Дело №2-114/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Туапсе 11 февраля 2019 года 

Туапсинский городской суд Краснодарского края в составе: 

Судьи Щербак Н.А.

При секретаре: Кузнецовой С.Н.

С участием представителя истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и по встречному иску ФИО2 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора незаконным, недействительным и ничтожным, 

установил:

ПАО « Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ в Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» поступило Предложение на заключение кредитного договора от Заемщика - ФИО2 Согласно разделу 4 Предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте - Уведомление №-№ от 05.10.2017г. о зачислении денежных средств. Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, - сумма кредита должна быть зачислена на счет Заемщика, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения. Согласно п. 1.2. Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента. Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером. Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора: Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 168000 рублей (Сто шестьдесят восемь тысяч рублей 00 коп.) путем перечисления денежных средств на счет Должника; Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора. В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Заявитель имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 Кредитного договора, Истец 03.09.2018 года направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность, Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. В соответствии с вышеизложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составила 178630,38 руб. (Сто семьдесят восемь тысяч шестьсот тридцать рублей 38 коп.), в т.ч.: по кредиту - 160760,44 руб. (Сто шестьдесят тысяч семьсот шестьдесят рублей 44 коп.), по процентам -17869,94 руб. (Семнадцать тысяч восемьсот шестьдесят девять рублей 94 коп.). До момента обращения Банка в Суд Заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил. В связи с чем, просит Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Ответчика – ФИО2 задолженность по Кредитному договору № от 05.10.2017г. в размере 178630,38 руб., в том числе:задолженность по кредиту - 160760,44 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами -17869,94 руб.; взыскать с Ответчика в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4772.61 руб.

ФИО2, возражая против иска, обратился в суд со встречным иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора незаконным, недействительным и ничтожным, мотивировав свои требования тем, что В исковом заявлении истец утверждает, что между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО2 был заключен кредитный договор и в доказательство представил в суд копию ПРЕДЛОЖЕНИЯ о заключении кредитного договора, но это копия не кредитного договора, а копия ПРЕДЛОЖЕНИЯ о заключении договора. Самого кредитного договора между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО2 в материалах дела нет. К тому же на представленной копии Предложения о заключении договора нет подписи ответчика. В соответствии со ст. 820 ГК РФ - «Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. К тому же ПАО «Банк Уралсиб» не имеет лицензии на право выдачи кредитов физическим лицам. По крайней мере ни в одной из лицензий имеющейся в свободном доступе на сайте банка не предоставлено право выдавать кредиты частным лицам. Банк, осуществляя деятельность по кредитованию физических лиц без наличия на данный вид деятельности ЛИЦЕНЗИИ, поступают незаконно. А осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Из этого следует, что банк нарушает Российское законодательство. В связи с чем, просит признать кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, недействительным и ничтожным.

В судебном заседании представитель ПАО «Банк Уралсиб» по доверенности ФИО1 просил удовлетворить требования банка, в удовлетворении встречного иска отказать. Пояснил, что относительно предоставления информации по ссудному счету (№) сообщают, что открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов, утвержденных Центральным банком РФ. Согласно «Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 385-П), балансовый ссудный счет N 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» предназначен для учета кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе и физическим лицам. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860.10 ГК РФ, п.З. абз.1 ст.5 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, ссудный счет 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» не являются банковскими счетами физического лица, по которым он может совершать банковские операции. Денежные средства в сумме 168 000,00 рублей были перечислены на счет № принадлежащий ФИО2, о чем свидетельствует платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ Так же сообщают, что при оформлении договора займа соблюдается следующая последовательность: Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами - подписать анкету ЭЦП. Для этого финансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана. Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в финансовую организацию о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом). После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным. Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. Финансовая организация в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 "Об электронной подписи") признаётся равнозначным документу на" бумажном носителе. После этого оформление займа можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки. Согласно Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц Журнал аудита является достаточным доказательством и может использоваться Банком в качестве подтверждения действий Клиента в Системе, в том числе извлечения из него могут предъявляться суду в качестве доказательств совершения Клиентом операций посредством Системы, зафиксированных в Журнале аудита.

В судебном заседании ФИО2 просил отказать в удовлетворении иска банка и удовлетворить его встречный иск.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, что иск ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска ФИО2 следует отказать по следующим основаниям:

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанности по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, оговоренными в п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пояснениям представителя банка при оформлении договора займа соблюдается следующая последовательность: Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами - подписать анкету ЭЦП. Для этого финансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана. Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в финансовую организацию о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом). После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным. Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. Финансовая организация в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 "Об электронной подписи") признаётся равнозначным документу на" бумажном носителе. После этого оформление займа можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки. Согласно Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц Журнал аудита является достаточным доказательством и может использоваться Банком в качестве подтверждения действий Клиента в Системе, в том числе извлечения из него могут предъявляться суду в качестве доказательств совершения Клиентом операций посредством Системы, зафиксированных в Журнале аудита.

Как установлено в судебном заседании и исследует из материалов дела, 05.10.2017 в Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» поступило Предложение на заключение кредитного договора от Заемщика - ФИО2 Согласно разделу 4 Предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте - Уведомление № от 05.10.2017г. о зачислении денежных средств. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, - сумма кредита должна быть зачислена на счет Заемщика, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

Согласно п. 1.2. Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора:

- Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 168000 рублей (Сто шестьдесят восемь тысяч рублей 00 коп.) путем перечисления денежных средств на счет Должника; Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Заявитель имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 Кредитного договора, Истец 03.09.2018 года направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность,

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 11.12.2018 года задолженность Заемщика перед Банком составила 178630,38 руб. (Сто семьдесят восемь тысяч шестьсот тридцать рублей 38 коп.), в т.ч.:по кредиту - 160760,44 руб. (Сто шестьдесят тысяч семьсот шестьдесят рублей 44 коп.), по процентам -17869,94 руб. (Семнадцать тысяч восемьсот шестьдесят девять рублей 94 коп.). 

До момента обращения Банка в Суд Заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

На основании изложенного, с ФИО2 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 05.10.2017г. в размере 178630 руб. 38 коп.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО2, поскольку он принял (акцептовал) предложение (оферту) ответчика о заключении кредитного договора, самостоятельно и добровольно совершив действия по выполнению условий оферты, заполнив заявку на получение кредита, следовательно, указанная сделка является действительной, так как письменная форма договора, в придаваемом ей смысле согласно п. 3 ст. 434 ГПК РФ, п. 3 ст. 438 ГК РФ, между сторонами была соблюдена.

Довод ФИО2 о том, что отсутствие заключенного договора в письменной форме является основанием для признания кредитного договора незаконным, недействительным и ничтожным, не состоятелен, поскольку истец мог отказаться от услуг ПАО «БАНК УРАЛСИБ», так как в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане свободны в заключение договора, между тем, истец добровольно акцептовал оферту ПАО «БАНК УРАЛСИБ», получив займ, и в период с 07.11.2017г. по 05.02.2018г. ФИО2 были произведены платежи в погашение кредита в соответствии с установленным графиком погашения на сумму 7239 рублей 56 копеек и платежи в погашение процентов на сумму 9580 рублей 44 копейки.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в сумме 4772 руб. 61 коп., уплаченной госпошлины, что подтверждается платежным поручением. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО «БАНК УРАЛСИБ» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» сумму задолженности по кредитному договору № от 05.10.2017г. в размере 178630 руб. 38 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4772 руб. 61 коп., а всего 183402 (сто восемьдесят три тысячи четыреста два) руб. 99 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора незаконным, недействительным и ничтожным- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Туапсинский городской суд.

Судья Туапсинского городского суда (подпись) Н.А.Щербак

Копия верна.

Судья Туапсинского городского суда Н.А.Щербак