Дело №2-922/2021

УИД 32RS0003-01-2021-000251-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Брянск 18 июня 2021 года

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Копыловой О.В.,

при секретаре Меркушиной Л.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с настоящим иском, указав, что 01.06.2017 г. между ПАО «Почта Банк» (далее - банк) и ФИО1 был заключен договор (согласие) №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в размере 210267,00 руб., срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 04.12.2018 г., процентная ставка 29,5% годовых. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», так же обязался возвратить Банку кредит, начисленные на него проценты, а так же комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике платежей. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое не было исполнено ФИО1 в установленные сроки. В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств по погашению кредита на 10.01.2021 г. за ФИО1 образовалась задолженность за период с 04.07.2018 г. по 10.01.2021 г. в размере 101324,95 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 78192,89 руб., задолженность по процентам в сумме 11628,26 руб., задолженность по неустойкам в сумме 4403,80 руб., задолженность по комиссиям в сумме 7100 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 811 ГК РФ, а так же на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101324,95 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 78192,89 руб., задолженность по процентам в сумме 11628,26 руб., задолженность по неустойкам в сумме 4403,80 руб., задолженность по комиссиям в сумме 7100 руб., а так же судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 3226,00 руб.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 возражала против заявленных требований в полном объеме, указала, что ФИО1 08.06.2017 г. в АО «Почта Банк» было подано заявление о расторжении кредитного договора и была возвращена сумма займа в размере 180000,00 руб. Впоследствии ФИО1 никаких манипуляций с движением денежных средств не производил, миграция остатков, начисление процентов, проводка, неустойка являются сугубо банковскими операциями и не имеют никакого отношения к действиям ФИО1, в связи с чем полагала, что истцом был пропущен срок исковой давности при подаче данного иска в суд.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, истец был уведомлен своевременно и надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был уведомлен своевременно и надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, согласно которому 08.06.2017 г. в АО «Почта Банк» им было подано заявление о расторжении кредитного договора и была возвращена сумма займа в полном объеме. Кроме того, указал на то, что истцом был пропущен срок исковой давности при подаче данного иска в суд.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 01.06.2017 г. между ПАО «Почта Банк» (далее - банк) и ФИО1 был заключен договор (согласие) №, по условиям которого ФИО1 была предоставлена сумма кредита или лимита кредитования в размере 210267,00 руб., срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 04.12.2018 г., процентная ставка 29,5% годовых, количество платежей – 18 по 14675,00 руб. каждый (последний платеж согласно Графику платежей 13781,67 руб.), которые должны осуществляться ежемесячно до 04 числа каждого месяца. Неотъемлемыми частями данного договора являлись Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифы, График платежей.

Согласно п.17 договора от 01.06.2017 г. и Тарифа «Почтовый» ответчик дал согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка», предусмотренная данными условиями сумма (183000 (сумма к выдаче) х 5,9% (согласно условиям Тарифа) = 10797 руб.) оплачивалась при заключении договора, а при соблюдении Клиентом всех условий потребительского кредита пересчитывалась по более низкому проценту.

В соответствии с условиями предоставления кредитов услуга уменьшенной процентной ставки по кредиту «Гарантированная ставка» предоставляется Клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту при соблюдении следующих условий: в течении всего срока действия договора отсутствуют платежи, оплата которых просрочена Клиентом более, чем на 5 календарных дней; клиент произвел минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору, предусмотренное тарифами.

Так же ФИО1 было подписано Заявление об открытии сберегательного счета № и распоряжения на перевод 183000 руб. (наименование получателя ФИО1) и 16470 руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно п.7 договора (согласия) от 01.06.2017 г. кредитор осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются. 

Так же, ФИО1 согласно п.21 договора, дал банку распоряжение в дату погашения задолженности в полном объеме перевести денежные средства в размере остатка со счета на сберегательный счет: №. При этом, распоряжение считается поданным в дату полного погашения задолженности по договору. При недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа, а так же частичного досрочного погашения по заявлению клиента, Банк переводит денежные средства в недостающей сумме (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете) на счет, в порядке очередности, предусмотренных Условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа.

Так же, согласно п.12 договора Заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый» комиссия за оказание Услуги «Кредитное информирование» составляет за 1-й период пропуска платежа – 500 руб., за 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа – по 2200 руб. за каждый период (всего 7100 руб.).

Так же ФИО1 подписано заявление на страхование от 01.06.2017 г., в котором ответчик указал о желании заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем был оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ ОПТИМУМ 2, и, как выше указано, подписал распоряжение на перевод страховой премии в размере 16470 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Как следует из материалов дела, Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, осуществив распоряжение клиента на перевод 183000 руб. на имя получателя ФИО1 (№ счета №), распоряжение клиента на перевод 16470 руб. получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а так же перечислив 10797 руб. в счет уплаты комиссии по суперставке по договору № от 01.06.2017 г.

Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по плановому погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнил, 08.06.2017 г. ответчиком были внесены на лицевой счет № денежные средства в общей сумме 180000 руб., иных платежей ФИО1 не производил.

Согласно представленному истцом расчету за период с 04.07.2018 г. по 10.01.2021 г. образовалась задолженность в размере 101324,95 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 78192,89 руб., задолженность по процентам в сумме 11628,26 руб., задолженность по неустойкам в сумме 4403,80 руб., задолженность по комиссиям в сумме 7100 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств.

В обоснование возражений по заявленным исковым требованиям стороной ответчика было указано на то, что ФИО1 08.06.2017 г. в АО «Почта Банк» было подано заявление о расторжении кредитного договора, была возвращена сумма займа в полном объеме в размере 180000,00 руб., в связи с чем истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку ФИО1 с 08.06.2017 года не производил никаких действий, направленных на дальнейшее движение денежных средств по счету.

Суд не может согласиться с данными доводами стороны ответчика по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, изложенных в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст.196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в установленном Графиком размере, периодическими платежами, начиная с 24.06.2017 г. по 24.11.2018 г. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга, и сумму договорных процентов.

Таким образом, в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению для каждого просроченного платежа, в связи, с чем суд полагает несостоятельным довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку период задолженности образовался с 04.07.2018 г. по 10.01.2021 г., в суд с иском истец АО «Почта Банк» обратился 26.01.2021 г., то есть до истечения трехлетнего срока самого раннего просроченного платежа. Кроме того, истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному договору 03.04.2020 г. (согласно конверту), 23.04.2020 г. мировым судьей по заявленным требованиям вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи от 20.05.2020 г. был отменен.

Довод стороны ответчика о том, что ФИО1 08.06.2017 г. в АО «Почта Банк» было подано заявление о расторжении кредитного договора, в материалах дела своего подтверждения не нашел.

Как следует из представленного представителем ответчика ФИО2 заявления ФИО1 от 08.06.2017 г., направленного в ПАО «Почта Банк», ответчик отказался от получения потребительского кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просил в течении трех дней выдать ему справку о том, что обязательства по кредитному договору им исполнены в полном объеме. Так же стороной ответчика представлены чеки об оплате им денежных средств на общую сумму 180000 руб. от 08.06.2017 г. Факт оплаты данных денежных средств нашел свое отражение в представленной истцом выписке по лицевому счету № за период с 01.06.2017 г. по 08.01.2021 г.

В силу положений п.1 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 2 указанной статьи).

Принимая во внимание, что обстоятельств, свидетельствующих об отказе заемщика от получения кредита до его предоставления в установленном порядке при рассмотрении данного дела не установлено, отказ от договора имел место после зачисления денежных средств на счет заемщика, с заявлением о досрочном возврате кредита и уплате процентов ФИО1 в АО "Почта Банк" не обращался, оснований для применения п.1 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к рассматриваемым отношениям, не имеется.

Кроме того, при оформлении кредита ФИО1 располагал полной информацией о предоставлении кредитного лимита (лимита кредитования) в размере 210267,00 руб. и датой закрытия кредитного лимита 01.06.2017 г. (п.1 договора); процентах за выдачу кредита; комиссиях; услуге «Гарантированная ставка» (Суперставка); порядком количества, размера и периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном возврате кредита (п.7 договора); ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора, размером неустойки (штрафа, пени) и порядком их определения (п.12 договора), страховке.

Вместе с тем, погашения по договору задолженности 08.06.2017 г. в полном объеме ФИО1 произведено не было. Досрочно погашая задолженность в части, в размере 180000 руб., ФИО1 не было подано заявления о переводе указанных денежных средств, в связи с чем у Банка не имелось оснований для применения п.21 договора (согласия) от 01.06.2017 г. о применении распоряжения Заемщика. Также ФИО1 не были соблюдены условия подключения тарифа «Гарантированная ставка», в связи с чем перерасчет по более низкому проценту не производился.

На основании изложенного, учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит иск АО «Почта Банк» подлежащим удовлетворению в полном объеме в сумме 101324,95 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 78192,89 руб., задолженность по процентам в сумме 11628,26 руб., задолженность по неустойкам в сумме 4403,80 руб., задолженность по комиссиям в сумме 7100 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1447,00 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1779 руб., истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 3226,00 руб.

Учитывая, что исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 судом удовлетворены в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца с ФИО1 в размере 3226,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101324,95 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 78192,89 руб., задолженность по процентам в сумме 11628,26 руб., задолженность по неустойкам в сумме 4403,80 руб., задолженность по комиссиям в сумме 7100,00 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3226,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Копылова

Мотивированное решение изготовлено 18.06.2021 года