Дело № 2-2225/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 ноября 2018 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Свиридовой И.Г., при секретаре Поздеевой Н.М., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17.11.2014 г. по 14.05.2015 г. в размере 85 215 руб. 24 коп., судебные расходы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16 февраля 2013г. между ЗАО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 54 000 рублей. В связи с нарушением заемщиком принятых по договору обязательств, 14.05.2015 г. Банк в соответствии с Общими условиями договора направил в адрес ответчика заключительный счет, с уведомлением о расторжении договора, а также с требованием о погашении суммы задолженности по договору за период с 17.11.2014 г. по 14.05.2015 г. в течение 30 дней с даты его формирования. 29.05.2015 г. Банк уступил Истцу право требования задолженности по указанному кредитному договору, которая на дату перехода прав требования задолженности составила 85 215 руб. 24 коп. До настоящего времени обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены. 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований в полном объеме. Факт заключения договора кредитной карты с ЗАО «Тинькофф Банк», а также совершение операций по карте не оспаривала. Пояснила, что по состоянию на 11.11.2014 г. выплатила Банку не менее 81 790 рублей. Полагает, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек, поскольку должен исчисляться с даты внесения последнего платежа по договору, т.е. с 11.11.2014 г. Судебный приказ о взыскании с нее задолженности был выдан 30.11.2017 г., т.е. после истечения срока исковой давности. 29.05.2015 г. Банк изменил в одностороннем порядке тарифный план по договору, необоснованно начислив за эту операцию комиссию. Об уступке прав требований по договору в пользу ООО «Феникс» ее не уведомили. По указанным основаниям просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Исследовав материалы дела, суд полагает требования ООО «Феникс» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 16 февраля 2013г. между ЗАО «Тинькофф Банк» и ответчиком на основании заявления ФИО1 от 25 декабря 2012 г., был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты подписанном ответчиком (л.д.39), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Банк» или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (л.д.43об-45) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.41).

Из текста заявления (л.д.39) следует, что ФИО1 выразила свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО. Она ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Также ответчик ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет, с Тарифным планом, с которыми также согласна и обязуется соблюдать. Ответчик выразила несогласие на включение ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка. Датой акцепта заявления является дата первой операции по счету. 

Согласно п. 2.4. Условий КБО в ТКС Банк (п. 2.2 Общих условий), универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 2.4. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. (п. 5.6 Общих условий)

Клиент может совершать погашение задолженности по договору путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ.

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану. 

Согласно п.5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план ТП 7.13 RUR (л.д.41), который указан заемщиком в заявлении на оформлении кредитной карты (л.д.39) процентная ставка по кредиту установлена: по операциям покупок – в размере 32,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – в размере 39,9% годовых (п.2); плата за обслуживаемее карты – 590 руб. (п.3), комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 290 руб. (п.7), минимальный платеж – не более 6% от суммы задолженности, минимум 600 руб. (п.10). Тарифами также предусмотрены: штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п.12); плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от суммы задолженности (п.13), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (п.14), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (п. 15)

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Как следует из материалов дела, свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил, кредитная карта получена заемщиком и первая операция по ней проведена 16 февраля 2013 г., что ответчиком не оспаривается, подтверждается выпиской по счету. (л.д. 36) 

Согласно выписке по счету (л.д.36), расчету задолженности (л.д. 33-34,35), ответчик неоднократно использовал для расчетов и получения денежных средств выданную Банком кредитную карту, в том числе для снятия наличных, в связи с чем с нее взималась плата за снятие наличных согласно п. 7 Тарифного плана ТП 7.13 RUR в размере: 2,9% плюс 290 рублей.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п.1.4 Положения, кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с п. 1.5 Положения, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. 

Право Банка установить комиссию за снятие наличных денежных средств по кредитной карте не противоречит нормам гражданского законодательства, Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности».

Из детализации операций ответчика (выписке) по договору, расчету задолженности следует, что условия договора о выпуске и обслуживании кредитных карт ответчиком не всегда исполнялись своевременно - в августе 2013 г., в августе 2014 г. ответчиком была допущена просрочка минимального платежа. Последний платеж по договору кредитной карты был осуществлен 11.11.2014 г. в сумме 3 500,00 рублей. (л.д.33-34) 

За неоднократное нарушение сроков внесения минимального платежа Банком взимался штраф в размере, предусмотренном п. 11 Тарифного плана. Плата за обслуживание кредитной карты, за использование средств сверх лимита, за оповещение об операциях также взималась в соответствии с установленными Тарифами (л.д.41). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк, в соответствии с п.9.1 Общих условий, расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета 14 мая 2015 г. (л.д.48), который был направлен ответчику. В заключительном счете Банк потребовал от ФИО1 оплатить задолженность по договору по состоянию на дату выставления заключительного счета, т.е. на 14 мая 2015 г. в сумме 85 215 рублей 24 копейки, в т.ч.: кредитную задолженность – 55 365,30 руб., проценты – 19 951,91 руб., штрафы – 9 898,03 руб., в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета

24 февраля 2015 года между ЗАО «ТКС» Банк и ООО «Феникс» заключен генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований), а также заключено дополнительное соглашение от 29.05.2015г., по условиям которых ЗАО «ТКС» Банк уступило ООО «Феникс» право требования задолженности, в т.ч. по кредитному договору № от 16 февраля 2013 года, заключенному с ФИО1 (генеральное соглашение – л.д.10-16, доп.соглашение – л.д.9). В Перечень кредитных договоров включен кредитный договор № от 16 февраля 2013г., заключенный с ФИО1 размер задолженности по которому составил 85 215 руб. 24 коп. (акт приема-передачи л.д.8) 

Банк направил уведомление заемщику о состоявшейся уступке прав требований с требованием погашения задолженности по договору новому кредитору в размере 85 215,24 руб. (л.д.32)

Следовательно, по кредитному договору № от 16 февраля 2013г., заключенному ЗАО «Тинькофф Банк» с ФИО1 надлежащим образом произведена уступка прав кредитора. ООО «Феникс» в установленном порядке приобрело право требования по указанному договору.

30 ноября 2017 г. мировым судьей судебного участка № 5 г.Златоуста Челябинской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору кредитной карты № от 16.02.2013 г. в размере 85 215 руб. 24 коп., возврат пошлины – 1 378 руб. 24 коп. (л.д.46 оборот). 

Определением мирового судьи от 20 марта 2018 г. судебный приказ от 30 ноября 2017 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа, с указанием на несогласие с суммой задолженности. (л.д.46)

Как следует из представленного истцом расчета задолженности за период с 25.12.2012 г. по 29.05.2015 г. (л.д.33-34,35), взыскиваемая с ответчика задолженность по кредитному договору № от 16 февраля 2013 г. включает в себя в себя: основной долг – 55 365 руб. 30 коп., просроченные проценты – 19 951 руб. 91 коп.; неустойка – 9 898 руб. 03 коп.

С учетом изложенного, суд полагает доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по договору кредитной карты № от 16 февраля 2013 г.

В связи с нарушением обязательств, принятых ответчиком по договору кредитной карты № № от 16 февраля 2013 г. оснований для освобождения ФИО1 от уплаты штрафных санкций, предусмотренных сторонами при заключении данного договора кредитной карты, не имеется.

Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным расчетом в части взимания с заемщика платы за участие в Программе страховой защиты. Из заявления заемщика следует, что ФИО1 отказалась от участия в Программе страховой защиты. Поскольку это условие сторонами не согласовано при заключении договора, то банк необоснованно начислил заемщику плату за участие в программе страхования. Такие начисления были осуществлены 17.09.2013г. на сумму 509,8 руб. и 17.10.2013г. на сумму 495,84 руб. Иных начислений, не соответствующих условиями договора, банк в период действия кредитного договора, не осуществлял.

Таким образом, банком необоснованно начислена заемщику плата за участие в Программе страховой защиты на сумму 1 005,64 руб. (509,8 руб. + 495,84 руб.) Указанная сумма подлежит исключению из суммы основного долга и в этой части требования истца удовлетворению не подлежат.

Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 16 февраля 2013 г. включает в себя в себя: основной долг – 54 359,66 руб. (из расчета: 55 365 руб. 30 коп. – 1005,64 руб.), просроченные проценты – 19 951 руб. 91 коп.; неустойка – 9 898 руб. 03 коп. А всего – 84 209,6 руб.

Доводы ответчика об отсутствии задолженности в связи с внесением платежей на сумму не менее 81 790 руб., опровергаются выпиской по счету заемщика, в которой в том числе отражены операции по внесению средств в счет погашения кредита. Сумма внесенных ответчиком средств за период с 11.03.2013г. по 11.11.2014г. составляет 76 190 руб. Эти средства учтены банком при расчете задолженности. Доказательств внесения какого-либо неучтенного банком платежа – ответчиком суду не предоставлено. 

А также несостоятельны доводы ответчика о необоснованном применении банком комиссии 29.05.2015г. 

Как следует из расчета задолженности, сумма долга по состоянию на 14.05.2016г. (дата выставления заключительного счета) составила 85 215,24 руб. 29 мая 2015г. банком проведены операции по счету: «реструктурирование задолженности», «комиссия за перевод клиента на новый ТП», «итого». В результате проведенных операций, сумма долга заемщика составила 85 215,24 руб., т.е. сумма долга после проведенных операций осталась прежней и проведённые операции не повлияли на размер долга. 

Возражая против удовлетворения заявленных требований ФИО1 ссылается на пропуск срока исковой давности по предъявленным к ней требованиям, который по мнению ответчика подлежит исчислению с даты последнего платежа – с 11.11.2014 г. Просит применить срок исковой давности по требованию истца.

Суд полагает доводы ответчика относительно пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям, являются необоснованными. 

Исходя из условий заключенного сторонами договора, а именно, п.п. 5.12 Общих условий кредитования, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Выставляя ФИО1 требование о выплате задолженности в Заключительном счете, сформированном по состоянию на 14 мая 2015 г., Банк установил ФИО1 срок для погашения задолженности по договору – в течение 30 дней с момента выставления данного Заключительного счета, т.е. – не позднее 14 июня 2015 г. Указанное требование Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по заявленным Истцом требованиям подлежит исчислению, начиная с 15 июня 2015 года.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

ООО «Феникс» обратился за судебной защитой нарушенного права путем подачи заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Судебный приказ был вынесен мировым судьей 30.11.2017 г., т.е. по истечении 2 лет 5 месяцев 15 дней от даты начала течения срока исковой давности (с 15 июня 2015 г.), т.е. в пределах установленного законом срока. Соответственно до истечения срока исковой давности оставалось 6 месяцев 15 дней. 

Судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 отменен определением мирового судьи 20 марта 2018 г.

В связи с отменой судебного приказа и прекращением судебной защиты нарушенного права, с 21 марта 2018 г. продолжилось течение срока исковой давности (остаток срока – 6 мес. 15 дн.). Срок исковой давности по заявленному требованию истекал 6 ноября 2018г. Настоящий иск сдан ООО «Феникс» в отделение связи 19 сентября 2018 г. (конверт л.д.50,51, почтовый идентификатор л.д.62).

Таким образом, суд приходит к выводу, что при обращении в суд с настоящим иском, срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку подан в суд в пределах трехлетнего срока исковой давности, установленного ч.1 ст.196 ГК РФ. 

На основании вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 16 февраля 2013 г. по состоянию на 14 мая 2015 г. в размере: основной долг – 54 359 рублей 66 копеек, просроченные проценты – 19 951 рубль 91 копейка; неустойка – 9 898 рубля 03 копейки.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 2 726 рублей 29 копеек (платежные поручения - л.д.2,3)

Руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс», - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» сумму долга по кредитному договору № от 16 февраля 2013 года по состоянию на 14 мая 2015г. в размере: основной долг – 54 359 рублей 66 копеек, просроченные проценты – 19 951 рубль 91 копейка; неустойка – 9 898 рубля 03 копейки, возмещение расходов по оплате государственной госпошлины в сумме 2 726 рублей 29 копеек, а всего – 86 935 (восемьдесят шесть тысяч девятьсот тридцать пять) рубль 89 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий И.Г. Свиридова

Решение не вступило в законную силу.