Дело № 2-184/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

23 января 2019г. г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего Руновой Т.Д.,

при секретаре Наумовой Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее АО «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № KD № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21 сентября 2018 г. в сумме 150 607 руб. 15 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 4 212 руб. 14 коп. (л.д.4-5).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № KD №, по условиям которого Банк открыл ответчику счет, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал её ответчику, предоставил ответчику кредит в размере 146 117 руб. 65 коп. сроком возврата - ДД.ММ.ГГГГг. В нарушение условий кредитного договора ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на 21 сентября 2018 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 150 607 руб. 15 коп. Между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки требования (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитному договору № KD № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к АО «ВУЗ-банк» (л.д.4-5).

Представитель истца АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.5,44,45). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями согласился частично, указав, что при предоставлении кредита фактически получил около 104 000 руб. вместо суммы, указанной в кредитном договоре. По кредитному договору он выплатил более 39 000 руб., в связи с чем, считает, что задолженность по основному долгу должна быть в меньшем размере. Не согласен со стоимостью карты, указанной в кредитном договоре, в размере 21 917 руб. 65 коп., поскольку данной картой не пользовался.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования Банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРИР» и ФИО1 заключен кредитный договор № KD № о предоставлении заемщику денежных средств в размере 146117 руб. 65 коп. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 17 % годовых со дня, следующего за днем выдачи кредита. По условиям договора применяется процентная ставка 34,9% годовых при непоступлении на карточный счет № в течение календарного месяца денежных средств в размере 9 242 руб. 80 коп. Согласно графику платежей, указанному в п.6 раздела 3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер ежемесячного платежа определен на пятое число каждого месяца в сумме 5 209 руб., последнего платежа – в сумме 5 264 руб. 82 коп. (л.д. 12-15).

При заключении вышеуказанного договора заемщику на основании заявления о предоставлении кредита предоставлен пакет банковских услуг «Забота_о_близких», включающий в себя: 

предоставление услуги подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» стоимостью 1 руб.; 

перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, стоимостью 420 руб.; 

«СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом) стоимостью 479 руб.;

предоставление услуги «РКО_Плюс» стоимостью 21917 руб. 65 коп., включающей в себя: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРИР» на операции, проводимые с использованием банковских карт): вознаграждение в размере 1 % от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции); дополнительное вознаграждение в размере 4 % от суммы операции, но не более чем от суммы 5 000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным); выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; 

установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30 000 долларов США/30 000 Евро; 

перевод денежных средств в рублях (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях банка): уточнение и/или изменение реквизитов, возврат, переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему РФ и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); 

размен банкнот и монет в валюте РФ; 

замену поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств);

прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу.

Заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Забота_о_близких» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Заемщику, оформившему пакет «Забота_о_близких» по заявлению, бесплатно, может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Размер комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Забота_о_близких» составил 22817 руб. 65 коп.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также - Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Согласно п. 15 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заёмщика на их оказание.

Согласно ч.2 ст. 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч.18 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на предоставление дополнительных услуг в рамках пакета «Забота_о_близких». Форма заявления предусматривает возможность отказа от дополнительных услуг, оно содержит стоимость предоставляемых услуг, а также подтверждение, что истец проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, о её стоимости согласно тарифам ПАО «УБРИР», о возможности оплаты комиссий банка как в наличной, так и в безналичной форме (л.д.11).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ выражено согласие истца на предоставление пакета банковских услуг «Забота_о_близких» на весь срок пользования кредитом стоимостью 22 817 руб. 65 коп. 

Положения кредитного договора, заключённого с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без предоставления дополнительных услуг. Напротив, ФИО1 был проинформирован о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг, по отдельности. 

Указанные услуги в соответствии со ст. 819 ГК РФ не относятся к числу обязательных услуг банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Из представленных ответчиком документов следует, что в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Д2 Страхование» заключены договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц №ДИ№ (л.д.47), страховая премия по которому составила 12 300 руб. и договор страхования от несчастного случая № №, страховая премия по которому составила 4000 руб. (л.д.50).

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного медицинского страхования №, страховая премия по которому составила 2090 руб. (л.д.51). 

Указанные договоры страхования ФИО1 заключил самостоятельно и непосредственно со страховыми компаниями, своей подписью в договорах подтвердил, что договоры страхования заключены на добровольной основе.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГг. условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договоров страхования и навязыванию условий страхования, не содержит. Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду истцом не представлено. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что кредитный договор № KD № от ДД.ММ.ГГГГ условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договоров страхования, не содержит, все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами, суд приходит к выводу о его соответствии требованиям закона.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п.1 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий договора Банк вправе осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав (требований) № 13, по условиям которого к АО «ВУЗ-банк» перешло право требования задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 (л.д.21-22).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом, в связи с чем у АО «ВУЗ-банк» возникло право требовать с ФИО1 взыскания задолженности по кредитному договору № KD № в свою пользу.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора исполнены Банком в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 146 117 руб. 65 коп. была перечислена на карточный счет ответчика №, открытый в Банке (л.д. 9-10- выписка по счету). Доводы ФИО1 о том, что сумму кредита он получил в меньшем размере, суд находит несостоятельными, поскольку они противоречат выпиской по указанному счету заемщика. 

Как следует из искового заявления, выписки по счету, ответчиком неоднократно нарушался график погашения задолженности.

Судебным приказом мирового судьи, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 2 г.Златоуста, от 12 апреля 2018г. с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» была взыскана задолженность по кредитному договору № KD № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 141 руб. 86 коп.

По заявлению ответчика судебный приказ был отменен определением мирового судьи, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 2 г. Златоуста, от 04 июля 2018 (л.д.6). 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 150 607 руб. 15 коп., из которых 108 782 руб. 95 коп. – основной долг, 41 824 руб. 20 коп. – проценты за пользование кредитом (л.д. 8). 

Расчет задолженности истцом произведен верно, судом проверен и признан арифметически верным. Доказательств несоответствия представленного расчета внесенным платежам в погашение задолженности по кредиту ответчиком суду не представлено.

С учетом изложенного, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 150 607 руб. 15 коп., рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком подлежат возмещению истцу судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при обращении в суд с иском (л.д.3,7), в размере 4212 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «ВУЗ-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 150 607 руб. 15 коп., из которых 108 782 руб. 95 коп. – основной долг, 41824 руб. 20 коп. – проценты за пользование кредитом, в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 4212 руб. 14 коп., а всего 154 819 (сто пятьдесят четыре тысячи восемьсот девятнадцать) руб. 29 коп. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Т.Д.Рунова