Дело № 2-895/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Алагир 03 августа 2023 года

Алагирский районный суд РСО-Алания в составе 

председательствующего по делу судьи Гусовой И.В., 

при секретаре Марзоевой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и уплаченной государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 275 743,16 рублей и уплаченной государственной пошлины в размере 5 957,43 рублей, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» с ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 251 580 рублей, под 20,00 % годовых. Выдача кредита произведена путем получения денежных средств в размере 251 580,00 рублей путем перечисления на расчетный счет истца №. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 41 580,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между банком и ответчиком договоре, и дополнительном соглашении, которые состоят, в том числе, из индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, ФИО1 при оформлении кредита был получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита, также заемщик был ознакомлен и согласен с общими условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного страхования, памяткой по услуге «СМС-пакет», описания программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Согласно кредитному договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 условий договора). Также по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства ( кредиты ), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (пункт 1.2.2 раздела 1 общих условий договора). Согласно разделу 2 условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк, согласно п. 1.1 раздела 2 условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, каждый следующий процентный период начинается со дня, следующего после окончания предыдущего процентного периода. Погашение кредита осуществляется безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета заемщика в соответствии с условиями договора. При этом заемщик обязался обеспечить наличие денежных средств на счете в даты списания платежей в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств в счет погашения кредита производится в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела 2 условий договора). В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные нарушения сроков возврата кредита, что отражено в выписке по счету. В соответствии с пунктом 1 раздела 3 условий договора обеспечением исполнения обязательств по договору является неустойка, которая согласно тарифам банка устанавливается за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств заемщиком). Согласно расчету истца, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составила 275 743,16 рублей, из которых: сумма основного долга в размере – 186 545,57 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 23 672,31 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере – 64 465,33 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 059,95 рублей. Просят иск удовлетворить.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительной неявки суду не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 420 ГК РФ устанавливает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита у истца имеется право на досрочное взыскание всех причитающихся процентов, предусмотренных кредитным договором. Согласно пункта 4 Общих условий договора ( л.д.20) банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк » и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 251 540,00 рублей.

Кредитный договор заключен на срок 60 месяцев, под 20,00% годовых. Размер ежемесячного платежа 6 768,40 рублей. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа 4 число каждого месяца.

При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода.

Составной частью договора являются Условия предоставления и обслуживания кредитов, График погашения кредита.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссии (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт 1.2 Условий).

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день).

Согласно пункту 1.5 Условий, поступившая на счет сумма произведенного платежа с учетом требований ст. 855 ГК РФ погашает (в порядке очередности): издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту ; проценты по кредиту ; часть суммы основного долга; комиссии, включенные в состав ежемесячных платежей; комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей; штрафы согласно условиям договора и тарифам Банка ; убытки (в том числе в размере суммы процентов по кредиту которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора); пени за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении задолженности.

Согласно п. 4 раздела III Условий договора, Банк вправе потребовать от Заёмщика досрочного погашения кредита в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при этом, как следует из содержания данного пункта, требование о полном досрочном погашении задолженности может быть предъявлено клиенту, в том числе, посредством его уведомления по телефону, и подлежит исполнению в течение 21 дня после предъявления.

Пунктом 2 раздела III Условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа.

Согласно пункту 3 раздела III Условий договора, Банк имеет право на взыскание с клиента убытков в сумме процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

С Условиями договора, дополнительного соглашения, полной стоимостью кредита, тарифами Банка, графиком платежей, а также с предусмотренными способами оплаты кредита ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается его подписью в документах и не оспаривается стороной ответчика.

Таким образом, ФИО1 при заключении договора добровольно приняла решение о получении кредита на указанных условиях, не выражала несогласия с размером установленных Банком мер ответственности, подписала договор без каких-либо оговорок, не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п.1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Следовательно, заёмщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заёмщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 была ограничена в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация по кредитным обязательствам. Содержание спорного кредитного договора, собственноручно подписанного ответчиком, получившего экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у него обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств.

Таким образом, при заключении соглашения о кредитовании с заёмщиком ФИО1 полностью соблюдён принцип свободы заключения договора, закреплённый в статье 421 ГК РФ. Какие-либо нарушения прав заёмщика при заключении договора судом не установлены.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объёме, тогда как ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк » произвело выдачу денежных средств по кредитному договору ФИО1 в размере 251 540,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету и 41 580 рублей, которые были списаны для выполнения перевода по КД от 275016031 от ДД.ММ.ГГГГ без НДС по зачетам ООО Хоум кредит страхование, что также отражено в выписке по счету ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлено последнее погашение ежемесячного платежа на расчетный счет в ООО «ХКФ Банк », предназначенный для целей погашения задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. 

Перечисление денежных средств Банком осуществлялось на основании указанного выше распоряжения клиента в соответствии с условиями кредитного договора и графиком ежемесячных платежей.

Таким образом, оценивая данные обстоятельства в совокупности, их относимости, достоверность и достаточность, суд приходит к выводу, что ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств по договору займа, задержка в погашении займа и производстве платежей является значительной в календарном исчислении, расценивается судом как достаточное и существенное основание для взыскания суммы задолженности по кредиту.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору составляет 275 743,16 рублей, из которых: сумма основного долга в размере – 186 545,57 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 23 672,31 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере – 64 465,33 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 059,95 рублей. 

Представленный истцом расчет ответчиком в ходе судебного следствия не оспорен.

Учитывая изложенные обстоятельства дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору.

Что касается требований в части взыскания понесенных судебных расходов, то суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд в размере 5 957,43 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд.

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и уплаченной государственной пошлины - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 

<

...>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 275 743,16 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 957,43 рублей, а всего – 281 700,59 рублей..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Северная Осетия - Алания в течение месяца со дня вынесения решения, через Алагирский районный суд Республики Северная Осетия - Алания.

Председательствующий Гусова И.В.