Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

10 июля 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Томского районного суда Стереховой С.А., 

при секретаре Цынтиной Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1057/2018 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тесту АО «АЛЬФА-БАНК», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № (номер) от 15.06.2012 года просроченного основного долга в размере 58 231, 30 рублей, штрафов и неустойки в размере 3 500 рублей, комиссии за обслуживание счета в размере 5 806, 32 рублей. Так же просило взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 226,13 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ФИО1, с которой (Дата) был заключен договор на предоставление кредита для приобретения товара, была выдана в качестве предложения о заключении Соглашения о Кредитной карте, кредитная карта сроком действия до 31.01.2015, с указанием индивидуальных условий предоставления Кредитной карты (расписка в получении Кредитной карты в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты). По получению карты, каждый ее получатель самостоятельно решает, принимает он данное предложение Банка либо отказывается от него. Активация карты является действием, подтверждающим согласие клиента с условиями нового кредитного соглашения. Порядок совершения действий по активации карты в случае его согласия со всеми условиями соглашения сообщался в месте получения карты. Ответчик знала о способе активации, согласилась с предложенными условиями, акцептировала предложение Банка и активировала карту. 15.06.2012 ФИО1 карту активировала. Соответственно, 15.06.2012 между банком и ФИО1 в офертно - акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер POS0VI23120312AFUNK6. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 554 от 14.05.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету, ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 67537,62 рубля, а именно: просроченный основной долг в размере 58 231, 30 рубля, штрафы и неустойки в размере 3 500 рублей, комиссия за обслуживание счета в размере 5 806, 32 рубля. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 10.03.2015 года по 08.06.2015 год.

Истец АО «АЛЬФА – БАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направил. В исковом заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 уведомлена о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, заявлений об отложении судебного заседания не представила.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В судебном заседании установлено, что 12.03.2012 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор (анкета-заявление заемщика на получение потребительского кредита заемщика от 12.03.2012, уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования от 12.03.2012. 

Как следует из содержания уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования от 12.03.2012, ФИО1 получена расчетная карта, а также банковская карта сроком действия до 31.01.2015. Банковская карта технически исправна, ПИН-номер распечатан, претензий к выдаваемой карте последняя не имела. ФИО1 со всеми условиями предоставления и погашения кредита ознакомлена и согласна. Указанное подтверждается собственноручной записью и подписью ответчика в названом уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования.

Также, 12.03.2012 ФИО1 получено предложение об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, что подтверждается подписью ответчика.

Из содержания кредитного предложения следует, что лимит кредитования составляет 3000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом – 19,9 % годовых, платежный период – 20 календарных дней, минимальный платеж 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по Кредиту, комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начала Платежного периода ежемесячно. Общие условия кредитования Счета Кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами.

В соответствии с п. 1.14 Общих условий кредитования № 554 от 14.05.2012 соглашением о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, является принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Кредитном предложении.

Пунктом 7.1 Общих условий кредитования установлено, что банк вправе увеличить лимит кредитования.

Из материалов дела следует, что 15.06.2015 году банком ответчику был увеличен лимит кредитования до 100 000 рублей, путем зачисления указанной денежной суммы на текущий счет № 40817810805780875077, открытый во исполнение кредитного договора № POS0VI23120312AFUNK6, денежные средства ответчиком использованы, соответственно Банковская карта активирована, что подтверждается выпиской по счету. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что 15.06.2012 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме, включающее в качестве составных и неотъемлемых частей Кредитное предложение, Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия кредитования). Соглашению о кредитовании присвоен номер POS0VI23120312AFUNK6.

Факт заключения договора и получения денежных средств ответчиком ФИО1 не оспорен. 

В соответствии с Федеральным законом № 99-ФЗ от 05.05.2014 и решением общего собрания акционеров от 12.11.2014 ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с открытого акционерного общества на акционерное общество (АО АЛЬФА-БАНК).

В соответствии п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий кредитования предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Кредитном предложении. Для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о заключении соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору (п. 6.1 Общих условий кредитования). 

Согласно п. 3.7 Общих условий кредитования, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита с ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом в году (365, 366 дней).

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере минимального платежа (п. 4.1 Общих условий кредитования). Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка (п. 4.3 Общих условий кредитования).

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из содержания выписки по счету№ 40817810805780875077, денежные средства ФИО1 использованы. Вместе с тем обязательства по возврату кредита исполнены ненадлежащим образом. В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ежемесячные платежи производились несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных соглашением о кредитовании, последний платеж произведен ответчиком 12.01.2015 в размере 10 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2015 по 31.12.2015.

Согласно п. 9.3 Общих условий кредитования в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Доказательств надлежащего исполнения условий соглашения о кредитовании и погашении образовавшейся задолженности ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Проверив представленный стороной истца расчет задолженности, соотнеся его с представленной в материалы дела выпиской по счета, суд находит, что задолженность по основному долгу составляет 58 231, 30 рублей и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 67 537, 62 рубля, в том числе комиссия за обслуживание счета в размере 5 806, 32 рублей, штрафы и неустойки – 3 500 рублей.

В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно п. 8.1 Общих условий кредитования, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях, предоставления кредитной карты, штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

В судебном заседании установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение обязательств по уплате минимального платежа, в связи с чем у АО «АЛЬФА-БАНК» имелись основания для начисления штрафа, предусмотренной п. 8.1 Общих условий кредитования.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, содержащихся в п.п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение от 21.12.2000 № 263-О), ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Принимая во внимание тот факт, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, учитывая размер взыскиваемой неустойки и период ее взыскания, что при перерасчете в процентном соотношении превышает процент за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу о том, что размер штрафа является несоразмерным, в связи с чем полагает возможным снизить размер неустойки (штрафа) в 2 раза.

Таки образом, учитывая правильность представленного стороной истца расчета, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка неустойку (штраф) в размере 1750 рублей.

Так же, стороной истца заявлено требование о взыскании с ФИО1 комиссии за обслуживание счета в размере 5 806, 32 рубля.

Пунктом 4 Предложения об индивидуальных условия предоставления кредитной карты от 12. 03. 2012 года, предусмотрена комиссия за обслуживание счета кредитной карты составляет 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начала Платежного периода ежемесячно. ФИО1 совершала расходные операции с использованием карты, при этом ответчик от использования карты не отказался, договор с банком не расторгала, несмотря на наличие такого права, предусмотренного п.9.2 Общих условий. Выпиской по счету подтверждается, что ФИО1 исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом. Доказательств обратного суду не представлено. 

Условие о взимании комиссии за обслуживание счета было согласовано сторонами в договоре, как это предусмотрено п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. Необходимость уплаты комиссии за обслуживание счета предусмотрена Общими условиями выдачи Кредитной карты, согласно которым счет, открытый ответчику, предполагает совершение операций по предоставлению и возврату потребительских кредитов, проведение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Клиент по текущему счету мог осуществляться любые виды операций, если они не противоречат законодательству Российской Федерации, Договору и настоящим Общим условиям. 

В соответствии с п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При таких обстоятельствах, проверив представленный стороной истца расчет, суд считает возможным взыскать с ФИО1 комиссию за обслуживание счета в размере 5 806, 32 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В подтверждение уплаты государственной пошлины в размере 2 226,13 рублей копеек истцом представлены платежные поручения № 75619 от 04.08.2017 на сумму 1470, 19 рублей, № 4327от 15.01.2018 на сумму 755,94 рублей.

Принимая во внимание разъяснения, содержащиеся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ), с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 2 226, 13 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № (номер) от 15.06.2012 года в размере 65787,62 рублей, из которых: просроченный основной долг составляет 58 231,30 рублей, штрафы и неустойки - 1750 рублей, комиссия за обслуживание счета - 5 806, 32 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 226,13 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Стерехова