Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 24 июля 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г., 

при секретаре Логиновой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-722/2019 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. она заключила с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита №... на сумму 652971,66 рублей. Также при заключении кредитного договора истцу было предложено подписать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. При этом при подписании указанного заявления, представитель банка указал истцу о недопустимости отказа от программы добровольного страхования, поскольку в ином случае последует отказ в выдаче кредита. При оформлении кредита ответчик ввел в заблуждение истца, когда навязал программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Совкомбанк». Ответчик списал со счета истца 59 472,66 рублей единовременно в дату заключения договора. исходя из выписки по счету назначение данной суммы «удержание комиссии Банка по заявлению ФИО1 .. .. ....г. истец обратилась в банк с просьбой расторгнуть договор страхования, совместно с сотрудником банка было составлено заявление об одностороннем отказе от услуги страхования. В ответ на данное заявление от ответчика поступил отказ, указав, что договор страхования можно расторгнуть в течение 5 рабочих дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Однако на момент подачи заявления возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, отказ на данное заявление противоречит действующему законодательству. В связи с невыполнением требований истца в добровольном порядке с ответчика подлежит уплата процентов. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, причиненный моральный вред оценивает в сумме 10000 рублей. 

Просит с учетом уточнения взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 59472,66 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5998,19 рублей, моральный вред 10000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в суд не явилась, о дне и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с участием представителя (л.д.120).

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.37) в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержала в полном объеме, просила об их удовлетворении, дала пояснения аналогичные доводам искового заявления, дополнительно пояснила, что с заявлением о расторжении договора страхования истец обратилась в банк по истечении 5 дней, доказательств уклонения банка от принятия заявления предоставить не может. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.104), в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ (л.д.117), представила письменные возражения, согласно которого считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку ФИО1 обратилась в банк с требованием о возврате суммы страховой премии по истечении 5 дней, где также просила рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.53-58).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьям 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Статья 416 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа определены статьей 810 ГК РФ, из положений данной нормы права не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье. Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.59-61). Банк, акцептовав данное предложение, .. .. ....г. заключил с истцом договор потребительского кредита №... на индивидуальных условиях, предоставив истцу денежные средства в размере 652971,66 руб. на срок ....... месяцев под ....... % годовых (л.д.62-67). 

Исходя из заявления о предоставлении потребительского кредита, а также из общих условий договора потребительского кредита, ФИО1 указала, что она ознакомлена с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает и полностью согласна с тем, что она обязана их соблюдать, подтвердив это своей подписью (л.д.73-84). Копии всех подписанных документов были выданы ФИО1 на руки, что истцом не оспаривается.

Согласно выписке по счету №..., денежные средства в полном размере 652971,66 руб. поступили на счет ФИО1, что истцом оспорено не было (л.д.22-23). 

Заключенная сделка совершались по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора потребительского кредита №... от .. .. ....г..

Кроме того, .. .. ....г. ФИО1 при заключении кредитного договора, подала заявление, где выразила добровольное согласие на участие в Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, действующей в рамках Договора группового страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ....... (л.д.11, 66-72,86-102).

Плата за подключение к данной программе страхования, согласно п.3.1 заявление о предоставлении потребительского кредита, а также сведениям выписки по счету, составила 59472,66 руб. (3,036 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредитования). 

ФИО1 о предоставлении дополнительной добровольной услуги и о внесении за неё платы при подписании кредитного договора была поставлена в известность, о чем подтвердила, поставив свою подпись в договоре, при этом также в заявлении указав, что оплата за программу возможна за счет кредитных средств (пункт 5.1).

Разделом «Д» в заявлении о предоставлении потребительского кредита также подтверждено, что ФИО1 дала согласие на подключение её к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, проставив галочки в разделе «согласен», была проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, ответчик, исходя из условий заключенных договоров, надлежащим образом исполнил все свои обязательства.

.. .. ....г. истец направила в банк претензию о возврате платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору №... от .. .. ....г.. Согласно письменному ответу, ПАО «Совкомбанк» отказал в удовлетворении претензии (л.д.18,19).

Совокупность представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что ФИО1 была проинформирована банком о всех необходимых условиях заключения договоров страхования, имела возможность самостоятельно ознакомиться с их условиями на сайте банка, а также на сайтах страховых компаний. Кроме того, ФИО1 было разъяснено, что она может заключить кредитный договор без заключения договоров страхования, что не повлияет на принятие ПАО «Совкомбанк» решения о предоставлении ей кредита. 

Таким образом, судом установлено, что страховая премия перечислена страховщику по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Довод истца о том, что услуга по страхованию была ему навязана, суд находит необоснованным.

Каких-либо доказательств того, что в случае отказа от заключения договора страхования истцу могло быть отказано в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Денежные средства на оплату страховой премии, требуемые истцом у ответчика (банка) как убытки, были перечислены в страховую компанию, что следует из материалов дела и не опровергается истцом.

Суд полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Требования истца о возврате уплаченной суммы в рамках услуги страхования ответчиком исполнены не были.

В соответствии с п. 9.7 Договора комплексного страхования клиентов №... от .. .. ....г. заемщик вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по Договору в течение пяти рабочих дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена.

Данные условия не противоречат Указанию Центрального банка Российской Федерации от .. .. ....г. №... о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, в редакции, действующей на момент заключения договора.

С данными условиями договора страхования ФИО1 была ознакомлен, подписав договор, истец подтвердила, что понимает, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях.

Однако заявление о возврате суммы страховой премии истцом было направлено в адрес ПАО «Совкомбанк» лишь .. .. ....г. (л.д.18).

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 5 дней со дня его заключения.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая отлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доводы истца, что заявление с требованием о возврате платы за подключение к Программе страхования подано в течение 14 дней и требования подлежат удовлетворению, суд полагает не состоятельными, т.к. данные условия противоречат Указанию Центрального банка Российской Федерации от .. .. ....г. №... о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, в редакции, действующей на момент заключения договора, а Указание Центрального банка Российской Федерации от .. .. ....г. №... предусматривающее отказ страхователя страхователя от договора добровольного страхования а течение 14 календарных дней, вступает в силу .. .. ....г..

Между тем, правоотношения сторон по настоящему делу, регулируются законом Российской Федерации от 27 -2 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Согласно ст.3 данного закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 95 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая пли болезни) отпала, существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного группового страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, выгодоприобретатель по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя, выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

Согласно Общим условий договора потребительского кредита заемщик вправе в течение пяти рабочих с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика). В случае подачи в банк заявления о выходе заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении пяти рабочих дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в Программу считается оказанной, и уплаченная им плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит (л.д.74).

При таких обстоятельствах суд считает, что условия оплаты страхового взноса на добровольное страхование не нарушают прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действовал с согласия заемщика, в то время как истец имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страхового взноса в сумме 59472,66 руб. Доказательств иного суду не представлено.

Исходя из вышесказанного, следует, что заключение истицей договора страхования являлось с ее стороны добровольным, при этом она, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истица желала оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

Поскольку судом установлено, что по настоящему делу добровольное страхование являлось добровольно принятым на себя заемщиком способом обеспечения кредитного обязательства, и при этом ответчиком не было допущено нарушений прав истицы, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о возврате страховой премии в размере 59472,66 руб.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиками прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчиков в пользу истца страховой премии не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании морального вреда и штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: В.Г. Дементьев

Решение в окончательной форме принято 26.07.2019 года.

Судья В.Г. Дементьев