Дело №2-432/2024

45RS0011-01-2024-000674-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Макушинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Чадовой Ю.Г.,

при секретаре Кривошеевой Е.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Макушино 18 ноября 2024 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 79 023,44руб., возврата госпошлины в размере 4 000руб. Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком 16.11.2018 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит сроком на 120 месяцев. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик исполнял свои обязательства по погашению кредита ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла задолженность. По состоянию на 28.06.2024 общая задолженность ФИО2 перед банком составляет 79 023,44руб. В связи с чем, ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредита, до настоящего времени кредит не погашен. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 79 023,44руб., из них просроченная ссуда 74 922,66руб., неустойка на просроченную ссуду – 101,29руб., иные комиссии – 3 999,49руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 000руб. 

19.11.2024 от истца поступило заявление об уменьшении исковых требований в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредиту. Окончательно просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 77 523,44руб., в том числе, 73 422,66руб. – просроченная ссуда, 101,29руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 999,39руб. – иные комиссии.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным, на рассмотрение дела не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требовании о взыскании с него задолженности по кредиту согласился. Пояснил, что произвел частичную оплату. Также предоставил суду квитанцию об оплате еще части задолженности в размере 1500 рублей ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в том числе при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 161 ГК и ст. 820 ГК РФ сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

Из материалов дела следует, что 16.11.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему выдана карта «Халва» и предоставлен кредитный лимит согласно тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита. 

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен посредством подписания ФИО1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.6), составной частью которого являются тарифы банка, Общие условия договора потребительского кредита. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее кредитный договор № от 16.11.2018) ФИО1 подписаны, он ознакомлен с ними. Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат условия ознакомления ответчика с общими условиями потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее общие условия), Тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «Халва» (далее Тарифы банка), устанавливающими условия пользования кредитом и ответственность заемщика. 

Согласно Общим условиям заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг)через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. Осуществление заемщиком операций безналичной оплаты (за счет заемных средств) с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-Банк и др.) не допускается, за исключением случаев указанных в договоре (п.3.1).

Согласно п.3.2-3.6 Общих условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и совершения следующих действий: открытие банковского счета, открытие лимита кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, выдача расчетной карты с установленным лимитом.

П. 1.4 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» максимальный лимит кредитования устанавливается в 350 000руб (л.д.7).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за рабочим днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования, составляющего 24 месяцев – 0% годовых (п.1.1, 1.9 Тарифов).

В п. 3.3-3.5 Тарифов банка по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрена Комиссия за получение наличных денежных средств, поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и сторонних банков (комиссия взымается в случае нахождения денежных средств на банковском счете менее 30 дней, с момента поступления, при совершении операции от 100 000руб до 400 000руб. – 1% от суммы, от 400 000руб. до 600 000руб. – 3% от суммы, свыше 600 000руб. – 10% от суммы. 

Пунктом 4.4. предусмотрены комиссии за безналичное перечисление денежных средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств) на карты иных банков – 1,1% от суммы перевода + 50 руб., на счета, открытые в других банках – 0,5% от суммы перевода через систему Интернет-банк, на счета, открытые в иных банках по поручению клиента через сотрудников банка – 2,9% от суммы перевода. 

В соответствии с памяткой по использованию карты Халва, лимит рассрочки которой составляет до 350 000руб., содержатся условия о следующих комиссиях: 

-Комиссия за снятие наличных: свои деньги (лимит до 100 000руб.) – 0%, заемные средства (лимит 30 000руб. за одну операцию) 2,9% +290руб.;

-Комиссия за перевод на другую карту (через сервисы банка, лимит – 40 000руб.) свои деньги – 0%, заемные средства -2,9% +290руб.;

-Оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента: опция «Защита платежа» (при отсутствие задолженности)- 0руб., при наличии задолженности – 299руб. Покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290руб. +1,9% от суммы покупок. Опция «Минимальный платеж» - 1,9% от задолженности. 

-Штраф при неоплате ежемесячного платежа: с 6 дня – 590руб. – в первый раз., во второй раз – 1% +590руб., в третий раз – 2% + 590руб.;

-Неустойка при неоплате ежемесячного платежа: с 6 дня – 19% годовых. 

Согласно п. 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. Пунктом 1.7. Тарифов установлено, что размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

В подтверждение заключения потребительского кредита истец предоставил выписку по счету № по кредиту № от 16.11.2018 за период с 16.11.2018 по 28.06.2024 (л.д.9).

Из расчета задолженности по кредитному договору № от 16.11.2018, выписки по счету №, следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита (л.д.10-11).

Согласно пункту 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В связи с имеющейся задолженностью ПАО «Совкомбанк» обратилось за взысканием с ответчика судебного приказа. Однако, на основании поступивших от ФИО1 возражений, судебный приказ от 15.04.2024 определением мирового судьи судебного участка № 16 Макушинского судебного района Курганской области от 27.07.2024, отменен.

До настоящего времени кредит не погашен. 

В силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из предоставленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 16.11.2018 следует, что по состоянию на 28.06.2024 образовалась задолженность в размере 79 023,44руб., из них просроченная ссуда 74 922,66руб., неустойка на просроченную ссуду – 101,29руб., иные комиссии – 3 999,49руб.

Истец уменьшил исковые требования в связи с частичным погашением ответчиком задолженности, просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 77 523,44руб., в том числе, 73 422,66руб. – просроченная ссуда, 101,29руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 999,39руб. – иные комиссии.

Расчет судом проверен. 

Между тем, ответчиком предоставлена квитанция от 17.11.2024 об оплате задолженности по кредитному договору. Квитанция содержит сведения об оплате ответчиком кредита Совкомбанка, произведенное 17.11.2024 в отделении указанного банка, на сумму 1500руб. 

В силу ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2015 г. N 6-О, положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом п. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно потому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.

Так, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, сумму невыплаченного займа, длительность допущенного ответчиком нарушения сроков исполнения требований истца, последствия нарушения обязательств, и другие обстоятельства, суд не находит основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки. 

Требования истца о взыскании иных комиссии, предусмотренных кредитным договором и Тарифами банка, в общей сумме 3 999,49руб., куда вошли: комиссия за снятие и перевод заемных средств, комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты Халва, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», суд также считает подлежащим удовлетворению. Ответчик не оспаривает, что им была подключена услуга «минимальный платеж», он знал, что за перевод и снятие наличных денежных средств предусмотрена комиссия, совершал оплату товаров картой не в магазинах-партнерах карты Халва. 

Таким образом, суд удовлетворяет требования ПАО «Совкомбанк» с учетом суммы погашенной задолженности от 17.11.2024. Подлежит взысканию задолженность в размере 76 023,44 коп., из них: 71 922,66руб. – сумма основного долга, 101,29руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 999,49руб. – комиссии. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. (паспорт серия №) задолженность по кредитному договору № от 16.11.2018 в размере 76 023 (семьдесят шесть тысяч двадцать три) рубля 44 коп., из них: 71 922,66руб. – сумма основного долга, 101,29руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 999,49руб. – комиссии. 

В остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. госпошлину в размере 3 848,15руб

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Макушинский районный суд Курганской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.11.2024.

Судья Ю.Г.Чадова