Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2018 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области

в составе:

председательствующего судьи Зайцевой Е.С.

при секретаре Ремзиной Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту, в том числе, - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с названным выше иском. В обосновании иска истец указал, что 01 апреля 2014 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 на основании его заявления с предложением открыть ему банковский счёт и заключить с ним кредитный договор, которое акцептовано Банком, на условиях, определённых в заявлении и «Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт» был заключён кредитный договор №. Банк открыл ответчику счёт клиента № и перечислил на этот счёт сумму кредита в размере 720159 руб. 57 коп. По условиям кредитного договора срок кредита был определён 1827 дней, размер процентов за пользование кредитом – 28% годовых, размер ежемесячного платежа – 22430 руб., за последний месяц – 22603 руб. 92 коп. Заёмщик в соответствии с графиком платежей обязался ежемесячно вносить на счёт платёж в период с 03.04.2014 по 03.04.2019. Однако, в нарушение условий кредитного договора ответчик совершал платежи несвоевременно. В связи с чем, Банк потребовал у заёмщика исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 726829 руб. 25 коп., направив в адрес последнего заключительное требование, установив срок погашения задолженности по кредиту – 03.11.2015. Требования банком заёмщиком не исполнены. На основании условий договора Банк начислил ответчику неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за 149 дней просрочки по состоянию на 31.03.2016, в сумме 216595 руб. 12 коп. Таким образом, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 943424 руб. 37 коп., включая: основной долг – 635744 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом – 86984 руб. 28 коп., непогашенные платы за пропуск платежей/неустойки, рассчитанные по дату выставления заключительного требования – 4100 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты заключительного требования в размере 216595 руб. 12 коп. 

По указанным обстоятельствам истец АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 обозначенную выше сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12634 руб. 24 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился. К исковому заявлению истцом приложено ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствии его представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласился с исковыми требованиями АО «Банк русский Стандарт». Просил по возможности применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер подлежащей взысканию с него неустойки, полагая, что она не в полной мере соразмерна последствиям допущенных им нарушений обязательств по кредитному договору. Также указал, не оспаривая факт заключения между ним и Банком кредитного договора, обстоятельства ненадлежащего исполнения им договорных обязательств и наличия у него перед истцом задолженности в вышеуказанном размере, что нарушение им обязательств по кредитном договор было вызвано болезненным состоянием его здоровья (инфицирован тяжёлым хроническим заболеванием) и, как следствие, большими материальными затратами на лечение. 

Исследовав доказательства по делу и дав им оценку в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту — ГК РФ), здесь и далее в редакции действующей на момент возникновения между сторонами по делу правоотношений, предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор (оферту) в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть путём совершения действий по его исполнению, что считается акцептом.

В соответствии со статьёй 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании, исходя из доказательств в материалах дела установлено, что 01 апреля 2014 года ФИО1 оформил в офисе АО «Банк Русский Стандарт» заявление по обслуживанию кредитом №, в котором предложил заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в данном заявлении и «Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт», в рамках которого просил открыть ему банковский счёт, предоставить кредит в сумме 720159 руб. 57 коп. 

В заявлении ФИО1 в совокупности с «Условиями обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Графиком платежей определены существенные условия договора и предоставления кредита, определен его размер в 720159 руб. 57 коп., срок пользования кредитом – 1827 дней – с 03.04.2014 по 03.04.2019, обязанность заёмщика производить оплату процентов за пользование кредитом в размере 28,00 % годовых, полная стоимость кредита – 31,82% годовых, условия возврата заёмных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом – 3 числа каждого месяца ежемесячным платежом в размере 22430 руб., в последний платёж – 22603 руб. 92 коп. 

Согласно условиям кредитного договора (пункт 8.1 Условий) Клиент обязан в порядке и на условиях кредитного договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки.

ФИО1 01 апреля 2014 года был ознакомлен под роспись с «Условиями обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту, в том числе – Условия) и Графиком платежей, с которыми согласился и обязался исполнить, указав об этом в своём заявлении, а также о том, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счёта клиента.

АО «Банк Русский Стандарт» открыл на имя ФИО1 счёт клиента №, на который 03 апреля 2014 года перечислил денежные средства в размере 720159 руб. 57 коп., что подтверждается выпиской по названному счёту. 

Тем самым, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ФИО1, изложенной в его заявлении, и заключил с ФИО1 кредитный договор, которому присвоен №, на условиях, содержащихся в его заявлении и приведённых выше «Условиях обслуживания кредитом «Русский Стандарт», к которым ФИО1 присоединился.

Приведённые обстоятельства заключения ФИО1 с АО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора на вышеуказанных условиях, получения от Банка кредитных денежных средств в указанном выше размере ФИО1 не оспаривает и доказательства в опровержение данных обстоятельств не представил.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными ГК РФ, законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед ФИО1, предусмотренные условиями договора, по предоставлению ему кредитных денежных средств. 

При этом, суд считает установленным исходя из доказательств в материалах дела, что ФИО1, воспользовавшись предоставленными банком кредитными денежными средствами путём их наличного получения, в нарушение условий договора практически с начала действия договора ненадлежащим образом исполнял принятые им перед Банком денежные обязательства по возврату в установленные договором сроки сумм кредита, уплате процентов за пользование им и иных платежей, многократно допуская нарушение сроков уплаты ежемесячного платежа. 

В результате у ФИО1 образовалась просроченная задолженность по возврату основного долга по договору и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, иных платежей. Данные обстоятельства подтверждаются данными, содержащимися в выписке по открытому Банком ФИО1 лицевому счёту № за период с 03.04.2014 по 03.06.2018. 

Доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ответчик не представил.

Условиями договора предусмотрена ответственность заёмщика за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка (плата) за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб. (пункт 6.2. Условий). Также предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании за каждый календарный день просрочки. 

09 октября 2015 года Банк направил ответчику заключительное требование от 03.10.2015, потребовав от него возврата суммы задолженности в размере 726829 руб. 25 коп. до 03 ноября 2015 года. Однако, обязанность по возврату задолженности заемщиком исполнена не была.

Учитывая, что ответчик нарушил свои обязательства по своевременному возврату полученного кредита, уплате начисленных процентов за пользование денежными средствами и иных платежей, предусмотренных условиями договора, у него в силу вышеуказанных условий кредитного договора возникла обязанность по уплате штрафов и неустойки, предусмотренных условиями договора.

Указанные обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору в силу закона и условий договора являются основанием для удовлетворения требований истца о досрочном возврате всей суммы займа, взыскании процентов за пользование кредитом, штрафов и неустойки - штрафов.

Проверяя сумму задолженности заёмщика перед Банком, суд исходит из условий кредитного договора. Суд, проверив представленный Банком расчёт задолженности по договору, находит его верным. Правильность определения размера задолженности ответчик не оспаривает.

Задолженность ФИО1 перед Банком по указанному кредитному договору от 01 апреля 2014 года составляет по состоянию на 31 марта 2016 года 943424 руб. 37 коп., включая: основной долг – 635744 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом – 86984 руб. 28 коп., штрафы/неустойки за пропуск платежей, рассчитанные по дату выставления заключительного требования, то есть на 03.10.2015 – 4100 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты заключительного требования в размере 216595 руб. 12 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (её размер).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (определение от 21.12.2000 № 263-О), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения. 

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства указанный Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. 

Суд считает, что заявленная истцом к взысканию с ответчика неустойка в размере 216595 руб. 12 коп. за просрочку оплаты заключительного требования в размере 726829 руб. 25 коп. за период с 03.11.2015 по 31.03.2016 (149 дней), составляющая почти 1/3 суммы долга, явно несоразмерна нарушению обязательств ответчиком. 

Учитывая компенсационную природу неустойки, и руководствуясь принципом разумности и соразмерности, суд полагает возможным в рассматриваемом случае применить положения статьи 333 ГК РФ и уменьшить размер вышеуказанной неустойки в размере 216595 руб. 12 коп. - до 150000 руб., принимая при этом во внимание положения пунктов 1 и 6 статьи 395 ГК РФ.

При этом, суд также принимает во внимание характер допущенного ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору, наличие у истца тяжёлого инфекционного хронического заболевания, подтверждённого представленным в суд медицинским заключением. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ и с учётом разъяснений, содержащихся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию 12634 руб. 01 коп., уплаченные истцом от цены иска при подаче его в суд. Несмотря на то, что требования о взыскании неустойки судом удовлетворены в части, ввиду уменьшения её размера в связи с несоразмерностью договорной неустойки последствиям нарушения обязательств, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (в том числе, статья 98 ГПК РФ) применению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 01 апреля 2014 года по состоянию на 31 марта 2016 года в сумме 876829 (восемьсот семьдесят шесть тысяч восемьсот двести девять) рублей 25 копеек, включая: основной долг – 635744 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом – 86984 руб. 28 коп., штрафы/неустойки за пропуск платежей, рассчитанные по дату выставления заключительного требования, то есть по 03 октября 2015 года – 4100 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты заключительного требования за период с 03 ноября 2015 года по 31 марта 2016 года в размере 150000 руб., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 12634 рубля 24 копейки, всего 889463 (восемьсот восемьдесят девять тысяч четыреста шестьдесят три) рубля 49 копеек.

В удовлетворении иска в остальной части о взыскании неустойки в размере 66595 рублей 12 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 30 июля 2018 года.

Судья Зайцева Е.С.