Дело № 2-453/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

07 сентября 2018 года пгт. Серышево

Серышевский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кулагиной И.В.,

при секретаре Наймушиной Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, суммы морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился с данным иском в суд, в обоснование заявленных требований указав, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 660 800 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 19.9 % годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора (п. 11 - Цели использования кредита) кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 100 800 руб. 00 коп. по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 60 месяцев. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а, значит, необходимость в страховании отпала. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако Ответчик законное требование Истца не удовлетворил, в связи с чем, Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 100 800 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг страхования. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Страховым риском по заключенном истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со cт. 958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3 месяца. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 100 800 руб. 00 коп. / 60 мес. * 3 мес. = 5 040 руб. 00 коп. 100 800 руб. 00 коп. - 5 040 руб. 00 коп. = 95 760 руб. 000 коп. Однако Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, часть суммы страховой премии до настоящего времени Истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, часть суммы страховой премии в размере 95 760 руб. 00 коп. подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. 779, 782, 958 ГК РФ, ст. 10, 13, 15, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 131, 132 ГПК РФ, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца часть страховой премии размере 95 760 руб. 00 коп.; сумму морального вреда размере 10 000 рублей; в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 850 рублей; сумму штрафа в размер 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, доверил представлять свои интересы в суде ФИО2

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, уведомленная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», уведомленного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В представленных письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика по доверенности ФИО3 просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что ООО СК «ВТБ Страхование» с заявленными исковыми требованиями не согласно, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 660 800,00 руб. При оформлении кредита ФИО1 выразил намерение о заключении договора страхования в рамках страхового продукта «Лайф+», путем подписания полиса страхования. Своей подписью Истец также подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24». Договор страхования в рамках страхового продукта «Лайф+» осуществляется на основании Договора поручения № от 23.03.2015г. (далее – Договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (Страхователь). Период страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 660 000,00 рублей. Страховая премия 100 000,00 руб. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО), не содержит условий, понуждающих к присоединению к Программе страхования. Услуга по страхованию была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия Заемщика. Данный вид страхования является добровольным, договор может быть заключен с любой компанией, имеющей лицензию на соответствующий вид страхования, и наличие либо отсутствие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Само по себе прекращение Договора страхования при досрочном возврате кредита основанием к возврату страховой премии не является. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" по программе «Лайф+» предусмотрен порядок расторжения договора страхования, в соответствии с которым Страхователь (Банк) вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования; ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступила претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Учитывая, что ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за истечением периода охлаждения, установленного Указанием Центрального Банка РФ, требования о взыскании страховой премии за неиспользуемый период страхования не являются законными. Кроме того, в соответствии с условиями страхования, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования. Также, правилами ст. 971 ГК РФ, предусматривающей объем взаимных прав и обязанностей по договору поручения также исключается правовая природа спорных правоотношений ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование, в рамках поручения, поскольку банк совершал все действия за счет другой стороны, но от своего имени, при этом права и обязанности по сделке, возникли не только у потребителя, но и непосредственно у банка как страхователя. Требования Истца о взыскании с Ответчика штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей не подлежат удовлетворению. Ни законом, ни договором не предусмотрено взыскание неустойки за возврат страховой премии. Требование Истца не связано с некачественным оказанием услуг. Тем не менее, ООО СК «ВТБ Страхование» реализует свое право на подачу заявления с просьбой учесть конкретные обстоятельства дела, характер последствий неисполнения обязательства, и в случае установления судом со стороны ответчика нарушенных прав истца, снизить на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки, штрафа, поскольку у ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с Законом и Договором не возникает обязанности по выплате страховой премии.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 660 800 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, с уплатой 19,9 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования на период действия кредитного договора №, заключенного между истцом и Банком "ВТБ 24"(ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования страховая премия составила 100 800 рублей, которые истец перечислил в пользу страховой компании.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 досрочно и в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору, ввиду чего действие кредитного договора № было прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 через своего представителя направил в страховую компанию претензию с требованием о частичном возврате страховой премии в размере 95 760 рублей 00 копеек, которая поступила в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" ДД.ММ.ГГГГ и была оставлена страховой компанией без удовлетворения.

Согласно п. 6.4 Правил страхования "Особые условия по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.6 указанных Правил предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями, о чем свидетельствует его личная подпись в полисе страхования. При подписании кредитного договора и договора страхования истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, предусмотренные этими договорами.

Суд приходит к выводу, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, при этом, ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк "ВТБ 24" ПАО из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, госпитализация, травма застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

С учетом изложенных обстоятельств, не усмотрев в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика части страховой премии и, как следствие, не подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания штрафа, оплаты нотариальных услуг и компенсации морального вреда, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 95 760 рублей 00 копеек, суммы морального вреда в размере 10 000 рублей, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1 850 рублей, суммы штрафа в размер 50% от взысканной суммы, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение месяца с момента провозглашения с подачей жалобы через Серышевский районный суд. 

Председательствующий ___________________________ И.В. Кулагина