и производить плату за его использование. 

Данный договор потребительского кредита заключен сторонами в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, ответчица ФИО1, 09.08.2012 обратилась в адрес истца ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 223 728 рублей 41 копейка, что подтверждается соответствующим заявлением-офертой без страхования от 09.08.2012. При этом ответчица ФИО1 ознакомилась с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предложенными ей ООО ИКБ «Совкомбанк», заявила о своем полном согласии с условиями договора потребительского кредита и акцептовала вышеуказанные условия, что подтверждается Акцептом Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 09.08.2012, в которых имеются собственноручные подписи ответчицы ФИО1, и не оспаривается последней.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Во исполнение договора потребительского кредита банк осуществил перечисление денежных средств ответчице ФИО1 в размере 223 728 рублей 41 копейка, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 №, за период с 09.08.2012 по 07.07.2017. Кроме того, как следует из выписки по указанному выше счету, ФИО1 воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования.

Суд считает, что действия, совершенные ООО ИКБ «Совкомбанк» по перечислению денежных средств ответчице ФИО1 соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ФИО1 заключив с ООО «ИКБ «Совкомбанк» вышеуказанный договор потребительского кредита в полном объеме согласилась с его условиями, в том числе с условиями применения штрафных санкций за нарушение своих обязательств. Таким образом, судом установлено, что все условия договора потребительского кредита были согласованы сторонами при его заключении, и доводы ФИО1 о незаконно начисленной неустойки на проценты безосновательны. Какого-либо недобросовестного поведения в действиях истца либо злоупотребления правом в данном случае, вопреки доводам ответчицы, суд не усматривает.

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 действовала добровольно, имела возможность отказаться как от предложенных ей условий договора, так и полностью от услуг истца, и заключить договор с иной кредитной организацией, в том числе на иных условиях, однако этого не сделала, более того, на протяжении продолжительного периода времени исполняла свои обязательства по кредитному договору в соответствии с согласованными в момент его заключения условиями, что следует из выписки по счету заемщика. Доказательств обратного в материалах дела не имеется, и ответчицей не представлено.

Как следует из пунктов 4.1.1. и 4.1.2. указанных выше Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели – ответчица ФИО1 обязана была возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков) предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

Согласно п.п.5.2.1. условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два или более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В соответствии с Разделом «Б» индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от сумы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что ФИО1 неоднократно нарушала условия заключенного с ней договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом и уплату основного долга производила несвоевременно, нарушая согласованный сторонами График осуществления платежей. 

Представленной истцом выпиской по счету заемщика и расчетом задолженности в полном объеме опровергнуты доводы ФИО1 о предоставлении недостоверного расчета задолженности. Судом с достоверностью установлено, что задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 07.07.2017 составила 79754 рубля 12 копеек, из них: просроченная ссуда - 3478 рублей 19 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 61022 рубля 91 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 15253 рубля 02 копейки. Расчет задолженности истцом произведен верно в соответствии с условиями кредитования, проверен судом. 

Таким образом, поскольку ФИО1 взяла на себя обязательства по договору потребительского кредита, однако их нарушала, банк вправе потребовать взыскания задолженности по договору, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, предусмотренных договором.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом ПАО «Совкомбанк» заявленные исковые требования в полном объеме подтверждены представленными суду и исследованными в судебном заседании доказательствами. Доводы ответчицы ФИО1, изложенные в письменных возражениях, не могут повлиять на выводы суда при принятии решения по делу.

Учитывая вышеизложенное, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 79754 рубля 12 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки, а именно штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 61022 рубля 91 копейка и за просрочку уплаты процентов в размере 15253 рубля 02 копейки, суд не усматривает, считая их соразмерными последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчицы, как с проигравшей стороны, в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2592 рубля 62 копейки, подтвержденные имеющимися в материалах дела платежными поручениями № от 27.07.2017 и № от 19.10.2016.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 09.08.2012 по состоянию на 07.07.2017 в размере 79 754 (семьдесят девять тысяч семьсот пятьдесят четыре) рубля 12 копеек, в том числе: просроченную ссуду – 3478 рублей 19 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 61 022 рубля 91 копейку, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 15 253 рубля 02 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 592 (две тысячи пятьсот девяносто два) рубля 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Крымский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: С.А. Серомицкий