Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года с. Баргузин 

Судья Баргузинского районного суда РБ Ивахинова Э.В., при секретаре Краснослабодцеве О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

В Баргузинский районный суд РБ обратился ПАО «Восточный экспресс банк» с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 213408,84 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5334,09 рублей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 290973,00 рублей на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 21348,84 рублей.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2 по доверенности в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в их отсутствие. Направив заявление, где указывает, что согласно выписке насчет клиента поступила сумма 182000 рублей ДД.ММ.ГГГГ., так как данный договор является кредитом наличным и со стороны ответчика не составлено заявление на полное досрочное гашение, денежные средства в размере 182000 рублей списывались ежемесячно в сумме ежемесячного платежа согласно графика. И ввиду этого договор не был погашен, так как ежемесячно начислялись проценты.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с иском не согласна, она внесла последний платеж ДД.ММ.ГГГГ., при этом звонила банку, и они сказали,что необходимо оплатить данную сумму, и кредит будет погашен. В связи с чем с этой даты банк знал об этом и не принял меры, просит в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии сост. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии сост. 807 ГК РФпо договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 290973,00 рублей на срок 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 должна была погашать кредит ежемесячно вносить платежи согласно утвержденному графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Для этого заемщиком должны быть обеспечены на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 213408,84 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга составляет – 170312,79 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 43096,05 рублей. Данная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом из выписки по счету видно,что ответчик внесла последний платеж в сумме 182 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ., что не отрицается банком. 

Довод представителя истца о том,что со стороны ответчика не составлено заявление на полное досрочное гашение, денежные средства в размере 182000 рублей списывались ежемесячно в сумме ежемесячного платежа согласно графика, не может быть принят во внимание, поскольку отсутствие заявления заемщика на досрочное погашение кредита, суд учитывает обстоятельство, что ответчик обращалась в банк по телефону 20.06.2014г. для получения точной информации необходимой для полного погашения кредита, где сотрудник Банка пояснила, что кредит погашен в случае уплаты 182000рублей.

Таким образом, установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в банк с целью полного досрочного погашения кредита, ей была выдана соответствующая информация, и 20.06.2014г. ответчик погасила задолженность по кредитном договору в полном объеме. При этом денежные средства приняты банком как погашение кредита. Доказательств того, что заемщиком написано заявление иного характера при внесении всей суммы кредита истцом представлено не было.

Учитывая, факт внесения значительной суммы денежных средств ДД.ММ.ГГГГ., предшествующее добросовестное отношение к своим обязательствам заемщика, а также отсутствие доказательств внесения средств без заявления о досрочном погашении кредита, и факт принятия банком денежных средств в счет погашения займа в полном объеме, суд приходит к выводу, что в момент внесения указанных денежных средств заемщик имел намерение погасить кредит в полном объеме, а кредитор - намерение принять указанные денежные средства в счет досрочного исполнения заемщиком своих обязанностей.

При этом ответчик ФИО1 не обладает специальными познаниями в банковской сфере, итоговая денежная сумма, необходимая для погашения долга, была рассчитана сотрудником банка. С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ( день вынесения судебного приказа и ДД.ММ.ГГГГ.( определение от отмене судебного приказа) кредитор не выставлял какие-либо платежи заемщику и возобновил их только в ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в силу ст. 10 ГК РФ разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, суд считает, что ответчик, не мог самостоятельно рассчитать без помощи сотрудника банка денежную сумму, необходимую для полного погашения долга и без заявления о полном досрочном погашении перечислить точную сумму задолженности. Заемщик действовал добросовестно, внес на банковский счет денежные средства в размере, указанном сотрудником банка. Банк, в свою очередь, выявив какие-либо неточности в оформлении прекращения договорных обязательств в связи с погашением суммы кредита в полном объеме, должен был действовать добросовестно, и уведомить истца о необходимости уточнить его волеизъявление.

Статьей 1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что банк не произвел списание внесенных ответчиком на счет денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.. Напротив, на протяжении 3 лет 2 месяцев продолжал списывать со счета денежные средства в соответствии с графиком платежей. На протяжении данного времени банк ни разу не уведомлял ФИО1 о размере задолженности, сроке возврата долга, необходимости внесения дополнительной суммы для полного погашения долга. В результате бездействия банка при отсутствии у ответчика задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 213 408,84 рублей, из которых сумма основного долга 170312, 79 рублей, просроченные проценты 43096,50 рублей.

При таких обстоятельствах, в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, считает, что ответчиком своих обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ.,при этом срок давности в силу ст. ст.199, 200 ГК РФ для защиты этого права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушенном прав с ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем удовлетворении требований банка необходимо отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору крежитования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РБ в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Э.В. Ивахинова