Дело № 2-1107/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Зрелкиной Е.Ю.,

при секретаре Вишняковой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 

<

А.В.> о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, мотивируя требования тем, что между АО «Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 147 190 руб. 91 коп. на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о процентной ставке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 43,71 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Банк выполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. Однако ответчиком обязательства выполняются ненадлежащим образом, в связи с чем по договору образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования составляет 198 438 руб. 99 коп. Договором предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Обосновав требования ст.ст. 309,810,819,330 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования в размере 198 438 руб. 99 коп., из которых: 131 897,59 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 31 781,16 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 34 760,24 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом (частью кредита), начиная с ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита), начиная с ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, возмещении расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, извещен надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признала, не согласившись с размером задолженности, указывая, что частично производила оплату. 

Третье лицо ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в суд представителя не направило. В материалы дела представлены выписка, которая по кредитному договору №.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 147 190 руб. 91 коп., сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ -43,71% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 19,10% годовых. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6). 

По условиям графика платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение № 1) ФИО1 в период с 06.09.2016 г. по 15.08.2019 г. должна была внести 35 платежей по 5 909,47 руб. и один (последний) платеж – 5 906,01 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком сроков погашения кредита/части кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Судом установлено, что обязательства по возврату кредита ответчиком не исполняются, в связи с чем по состоянию на 12.04.2019 г. образовалась задолженность в размере 198 438 рублей 99 копейки, из них: 131 897,59 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 31 781,16 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 20.08.2016 г. по 11.04.2019 г., 34 760,24 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 17.05.2017 г. по 11.04.2019 г., что подтверждается представленным истцом расчетом, выпиской по счету ФИО1

Однако суд не может согласиться с указанным расчетом задолженности, поскольку в соответствии с заключенным договором потребительского кредитования с ФИО1, заемщик вносила платежи в ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» являющемуся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), с даты заключения договора и в последующем в соответствии с договором уступки от 27.04.2017 года, в соответствии с которым ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» перешли права требования по данному договору. 

Таким образом, внесение ответчиком платежей на счет ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» было обусловлено вышеуказанными договорами, в связи с чем суд принимает расчет задолженности, представленный третьим лицом ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Согласно представленному расчету, ФИО1 в период с 15.09.2016 года по 19.04.2018 года вносились платежи в счет погашения кредита. Указанной выпиской установлено, что по состоянию на 17.06.2019 года за ответчиком числится задолженность по основному долгу в размере 69 844,69 руб., по процентам в размере 11 274,99 руб.

При этом не перечисление ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей ФИО1 за период с 15.09.2016 года по 19.04.2018 года по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № 1/ГКА от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от 27 апреля 2017 года, а также после направления в адрес ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО1 не имеет никакого отношения.

При таких обстоятельствах, суд при взыскании задолженности с ответчика учитывает расчет, представленный ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

В связи с тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору, последний платеж произведен в апреле 2018 года, Банк имеет право на досрочное взыскание задолженности, в соответствии с графиком платежей, то есть последующие платежи после 17.06.2019 года, за период с 16.07.2019 года и 15.08.2019 года подлежат включению в расчет суммы основного долга и взысканию с ответчика. 

При этом, суд полагает возможным взыскать задолженность по процентам по состоянию на 17.06.2019 года в размере 11274,99 руб., поскольку истцом заявлено требование о взыскании процентов и за последующий после 12 апреля 2019 года период. Взыскание задолженности по процентам по состоянию на 17.06.2019 года включительно в данном случае не является выходом судом за пределы заявленных требований.

Таким образом, учитывая задолженность по основному долгу по состоянию на 17 июня 2019 года в размере 69 844,69 руб. и последующие платежи по графику (16.07.2019, 15.08.2019 в сумме 11548,94 руб.), задолженность по процентам по состоянию на 17.06.2019 года – 11 274,99 руб., с ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме 92 668,62 руб. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом произведен расчет неустойки за период с 17.05.2017 года по 11.04.2019 года, размер которой составил 34 760,24 руб. 

Учитывая дату последнего платежа 16.05.2018 года, суд произвел расчет неустойки за период с 17.05.2018 года по 17.06.2019 года, размер которой составил 13 031,18 рублей.

Между тем, в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с должника, не являющегося коммерческой организацией, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ) (абз. 2 п. 71 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В соответствии с положениями п. 6 ст. 395 ГК РФ и разъяснениями, содержащихся в п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», о том, что размер неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ не может быть снижен ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ. 

Принимая во внимание сумму неисполненного обязательства, послужившую основанием для обращения истца в суд и размер рассчитанной по условиям договора неустойки, а также учитывая, что истец с мая 2018 года действий по взысканию долга не предпринимал, обратился с иском спустя год с даты невнесения платежей, тем самым увеличив период просрочки платежей и размер штрафных санкций, суд считает необходимым снизить размер предъявленной к взысканию неустойки за неисполнение обязательства по договору с учетом и применительно к учетной ставке Банка России.

При этом, руководствуясь положениями п. 6 ст. 395 ГК РФ и разъяснениями, содержащихся в п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7, суд полагает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 8 000 рублей.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита), начиная с 12.04.2019 года, из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 12.04.2019 года, из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств 

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с разъяснениями, содержащихся в пунктах 60 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Поскольку судом взысканы проценты и неустойка по состоянию на 17 июня 2019 года, то взыскание процентов на будущее и неустойки подлежит с 18 июня 2019 года.

Таким образом, начиная с 18.06.2019 г. до дня полного исполнения ответчиком своих обязательств, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями Верховного суда Российской Федерации, отраженными в п. 21 Постановления Пленума №1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Следовательно, при расчете государственной пошлины, учитывается размер неустойки без учета ее снижения по ст. 333 ГК РФ. 

Учитывая, частичное удовлетворение требований истца, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 3 314 рублей, рассчитанная из суммы взысканной задолженности по договору в размере 105 699,80 руб. (81 393,63+11274,99+13031,18).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

А.В.> в пользу Банка «СИБЭС» (АО) сумму долга по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 668 рублей 62 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 3 314 рублей.

Взыскать с ФИО1 

<

А.В.> в пользу Банка «СИБЭС» (АО), начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Отказать в удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 

<

А.В.> задолженности по договору потребительского кредитования в размере 97 770 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья Е.Ю.Зрелкина

Решение в окончательной форме принято 12 июля 2019 года