Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 декабря 2017 г. п. Заиграево 

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Яндановой А.С. единолично, при секретаре Шойбоновой Д.О., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 в лице представителя З.Н.А. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя З.Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в котором просит признать недействительным условие об оплате подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 36720 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, нотариальные расходы в размере 2000 руб. 

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 170000 руб., сроком на 60 месяцев. Банком была списана со счета сумма в размере 36720 руб. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и трудоспособности. Оплата услуги осуществляется в течение 6 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6665 руб., за исключением платежа в последний месяц, который составит 3399 руб. Данные действия ответчика являются неправомерными в силу следующего. 

Истец обращался к ответчику с претензией, которая была оставлена без ответа. 

В соответствие с документами, предоставленными заемщику при подписании кредитного договора, условия личного страхования содержаться только в заявлении на подключение заемщика к программе добровольного страхования, составленному в стандартной форме, исключающей возможность внесения дополнений и проявления волеизъявления клиента. Данное заявление не может удостоверять факт страхования. В заявлении отсутствует указание на тарифы страховой компании, на документ, содержащий тарифы, утвержденный страховщиком, на информацию о факторах, которые могут повлиять на изменение тарифа. 

Срок страхования равняется сроку кредитования. При досрочном исполнении истцом своих обязательств по кредиту, автоматически прекращается действие и договора страхования, что нарушает права истца на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая за пределами строка действия кредитного договора в связи с его досрочным прекращением. 

Банком оказана посредническая услуга по подключению заемщика к программе страхования в обеспечение исполнения кредитного договора, в рамках заключенного между банком и страховщиком договора страхования.

Кредитная организация вправе взимать с клиента плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковской услуги или иных услуг, при условий, что услуга предусмотрена условиями договора, обладает полезными свойствами. Кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от данной услуги, предоставляемую за отдельную плату. Согласие оформляется в письменной форме. Однако при предоставлении кредита заемщику не разъяснялось, какая именно услуга будет оказана банком. Заявление на страхование не содержит перечень услуг, оказываемых банком непосредственно заемщику. Все действия банка, изложенные в заявлении на страхование, являются обязанностью банка в соответствии с заключенным договором между банком и страховой компанией договора коллективного страхования заемщиков. В данном случае банк выступает агентом страховщика, посредником между заемщиком и страховой компанией. Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. 

Кредитный договор не содержит сведений о предоставлении дополнительной услуги, ее наименовании и стоимости, о согласии заемщика на ее предоставление, а также не содержит условий о добровольном страховании жизни, здоровья. Кредитный договор был одобрен истцу без условий страхования. 

Действия Ответчика по навязыванию услуги личного страхования и дезинформация о стоимости посреднических услуг Банка, а также о тарифах и факторах, влияющих на расчет комиссии, противоречат действующему законодательству РФ и грубо нарушают права заемщика кредита как потребителя. Кроме того, в нарушение норм ст.10 Закона «О защите прав потребителей», п.5 ст.8 Закона «Об организации страхового дела в РФ», банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. В нарушение норм ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик нарушает право истца на отказ от предоставления услуги. 

Ссылаясь на разъяснения в п.п. 46 и 47 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика штраф. 

Истец в обоснование причинения ей морального вреда, ссылаясь на ст.15 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ, указывает, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. 

Стороны были надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела. Истец, ее представитель и представитель ответчика в судебное заседание не явились, согласно имеющимся в материалах дела заявлениям истец, ее представитель З.Н.А., уполномоченная доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ, и представитель ответчика Д.Л.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. При этом ФИО1, ее представитель З.Н.А. исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить. Суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца, представителей истца и ответчика. 

Представитель ответчика Д.Л.В. в возражениях на исковое заявление просила в удовлетворении исковых требований отказать, приводя следующее. Истец направил в Банк заявление на получение кредита. В заявлении на получение кредита банк открыл истцу текущий банковский счет (ТЕС), и зачислил денежные средства на указанный счет. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора. Истцу было предоставлено «Согласие на дополнительные услуги», в котором ФИО1 имела возможность выбора согласиться на страхование «по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» или согласиться на страхование в страховой компании по своему усмотрению» или не соглашаться на страхование. Выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки. Истец в соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования обязался оплатить ПАО КБ «Восточный» оплаченную услугу по страхованию. Согласно выписке из реестра застрахованных, Банк во исполнение условий Договора страхования выполнил обязательства по включению истца в список застрахованных, при этом оплату за страхование произвел из средств Банка в день заключения кредитного договора. Истец был застрахован по его волеизъявлению и включен в список застрахованных, оплата: за страхование произведена Банком в страховую компанию, истец в свою очередь просил Банк предоставить рассрочку платежа по страхованию, в связи с чем страховая премия не может быть возвращена истцу. Более того, согласно условиям договора страхования, истец обязан оплачивать страховую премию в течение периода, на который он просил предоставить рассрочку. Заемщиком самостоятельно выбран вариант кредитования, с условием о страховании. Навязывания услуги страхования не усматривается, поскольку в случае, если условия страхования заемщика не устраивали, он был вправе отказаться, как от услуги страхования, так и от услуг Банка в целом, но согласился получить кредит и выбрал соответствующие условия кредитования. Требуемые истцом денежные средства получены на основании заключенного кредитного договора и неосновательным обогащением ответчика не являются. Каких-либо достоверных доказательств, того, что заключение договора страхования и кредитного договора осуществлялось потребителем в принудительном - недобровольном порядке, со стороны истца не представлено. До подачи искового заявления в суд истец не обращался в Банк с заявлением о добровольном удовлетворении требований в части взыскания денежных средств. Истцом не предъявлено доказательств отказа Банка в добровольном удовлетворении требований в части взыскании денежных средств, в связи с чем, полагает необоснованными исковые требования в части взыскания штрафа. Кроме того, истцу в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи, полагает, что размер взыскиваемых средств за оплату услуг представителя и составление искового заявления чрезмерно завышен и не обоснован. 

Суд, обсудив доводы иска и возражения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ)указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В ст.421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора, данные условия обязательны для сторон.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в абзаце 2 части 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк или иные лица, наследники.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства, с лимитом кредитования в сумме 170000 рублей на следующих условиях: по процентной ставке годовых: за проведение безналичных операций - 29%, за проведение наличных операций - 32%; минимальный обязательный платеж – 6765 рублей. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия договора - до востребования. Предусмотрен льготный период 6 месяцев. Сторонами определена полная стоимость кредита. Также заключен договора на предоставление ФИО1 кредитной карты автокарты с лимитом 33 000, сторонами определены все необходимые условия кредитования. 

ПАО "Восточный экспресс Банк" обязательства о предоставлении кредита выполнило, предоставив ФИО1 оговоренные кредитные средства. 

ДД.ММ.ГГГГ. истица подписала согласие на дополнительные услуги, на страхование по «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (Программа страхования жизни). В тот же день ФИО1 поданы заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», по условиям которого ФИО1 изъявила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договоров страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», и № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного Банком с ЗАО «МАКС». ФИО1 обязалась оплатить оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 36720 руб. за 36 месяцев. В тексте указанных заявлений указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, что подтверждается личной подписью истца ФИО1, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией, а равно с общедоступностью таковой в кредитном учреждении (его подразделениях), на официальном сайте Банка, ознакомлена, согласна и понимает ее. 

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК ВТБ «Страхование» и ОАО Восточный экспресс банк», а также ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «МАКС» и ПАО «Восточный экспресс банк» были заключены договора страхования от несчастных случаев и болезней № и № на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезни физических лиц – заемщиков кредита страхователя и держателей кредитных карт страхователя. Условия данных договоров соответствуют сведениям, изложенным в заявлениях на присоединение к программе страхования, поданных истцом. Согласно выписке из лицевого счета, сумма оплаты за страхование зачислена. 

Истцом представлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ, обращенная ФИО1 к ОАО КБ «Восточный экспресс банк», в которой просила выплатить денежную сумму в размере 36720 руб. К претензии приложен список внутренних почтовых отправлений со штампом от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно требованиям ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Добровольность заявления истца о желании быть застрахованным и присоединиться к Программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, финансовых рисков. Сама же истица в своем исковом заявлении об этом и указывает. 

Суд принимает во внимание, что включение условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств того, что отказ заемщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита; что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования; что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательства отказа банка от заключения кредитного договора в случае отказа заемщика заключить договор страхования, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что услуга по страхованию оказана на добровольной основе с согласия клиента и не являлась обязательным условием выдачи кредита, является правомерным.

В п.13 Заявлений на присоединение в программе страхования указано, что истица с программой страхования, Тарифами Банка ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Она ознакомлена, что Условия страхования общедоступны, размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах Банка, обслуживающих клиента, а также на сайте Банка www.vostbank.ru/. Второй экземпляр заявления получила.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "Восточный экспресс банк" на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Истец былf согласна со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на предоставление кредита, заявлениях на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Истец не был лишен возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка. Обратного материалы дела не содержат.

На основании материалов дела и изложенных норм права суд приходит к выводу о том, что заключение в данном конкретном случае договоров страхования не ущемляет права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии. Так как страхование обеспечивает обязательства по кредитному договору, то за пределами срока действий кредитного договора, страхование не может действовать. 

Все доводы истицы не нашли подтверждение в суде. Ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Напротив, своей личной подписью истец подтвердила факт ее уведомления о том, что подключение к программе страхования не является условием получения кредита. 

С учетом выраженного намерения присоединиться к Программе страхования истцу была оказана данная услуга, предусматривающая списание платы за присоединение к данной Программе согласно условиям заключенного договора. Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком прав ФИО1 на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредитов необходимостью присоединиться к Программе страхования, материалы дела не содержат.

Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом ФИО1, истцу было известно о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

Заключая договор страхования и определяя в заявлении на страхование плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ч. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ. Учитывая изложенное, а также то, что истец не обращалась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении программы страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным условий об оплате подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в рамках кредитного договора и взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 36720 руб. 

Несостоятельным является довод истца о том, что ответчиком нарушено право истца на отказ от предоставления услуги, гарантированного ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку в силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условий об оплате подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в рамках кредитного договора и взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 36720 руб., суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку они производны от основных, в удовлетворении которых было отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 в лице представителя З.Н.А. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей: в признании недействительным условия об оплате подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; в взыскании с ответчика в пользу истца суммы неосновательного обогащения в размере 36720 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., суммы штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, нотариальных расходов в размере 2000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Заиграевский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья А.С. Янданова 

Верно председательствующий судья /А.С. Янданова/