Дело № 2-417/19

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2020 года г. Ижевск 

Индустриальный районный суд г.Ижевска под председательством судьи Петуховой О.Н., при секретаре судебного заседания Котовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

с участием ответчика ФИО2,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось с иском к ФИО1, ФИО2, просило расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 163 830,08 руб., в том числе: 151 171,03 руб. – основной долг, 4488,27 руб. – проценты, 8170,78 руб. – неустойка, обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, общей площадью 16,3 кв.м., расположенное по адресу: ..., кадастровый номер: № путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену для реализации в размере 738 00 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что -Дата- между ПАО «Сбербанк России» иФИО3, ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 738 000 руб., под 11,75 % годовых, на срок по -Дата-, а заемщики - возвратить полученные заемные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщиков о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. До настоящего времени требование банка не исполнено.

На жилое помещение по адресу ... кадастровый номер: №, установлено обременение – залог в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк», дата регистрации залога – -Дата-.

В соответствии с п. 10 закладной от -Дата- залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается по соглашению сторон и составляет 738 000 руб.

В ходе рассмотрения дела, с учетом частичного погашения ответчиками заложенности по кредиту, истцом исковые требования уточнены, окончательно просит расторгнутькредитныйдоговор № от -Дата-, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 143 830,10 руб., в том числе: основной долг – 135 659,30 руб., проценты – 0 руб., неустойку в размере 8170,80 руб., расходы по оплате госпошлины – 10476,60 руб.

Кроме того, просит обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, общей площадью 16,3 кв.м., расположенное по адресу: ..., кадастровый номер: № путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену для реализации в размере 738 00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. 

В судебное заседание не явился ответчик ФИО1, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц на основании ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования иска и размер задолженности не оспаривала, подтвердила факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по нему, приобретение недвижимого имущества. Просила снизить размер заявленной банком неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Выслушав пояснения ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что -Дата- между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 738 000,00 руб. под 11,75% годовых, на срок по -Дата-, а заемщики обязались возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (п.4.1 кредитного договора). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей(п.4.2 договора).

В соответствии с п.4.3кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредиторунеустойку в размере 0,5 % от суммы просроченногоплатежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступленияисполненияобязательства, установленнойдоговором по дату погашения просроченной заложенности (включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащегоисполнениязаёмщиками их обязательств кредитор имеет право потребовать от заёмщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатитьпричитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренныеусловиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество (п.5.3.4 кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору объект недвижимости в залог: жилое помещение, общей площадью 16,3 кв.м., расположенное по адресу: ... кадастровый номер: №

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, собственниками предмета залога являются ФИО3, ФИО2 на правах совместной собственности, зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России.

В соответствии с п.10 Закладной от -Дата- залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается по соглашению сторон и составляет 738 000 руб.

В связи с нарушениями заемщиками условий погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, -Дата- банк направил в адрес ответчиков требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора в срок не позднее -Дата-, которые до настоящего времени не исполнены.

Задолженность ответчиков по договору займа по состоянию на -Дата-, согласно расчёту истца, составляет 143 830,10 руб., в том числе: основной долг – 135 659,30 руб., проценты – 0 руб., неустойказа ненадлежащее исполнение условий договора - 8170,80 руб.

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ здесь и далее в редакции, действовавшей на день заключения договора).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчиков обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает его верным, соответствующим условиям договора и положениями статьи 319 ГК РФ.

Поскольку ответчиками не представлено суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представлено доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, суд не усматривает оснований для перерасчета суммы задолженности и считает необходимым определить ко взысканию сумму задолженности в заявленном истцом размере.

Что касается требования о взыскании с ответчиков неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.4.2 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной заложенности (включительно).

Истцом произведен расчет неустойки на просроченную ссудную задолженность и на просроченные проценты в сумме 8170,80 руб.

Судом установлено неисполнение заемщиками обязательств по возврату кредита, в связи с чем требование о взыскании с ответчиков солидарно неустойки является обоснованным.

С учетом ходатайства ответчика, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, - гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ, по мнению Конституционного Суда Российской Федерации, речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, учитывая, что неисполнение ответчиками обязательства не повлекло для кредитора какие-либо последствия, значительные убытки, либо утрату или повреждение предмета залога, суд приходит к выводу о снижении начисленной неустойки с 1000 руб. Суд полагает, что неустойка в размере 1000 руб. будет соразмерна последствиям допущенных ответчиками нарушений условий договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиками нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы кредита и уплате процентов.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиками кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 452 ГК РФ требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора ипотеки) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию(статья 337 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Такое же основание для обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон «Об ипотеке»).

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Законом «Об ипотеке» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Поскольку как установлено выше, сторонамисогласована залоговая стоимость недвижимого имущества в размере 738 000 руб. (пункт 10 Закладной), ответчиками указанная стоимость в судебном заседании не оспаривалась, суд полагает необходимым определить ее равной 738 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков сумму уплаченной государственной пошлины за требования имущественного характера и за требования об обращении взыскания на заложенное имущество, в размере 10 476,60 руб.

Пленум Верховного Суда РФ в абз. 2 п. 5 Постановления от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснил, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от -Дата-, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 136 659,30 руб., в том числе: основной долг в сумме 135 659,30 руб., неустойку в размере 1000 руб. (с учетом снижения по ст.333 ГК РФ), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 476 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение по адресу: ... общей площадью 16,3 кв.м., кадастровый номер: 18:26:020026:6784, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 738 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2020 года.

Судья - О.Н. Петухова