Дело № 2-858/2021

УИД 42RS0015-01-2021-001203-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2021 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре судебного заседания Федосеевой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в сумме 1 694 290,65 руб., в том числе: 1 623 543,19 руб. – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту, 69 763,90 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, 88,88 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных пеней за несвоевременную уплату процентов, 894,68 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных пеней за несвоевременную уплату основного долга; обратить взыскание на квартиру, ...., расположенную по адресу: (адрес), кадастровый номер объекта № в том числе: определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 336 00 руб.; расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГ. №; взыскать с ФИО1 в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 671,45 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих условиях:

Сумма кредита - 1 640 000 рублей;

Срок возврата кредита - 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита;

Размер процентов за пользование кредитом - 8,4% годовых;

Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 14 175 рублей;

Целевое использование - для приобретения квартиры, ...., расположенной по адресу: (адрес), кадастровый номер объекта №.

Кредит в сумме 1 640 000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГ. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

Государственная регистрация перехода права собственности на квартиру на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГ. проведена за № от ДД.ММ.ГГ..

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Кемеровской области - первоначальному залогодержателю - ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГ..

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена ДД.ММ.ГГ. за №.

На основании статьи 330 ГК РФ в соответствии с пунктами 6.2. кредитного договора (Общие условия предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие», п. 1.1. кредитного договора) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка (пени) в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

С ДД.ММ.ГГ. в нарушение условий закладной, а также условий кредитного договора ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование.

ДД.ММ.ГГ. истцом в соответствии с пунктом 5.4.1. кредитного договора было направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (письмо от ДД.ММ.ГГ.).

Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГ. составляет: 1 623 543,19 рублей - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 69 763,90 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 888,81 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных пеней за несвоевременную уплату процентов, 8946,78 рублей -сумма начисленных, но не уплаченных пеней за пользование кредитом.

Истец считает, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из оценки квартиры, указанной в отчете об оценке от ДД.ММ.ГГ. №, а именно: в размере 1 336 000 рублей.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Ст. 165.1 ГК РФ предусмотрено, «1. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним».

Законодатель предусмотрел, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, «1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами».

Ст. 809 ГК РФ предусмотрено, «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. » 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, « 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа».

Согласно ст. 811 ГК РФ, «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата».

Согласно ст. 819 ГК РФ, «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

ст. 14 ФЗ РФ № 353 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 346 ГК залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Законом «Об ипотеке» (п. 2 ст. 334 Гражданского кодекса РФ).

Ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (п. 1).

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (п. 2).

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель (п. 3).

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству (п. 5).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2. ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № (по кредитному продукту «Квартира») (том 1 л.д. 39-43). 

Согласно п.1.1 кредитного договора, кредитный договор состоит из индивидуальных условий и общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в совокупности.

Согласно условиям данного кредитного договора: сумма кредита – 1 640 000 руб.; срок кредита 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка: 12,40 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита, стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств по заключению договора страхования, в части личного и титульного страхования, устанавливается процентная ставка по кредиту 8,40 процента годовых; ежемесячный платеж – 14175 руб.; цель кредита – приобретение объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: (адрес); обеспечение по кредиту – ипотека (залог) предмета ипотеки, удостоверяемая закладной (том 1 л.д. 39-43).

ДД.ММ.ГГ. кредитором заемщику ФИО1 был выдан кредит в размере 1 640 000 рублей, таким образом, обязательства по кредитному договору кредитором были выполнены в полном объеме (том 1 л.д. 16-23).

В обеспечение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ., у кредитора возникло право залога на предмет ипотеки - квартиру, ... с кадастровым номером №, расположенную по адресу: (адрес), рыночная стоимость предмета ипотеки – 2 050 000 руб. (том 1 л.д. 69-79), право собственности на которую зарегистрировано в Управлении Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области от ДД.ММ.ГГ. за номером №, а также произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона за № (том 1 л.д. 75,80-83).

В соответствии с п. 4 закладной обязательство обеспеченное ипотекой – кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ., место заключения – (адрес), сумма – 1 640 000 руб., срок пользования кредитом – 240 мес.

Своей собственноручной подписью ФИО1 выразил согласие на получение кредита в размере 1 640 000 руб., а также выразил свое согласие со всеми и каждым в отдельности установленными кредитным договором условиями, подтвердил, что на момент подписания индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора, включая общие условия кредитования, которые принимаются заемщиком в качестве неотъемлемой части кредитного договора, и сторонами достигнуто соглашение по содержанию кредитного договора и каждому из его условий (п.9.3 кредитного договора) (том 1 л.д.39-43).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии. 

В соответствии с п. 3.1 общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» (далее общих условий), по кредитному договору кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условий кредитного договора, в том числе индивидуальных условий кредитования (том 1 л.д. 44-58).

В соответствии с п.4.2 общих условий, проценты начисляются ежедневно на остаток суммы кредита, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня, начиная со дня. Следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в индивидуальных условиях, и с учетом положений п.п.4.14.1 и 4.14.2 настоящих общих условий кредитования.

Согласно п.4.14 общих условий, в случае возникновения по кредиту просроченного платежа кредитор/уполномоченное кредитором лицо осуществляют следующие действия:

4.14.1. Помимо процентов, начисляемых в соответствии с условиями кредитного договора по ставке, установленной в индивидуальных условиях, на остаток суммы кредита, указанный в графике платежей на начало каждого операционного дня соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, начисляет проценты по ставке, установленной в индивидуальных условиях, на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа.

Согласно п.5.1.1 общих условий, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

В соответствии с п.5.4.1 общих условий, кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях:

а) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна;

Согласно п.5.4.2 общих условий, обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 5.4.1. Общих условий кредитования. 

Согласно п.5.4.3. общих условий, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, потребовать расторжения кредитного договора, возврата суммы кредита, уплаты начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и сумм пени, штрафов, неустойки при существенном нарушении заемщиком условий кредитного договора, в том числе, в случаях:

…б) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из финансовых обязательств, предусмотренных Кредитным договором;

Разделом № 6 общих условий предусмотрена ответственность сторон:

п.6.1 Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

п.6.2 При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

п.6.3 При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

Согласно п.7.11 общих условий, кредитный договор вступает в силу с даты подписания индивидуальных условий сторонами действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении кредитного договора в предусмотренных кредитным договором случаях в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

Согласно п.7.21 общих условий, подписывая индивидуальные условия, заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными кредитным договором условиями, а также подтверждает, что на момент подписания индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора, включая общие условия кредитования, и сторонами достигнуто соглашение по содержанию кредитного договора и каждому из его условий (том 1 л.д. 44-58).

По состоянию на ДД.ММ.ГГ. задолженность которая состоит из: остатка неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга – 1 623 543,19 руб., суммы начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом – 69 763,90 руб., суммы начисленных, но не уплаченных пеней за несвоевременную уплату процентов – 88,88 руб., сумму начисленных, но не уплаченных пеней за несвоевременную уплату основного долга – 894,68 руб. (том 1 л.д.7-15).

Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиками не оспорен. 

ДД.ММ.ГГ. в адрес ФИО1 истцом направлены требования о досрочном истребовании задолженности, размер которой на ДД.ММ.ГГ. составлял 1 666 394,32 руб., в срок до ДД.ММ.ГГ., в случае неисполнения требования на основании ст.450 ГК РФ Банк намерен расторгнуть кредитный договор, начиная со следующего дня после указанной даты (том 1 л.д. 149-150, 151-152,153-158).

До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец за нарушение условий договора просит также взыскать неустойку.

В соответствии с требованиями действующего законодательства, обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции вышеуказанной статьи закона основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательства, основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Признаков явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства судом не установлено. При этом, суд принимает во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по кредитному договору и срок, в течение которого обязательство не исполнялось, и считает, что оснований для уменьшения неустойки не имеется.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ в заявленной сумме в размере 1 694 290,65 руб., из которой: 1 623 543,19 руб. – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту, 69 763,90 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, 88,88 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных пеней за несвоевременную уплату процентов, 894,68 руб. – сумма начисленных, но не уплаченных пеней за несвоевременную уплату основного долга.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1)при существенном нарушении договора другой стороной;

2)в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., в связи с чем, данное требования истца подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки –квартиру, расположенную по адресу: (адрес), путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 336 000 руб., суд исходил из нижеследующего.

В ст. 24 ГК РФ указано, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Ст. 235 ГК РФ предусмотрено: «1. Право собственности прекращается при отчуждении собственником своего имущества другим лицам, отказе собственника от права собственности, гибели или уничтожении имущества и при утрате права собственности на имущество в иных случаях, предусмотренных законом.

2. Принудительное изъятие у собственника имущества не допускается, кроме случаев, когда по основаниям, предусмотренным законом, производятся:

1) обращение взыскания на имущество по обязательствам (статья 237)..».

Согласно ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество. 

Исходя из положений вышеприведенных норм закона, для удовлетворения требования об обращении взыскания на долю должника в общем имуществе необходимо наличие совокупности обстоятельств: наличие у должника неисполненного денежного обязательства перед кредитором и недостаточности имущества для погашения долга; принадлежность должнику на праве общей долевой собственности имущества; возможность выделения доли и наличие технической возможности индивидуализации доли в качестве самостоятельного объекта; отсутствие возражений против выдела доли в натуре остальных участников общей долевой собственности.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

А поскольку таких условий судом не установлено, то требования истца об обращении взыскания на спорную квартиру и определении способа реализации квартиры, в виде продажи ее с публичных торгов, суд считает подлежащими удовлетворению.

Согласно подп. 4 п.2 ст.54 Федерального закона "Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Согласно отчету ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» №, рыночная стоимость на ДД.ММ.ГГ. объекта оценки, расположенного по адресу: (адрес), составляет 1 670 000 руб. (том 1 л.д. 85-148).

Суд с учетом требований действующего законодательства полагает, что основано на законе и условиях договора, а потому подлежит удовлетворению требование истца -обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80 % от рыночной стоимости установленной оценкой – 1 336 000 рублей. 

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с тем, что требования истца удовлетворены, государственная пошлина, оплаченная истцом в размере 22671,45 рублей (том 1 л.д.6), подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца заявленном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГ. №, заключенный между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженца (адрес), в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность в сумме 1 694 290,65 рублей, в том числе: 1 623 543,19 рублей – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту, 69 763,90 рублей – сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, 88,88 рублей – сумма начисленных, но не уплаченных пеней за несвоевременную уплату процентов, 894,68 рублей – сумма начисленных, но не уплаченных пеней за несвоевременную уплату основного долга.

Обратить взыскание на квартиру, ...., расположенную по адресу: (адрес), кадастровый номер объекта №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 336 00 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженца (адрес), в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 671,45 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГ. года

Судья С.И. Катусенко