__" http-equiv=Content-Type> 

Гражданское дело __

__

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2023 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска 

в составе:

председательствующего судьи Павлючик И. В., 

при секретаре Чумакове Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор __ от 31.05.2021, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 3 383 128,49 руб. на срок по 28.05.2026 включительно с уплатой 6,9% годовых, при условии предоставления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования.

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента.

Так как заемщик после получения кредита отказался от договора страхования, с 29.07.2021 по кредитному договору была установлена процентная ставка 13,9% годовых, о чем заемщик был уведомлен.

В силу ст.810,819 ГК РФ, Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки, и на условиях кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 28 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 29 числа предыдущего календарного месяца по 28 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 28.05.2026.

Обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

В период с 31.03.2022 (дата последнего платежа), до настоящего времени погашение задолженности по кредитному договору не производилось. 

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление от xx.xx.xxxx, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 21.03.2023, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на 03.05.2023 размер задолженности по кредитному договору составляет 4 177 320, 75 руб., из которых: 3170 807,23 руб. задолженность по основному долгу; 570 669,42 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 6 019,57 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 358 536, 85 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 71 287,68 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности на 10.07.2023 и выпиской по лицевому счету.

В уведомлении, направленном банком в адрес заемщика, банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор от 31.05.2021 __ заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору от 31.05.2021 __ по состоянию 10.07.2023 в размере 4 177 320, 75 руб., из которых: 3 170 807,23 руб. задолженность по основному долгу; 570 669,42 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 6 019,57 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 358 536, 85 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 71 287,68 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 787 руб. 29 коп. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» в счет уплаты пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и фактического остатка процентов за пользование кредитом за период с 11.07.2023 по дату расторжения кредитного договора от 31.05.2021 __

В судебном заседании представитель истца АО «Газпромбанк» по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, возражений по иску не представил. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованы и подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой. 

В соответствии со ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор __ от xx.xx.xxxx, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 3 383 128,49 руб. на срок по 28.05.2026 включительно с уплатой 6,9% годовых, при условии предоставления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования (л.д. 15-17).

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента.

Так как заемщик после получения кредита отказался от договора страхования, с 29.07.2021 по кредитному договору была установлена процентная ставка 13,9% годовых, о чем заемщик был уведомлен.

В силу ст.810,819 ГК РФ, Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки, и на условиях кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 28 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 29 числа предыдущего календарного месяца по 28 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее xx.xx.xxxx

Обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

В период с 31.03.2022 (дата последнего платежа), до настоящего времени погашение задолженности по кредитному договору не производилось. 

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление от xx.xx.xxxx в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 21.03.2023, а также заявил требование о расторжении кредитного договора (л.д. 18-22).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на 03.05.2023 размер задолженности по кредитному договору составляет 4 177 320, 75 руб., из которых: 3 170 807,23 руб. задолженность по основному долгу; 570 669,42 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 6 019,57 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 358 536, 85 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 71 287,68 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности на 03.05.2023 (л.д.9) и выпиской по лицевому счету, информацией о произведенных платежах по кредитному договору.

Расчет судом проверен, соответствует обстоятельствам дела и является арифметически верным.

Ответчик в судебное заседание не явился, не оспорил указанную сумму задолженности, не предоставил доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленные договором сроки и в полном объеме. 

Право Банка требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности, просрочки платежей предусмотрено ст. 811 ГК РФ.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, суд полагает, что допущенное нарушение Заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию Банка ГПБ (АО) кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком подлежит расторжению.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере задолженности по основному долгу в размере 3170 807 руб. 23 коп., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 570 669 руб. 42 коп., задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 6 019 руб. 57 коп., подлежат удовлетворению полностью.

Ответчиком не заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года __ положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 6 статьи 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он должен уплатить кредитору, если иной размер процентов не установлен договором, проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При этом размер подлежащей уплате неустойки, если его размер установлен договором, может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

Согласно расчету истца, размер пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита составляет 358 536, 85 руб., размер пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом составляет 71 287,68 руб.

Суд исходит из принципа разумности и справедливости, и полагает, что сумма пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 358 536, 85 руб., подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, подлежит уменьшению до суммы 74 786,93 руб., определенной исходя из ставки Банка России, действующей в период с 29.10.2022 по 10.07.2023, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, периода просрочки. Следовательно, указанный размер пени подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Суд исходит из принципа разумности и справедливости, и полагает, что сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 71 287,68 руб., подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, подлежат уменьшению до суммы 15 994 руб. 71 коп., определенной исходя из ставки Банка России, действующей в период с 29.10.2022 по 10.07.2023, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, периода просрочки. Следовательно, указанный размер пени подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Суд приходит к выводу, что в связи с уменьшением взыскиваемой суммы неустойки оснований для изменения расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 787 руб. 29 коп., что подтверждается платежными поручениями (л.д.7-8).

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Как указано выше, сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года __ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

На основании ст.ст.809, 811 ГК РФ подлежат удовлетворению и требования банка о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» в счет уплаты пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и фактического остатка процентов за пользование кредитом за период с xx.xx.xxxx по дату расторжения кредитного договора от xx.xx.xxxx __

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 31.05.2021 __ заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, xx.xx.xxxx г.р., паспорт __ в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору от 31.05.2021 __ по состоянию 10.07.2023 в размере 3 838 277 рублей 86 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 3170 807 руб. 23 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 570 669 руб. 42 коп., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 6 019 руб. 57 коп., пени на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 74 786 руб. 93 коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15 994 руб. 71 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 787 руб. 29 коп., а всего 3 873 065 (три миллиона восемьсот семьдесят три тысячи шестьдесят пять) руб. 15 коп.

__ выдан 18.02.2014 ОУФМС России по Новосибирской области в Советском районе в пользу АО «Газпромбанк» в счет уплаты пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и фактического остатка процентов за пользование кредитом за период с 11.07.2023 по дату расторжения кредитного договора от 31.05.2021 __

ФЛ. 

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Газпромбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Решение изготовлено в окончательной форме:25.12.2023

Судья подпись И. В. Павлючик

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела __ в Заельцовском районном суде г. Новосибирска